Velké proměnné, které ovlivní vaši budoucí odchod do důchodu, jsou to, kolik utratíte, jak dlouho žijete, co se stane s inflací a návratnost investic, podle Kevin Gahagana, plánovač a ředitel Mosaic Financial Partners v San Franciscu. Z nich máte přímou kontrolu nad výdaji.

Můžete ovlivňovat výnosy z vašeho portfolia tím, jak uspořádáte své investice. Můžete také ovlivnit, jak dlouho prožíváte své chování - většina lidí se snaží o dlouhou dobu žít. Nikdo z nás nemá individuální vliv na inflaci.

Proto je důležité posoudit vaše výdaje a přizpůsobit se vašemu životnímu stylu vašimi prostředky a peněžním tokem, říká Gahagan.

Zde je několik tipů, jak dostat na vrchol svých výdajových návyků a provést potřebné změny.

Analyzujte své výdaje

Pokud nevíte, kde se vaše peníze dělají, možná vám chybí možnosti eliminovat odpad a zlepšit svůj finanční obraz, říká certifikovaný finanční plánovač Kevin Smith, výkonný viceprezident správy majetku společnosti Smith , Mayer & Liddle v Yorku, Pa. Bez rozpočtu nebo plánu výdajů jste ve finančním ekvivalentu divokého divokého západu, kde se něco děje, ale lidé zřídka uniknou nepoškozenému, říká. Pečlivě analyzovat své výdaje může být opravdovým otvírákem očí.

Není čas, jako je přítomnost, vyřešit tento úkol, což bude chvíli trvat, pokud ještě nezkoumáte své měsíční výdaje. Zdarma online software pro osobní finance, jako je mincovna nebo osobní kapitál nebo placený software jako Quicken, může zjednodušit vaši práci tím, že shrne informace o všech vašich kreditnících kartách, bankovních účtech, makléřských účtech a půjčkách na jednom místě. 6 nejlepších aplikací pro osobní finance je jedno místo, kde začít.

Můžete pak snadno vidět velký obrázek - vaši čistou hodnotu - stejně jako detailní detaily, jako to, co jste minulou noc strávili večeři. Můžete kategorizovat každou transakci, abyste viděli celkové výdaje v oblastech jako jsou potraviny, cestování, zábava, zdravotní péče a další. Nebo můžete analyzovat své výdaje starým způsobem tak, že procházíte výpisy z účtu a zadáváte všechny své transakce do tabulky. Může to trvat déle, zvláště pokud máte řadu účtů, ale nejdůležitější je zvolit si metodu, kterou budete skutečně používat. (Pokud ještě nejste ve zvyku sestavovat rozpočet, získáte další tipy z našeho výukového programu Rozpočtování základů ).

Smith doporučuje sestavit dva až tři roky historie výdajů před tím, než odešlete do důchodu, abyste změřili trendy a vytvořili základnu. Poté pečlivě analyzujte, které výdaje se pravděpodobně zvýší v důchodu a které pravděpodobně klesnou."Například mohou být sníženy náklady na oděvy spojené s obchodem, cestovní a zábavní prostředky, hypotéka může být brzy splacena a pojistné na invalidní pojištění již nemusí být nezbytné, zatímco výdaje na zdravotní péči, dovolenou a volnočasové aktivity, jako golf nebo záliby, " on říká. (Čtěte Finanční výhody důchodu .)

Co vyříznout

Pokud zjistíte, že plánované výdaje na odchod do důchodu jsou na úrovni, kterou nebudete schopni udržet, provést změny. Pro některé lidi je nejméně bolestivá možnost udělat jednu obrovskou změnu, jako je stěhování do levnějšího města s nižšími náklady na bydlení. Pro ostatní je snadnější provést spoustu malých změn, které nejsou tak nápadné. Kombinace těchto dvou skutečně sníží vaše výdaje. (Viz Můžeš žít bez dluhu? a 5 způsobů, jak řídit emocionální výdaje .)

Gahagan navrhuje kategorizovat své výdaje do převoditelných a neprojednaných kategorií. Například, pokud nebudete prodávat svůj domov, daně z nemovitostí a pojištění domácností jsou nevyhnutelné. (Můžete však snížit pojistné, ačkoli: Viz Pojistné tipy pro majitele domů .) U převoditelných kategorií zvažte potřeby, priority a kompromisy. Čím výraznější je nedostatek, tím větší je výzva, ale začněte hledáním změn, které můžete provést, abyste snížili své výdaje o 10%. Klasickým případem je denní káva v hodnotě 4 dolarů, která činí $ 1, 460 za rok - je to nezbytný náklad?

"Klíčem je zhodnotit, kde utratíte a vybírat, co může být snížení výdajů - v ideálním případě bez významného změny vašeho životního stylu," říká Gahagan. Chcete přemýšlet a vědět, jak se věci časem zvyšují.

