Půjčování peer-to-peer (P2P), nazývané také "půjčky pro sociální účely", umožňuje jednotlivcům půjčovat si a půjčovat peníze přímo od sebe navzájem. Stejně jako eBay odstraňuje zprostředkovatele mezi kupci a prodávajícími, P2P půjčovací společnosti jako Zopa a Prosper eliminují finanční zprostředkovatele, jako banky a družstevní záložny.

Půjčky P2P zvyšují výnosy pro jednotlivce, kteří poskytují kapitál a snižují úrokové sazby pro ty, kteří ji využívají - ale také vyžaduje od nich více času a úsilí a přináší větší riziko. Přečtěte si další informace o tomto moderním druhu půjček.

-> ->

Východiska poskytování úvěrů na sociální úrovni Půjčky P2P jsou výsledkem zásadních obchodních, technologických a sociálních trendů, včetně:

1. Nová generace tzv. "Freeformers" sociální aktivismus. Freeformři chtějí převzít kontrolu nad svou prací a volný čas. Spíše než pracovat pro jednu společnost po dobu 35 let, raději spolupracují v sítích na krátkou dobu na různých projektech. Freeformové jsou velkým podezřením na velké instituce; věří v lidi, nikoliv v bankách.
2. Odstranění téměř všechno. Technologické změny, globalizace a další mezinárodní trendy stále snižují počet, velikost a úlohu obchodních zprostředkovatelů v mnoha průmyslových odvětvích.
3. Rozšiřování webových technologií, které podporují "masovou spolupráci". Tyto nové nástroje umožňují jednotlivcům pracovat společně online v obrovských skupinách, aby dosáhli společných cílů (Ebay a stránky sociálních sítí jako Facebook jsou příklady).
4. Vývoj microlendingu osobám s malým majetkem v chudých zemích. Komunitní a sociálně smýšlející subjekty poskytující úvěry, jako jsou družstevní záložny, jsou již dlouhou dobu. Ale mikrolending dal impuls ideálu dosažení sociálních cílů tím, že drobné půjčky jednotlivcům. (Více o tom, čtěte Mikrofinancování má velký dopad .)

Půjčky P2P mají mnoho poboček Stejně jako většina druhů financování, půjčování P2P je spousta. Právní otázky týkající se půjčovacích operací P2P, zejména v USA, navíc nejsou v žádném případě vyřešeny; zůstávají otázky o tom, jaký typ subjektu je věřitel P2P a jaký regulační režim platí. Vzhledem k těmto obavám se operace zahraničních poskytovatelů P2P ve Spojených státech někdy strašily daleko za původní obchodní modely. (Chcete-li se dozvědět více o půjčování, viz Nejlepší způsob, jak půjčit .)

Začínáme S ohledem na tyto námitky je zde popsáno, jak půjčování P2P funguje v typickém scénáři:

Přihlasujete se a stáváte se členem webu poskytovatele půjčky P2P. Tento věřitel působí jako zprostředkovatel (provádí vedení záznamů, převádí prostředky mezi členy apod.). Pronajímatelská společnost získává svůj příjem prostřednictvím poplatků, například, 0.5% půjčky, účtované věřiteli i dlužníkovi.

Dlužníci Před tím, než si půjčíte, věřitel P2P provádí několik kontrol (osobní, zaměstnání, úvěr apod.). Normy jsou poměrně přísné a špatné úvěrové riziko nemůže půjčovat. Po přijetí máte dvě nebo více možností.

• Nejprve vám poskytovatel půjčky P2P přidělí jednu ze čtyř nebo pěti rizikových kategorií a v daný den si můžete půjčovat za svou rizikovou kategorii.
• Za druhé, můžete mít půjčku vydraženou členům s finančními prostředky, které půjčujete. Poskytovatel / nabízející vidí příslušné informace, které jste zadali a zveřejnili na webu poskytovatele půjčky P2P: důvod (y), který potřebujete, peníze, finanční historii, váš osobní příběh - dokonce ještě něco osobnějšího, jako fotka nebo báseň napsal. Nastavíte počáteční cenu (úrokovou sazbu) pro vaši půjčku a přijmete nabídky; pokud je úvěr plně financován, mohou věřitelé nabízet nižší úrokovou sazbu, kterou účtují, aby získali právo na financování vašeho podniku.

Věřitelé Jako věřitel, kromě nabízení úvěrů, můžete také zvolit, aby společnost P2P šířila vaše prostředky mezi mnoho dlužníků. Rozhodnete se o rizikových kategoriích, na které půjčujete; čím větší riziko ve vašem úvěrovém portfoliu, tím vyšší návratnost, ale větší pravděpodobnost selhání.

Klady a zápory Hlavní výhody půjčování P2P pro jednotlivce jsou:

1. Věřitelé mohou využívat výnosy, které jsou o několik procentních bodů vyšší než u bankového CD; dlužníci mají podobné náklady oproti sazbám u banky nebo družstevní záložny.
2. Mnoho jednotlivců, jako je vědět, komu půjčují peníze a proč potřebují peníze. Nejen, že jim dává pocit osobní spokojenosti, ale mohou také vybrat si dlužníky, kteří podle nich budou půjčku splácet v plné výši a včas.
3. Na půjčování je charitativní aspekt. Pokud potenciální dlužník má drsnou finanční historii, ale příběh sympatického příběhu, věřitel se může ochotně rozhodnout, že se vzdá vyšší výnosnosti a / nebo převezme větší riziko financování půjčky.
4. V síti věřitele P2P může existovat skutečný smysl pro komunitu. Fóra mají tendenci být aktivní a informace se dychtivě vyměňují za zážitky z půjček a půjček. Navrhované změny v zásadách poskytovatele P2P jsou důrazně diskutovány.
5. Někteří lidé prostě nenávidí banky a udělají cokoliv, aby se vyhnuli jejich používání.

Přirozeně existuje nevýhoda:

1. Mnoho dlužníků je vyloučeno, protože nemají dobrý kredit.
2. Věřitelé čelí riziku selhání a jejich finanční prostředky (s některými výjimkami) nejsou pojištěny. Úspěch poskytovatelů P2P k omezení úvěrových ztrát se liší podle věřitele a v průběhu času. Věřitel může být lulled do špatného úvěru dobrým příběhem vzlykání.
3. V porovnání s procházením do banky nebo družstevní záložny může půjčování P2P vyžadovat obrovskou práci, zejména pokud jsou úvěry financovány aukcí. Výběr a nabízení úvěru může vyžadovat úroveň finanční vyspělosti, kterou mnozí lidé nemají.
4. Přestože návratnost věřitelů může být vyšší než u vkladových certifikátů, v průběhu času není jisté, že budou vyšší než ceny na veřejně obchodovaném indexovém fondu (což samozřejmě vyžaduje relativně málo práce na nákup a držení) .
5. Ne každý chce svůj finanční příběh publikovat na internetu; pro ty, kteří mají pocit soukromého soukromí (a dokonce i vlastnost), neosobní velká banka má své kouzlo.
6. Vzhledem k tomu, že se jedná o takový nový průmysl, jsou zde zaváděny vlny konsolidace věřitelů, změny rozhraní / administrativy a změny samotných úvěrových praktik. To může být víc zátěže a rizika, než jsou disciplinovaní investoři ochotni dovolit.

Závěr Navzdory nevýhodám, půjčování P2P získává trakci a zdá se, že se stává více populární. V několika zemích, včetně Itálie, Nizozemska, Číny a Japonska, existují poskytovatelé P2P s počátečními operacemi v mnoha dalších zemích.