Kategorie, které je třeba zvážit

Zde jsou některé konkrétní návrhy změn, které můžete učinit, abyste ušetřili peníze.

Bydlení a vozidla

Prodej vašeho současného bydlení a snižování objemu nemovitostí by mohl eliminovat některé významné náklady, včetně dluhové služby (hypotéky), daně z nemovitostí, náklady na energii, pojištění a údržbu, říká Gahagan. A pokud máte druhé auto, opravdu ho potřebujete? Uvedení do prodeje eliminuje další pojištění spolu s náklady na údržbu.

Prodáváte-li některou z těchto položek na velké lístky, získáte také další peníze, abyste mohli investovat do svého portfolia pro odchod do důchodu.

A ať už se snižujete, nebo ne, zvýšit odpočitatelnost na pojištění majetku a auto pojištění může snížit vaše pojistné náklady.

Úroky s vysokým úrokem

Úroky vám za každý měsíc vyplatí peníze a na oplátku nedostanete nic - kromě toho, že jste si užívali nákupy, které vás dluží déle, než byste mohli mít, kdybyste čekali měli jste peníze za ně. Pokud jste reformovali vaše přečerpávací způsoby a máte dobrou kreditní schopnost, můžete využít převod zůstatku ve výši 0% ZPK, abyste urychlila proces odškodnění a šetřili peníze na úroky. (Viz Porozumění převodům bilance a 0% bilance.) Potraviny Je snadné ospravedlnit všechny nákupy v této kategorii. Musíte jíst a vaření je levnější než jít do restaurace. Pokud však nevytvoříte rozpočet na potraviny a nebudete ho držet, můžete strávit stovky více, než potřebujete každý měsíc. Možná budete překvapeni, když zjistíte, že malé změny vám mohou ušetřit velké peníze a zároveň mají malý vliv na vaše stravovací návyky. Nakupujte u svého místního prodejce slev nejméně jednou za měsíc.

Vytvořte si týdenní nákupní seznam kolem prodejních předmětů.

Zaregistrujte se, pokud jsou vaše oblíbené položky v prodeji.

• Zmrazte potraviny, které byste mohli zkazit, než je budete moci jíst.
• Omezit nákupy na jeden týden.
• Vytvořte svůj týdenní plán jídla kolem toho, co již máte v domě, a poté doplňte několik prodejních předmětů z obchodu.
• Používejte kupony s úsporou peněz a aplikace pro smartphony.
• Kuchařte velké dávkové recepty s nízkými náklady.
• Cestování
• Jakmile už nebudete omezeni na cestování, když vám zaměstnavatel poskytne volno, můžete plánovat své výlety za méně populární období roku, kdy bude ubytování levnější, létání bude levnější a atrakce budou méně přeplněné. (Viz
• Sezóna v rameni: Vaše lístek na perfektní dovolenou

a

Nejlepší časy pro dovolenou .) Pokud máte přátele nebo rodinu, kolem pobytu s nimi můžete ušetřit stovky na ubytování. Budete mít také kvalitní čas s důležitými lidmi ve vašem životě - klíčem k životu dlouhého, šťastného a zdravého života. Slevy pro seniory Seniorské slevy vám mohou ušetřit peníze, ale nepředpokládejte, že snižování seniorů je nejlevnější. Můžete ušetřit více pomocí kupónu nebo jiné slevy, čekáte na prodej, nákupy kolem nebo ukládání úspor, kde to je povoleno (například s využitím vaší vyšší slevy v kombinaci s prodejem a kupónem). Pokud si například rezervujete hotelový pokoj, zjistěte, zda sleva pro starší uživatele skutečně ušetří peníze za použití slevy na americký automobilový klub (AAA) (pokud jste členem AAA). Pokud se chystáte do filmů, cena matinee by mohla být levnější než slevová cena ve večerních lístcích. V případech, kdy je sleva seniorů nejlevnější volbou, snažte se naplánovat svou zábavu kolem toho, abyste ji využili. Pokud váš oblíbený obchod s potravinami dává ve středu seniory o 5% slevu, zkontrolujte si svůj nákupní den. Pokud vaše oblíbená restaurace nabízí seniory slevu na stravování dříve, ale normálně máte večeři v 7:00, jíst lehký oběd, takže si můžete vychutnat večeři 5:00. (Zjistěte více v

Seniorské slevy tak brzy?)

Zkrácení jídla zase ušetří ještě více.

Bottom Line Můžete řídit, jak často budete jíst, vaši domácí velikost, typ auta, který řídíte, extravaganci dovolených, které jste vzali, vaše dary pro vnoučata a charity a další aspekty vašeho životního stylu , Říká Smith. "Všichni mají velké finanční důsledky a všechny jsou zcela na vás. Nakonec jsme všichni výrobkem našeho výběru.Žijte dobře, ale zvolte moudře. "(Pro související čtení viz 10 Známky, které nejsou v pořádku

.)