Poznámka redakce: Dne 28. července 2017 ministerstvo financí oznámilo ukončení programu myRA. Níže uvedený článek odráží podmínky k 17. prosinci 2015.

Prezident Barak Obama ve svém projevu o stavu Unie v roce 2014 představil nový spořicí účet, který bude brzy k dispozici Američanům, kteří chtějí ušetřit peníze na odchod do důchodu: MyRA. Tento nový účet je navržen tak, aby pomohl milionům Američanů, kteří dosud nebyli schopni ušetřit na důchod, a začali sňatkovat další dolary do tohoto účtu, aby mohli mít v budoucnu něco, na čem by mohli čerpat. Ale mnoho finančních poradců a kritiků je skeptický vůči tomuto novému účtu a zda může skutečně dostat Američany s nižší a střední třídou, aby skutečně začali šetřit pro budoucnost.

Jak funguje

MyRA je v podstatě Roth IRA a má stejné příspěvkové limity a daňová pravidla. Je však určen pro Američany, jejichž příjmy jsou dostatečně nízké, aby jim umožnily přispět k příspěvku Roth IRA a nemají přístup k žádnému typu penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, jako je například 401 (k). Neexistují žádné absolutně žádné poplatky za tento účet nebo minimální zůstatky, které mohou být uloženy jakoukoli finanční institucí, i když počáteční částka příspěvku musí být alespoň 25 dolarů. Peníze, které jsou vloženy do těchto účtů, jsou pak investovány do úsporných dluhopisů, které budou platit stejnou sazbou, kterou vládní zaměstnanci vydělávají v garantovaném fondu ve svých spořících účtech plánu spoření. A přestože tato míra návratnosti není strašně vzrušující, je zaručena pro úroky a jistiny plnou víru a úctu strýčka Sama. (Pro více informací viz: Dobrý den, myRA: Důchodové úspory pro začátečníky .

Jedním z klíčových rozdílů mezi myRA a jinými typy penzijních spořitelních vozidel je schopnost majitele kdykoli odebrat své příspěvky bez daňových důsledků, ale výdělky budou podléhat 10% . MyRA mohou růst, dokud zůstatek v nich nedosáhne 15 000 dolarů, a pak musí být převedeni do pravidelných Rothových IRA. Zaměstnanci se mohou rozhodnout, že část svého výplatního listu uvedou na tento účet stejným způsobem jako penzijní plán 401 (k) nebo jiný důchodový plán, ale zaměstnavatelé nejsou povinni je nabízet a neexistují žádné odpovídající příspěvky. Plán je však přenosný, takže pracovníci, kteří jdou od jednoho zaměstnavatele k druhému, si s ním mohou vzít tento účet.

Společníci mohou také přispívat buď z jejich kontrolních nebo spořicích účtů a mohou také odvést své vrácení daně z příjmů do myRA. Roční příspěvky, které spořitelé přispívají do myRA, jsou také shrnuty s ostatními příspěvky IRA za rok, takže není možné, aby mohli maximálně přispět k účtu myRA a maximálně přispět k další tradiční nebo Roth IRA.Avšak příspěvky do myRA mohou také spočítat na Daňový kredit pro důchodce, kteří se kvalifikují. (Další informace naleznete v části: Daňový úvěr společnosti Saver: pobídka k důchodovému spoření .)

životaschopné řešení?

Přestože někteří poradci doufají, že myRA opravdu otevře dveře pro mnoho Američanů, kteří v současné době nemají žádné úspory, aby začali odkládat peníze do budoucnosti, mnozí finanční odborníci si nevěří, že by tyto účty někdy získaly mnoho trakce. Přestože vláda garantuje, že splátkové obligace, jimž jsou tyto účty investovány, mohou přitahovat potenciální spořitele, kteří se obávají, že ztratí peníze z jejich investic, poměrně nízká návratnost, kterou nabízejí cenné papíry ministerstva financí, nemusí stačit k vyvolání vzrušení mezi těmi, kteří jsou které již neinvestují do jiných zaručených nástrojů, jako jsou vkladové certifikáty (CD) nebo fixní prémie. Ale nedostatek poplatků a odložení platu tohoto účtu usnadní těm, kteří nemají žádný plán úspor jakéhokoli druhu, aby vytvořili alespoň nějaký druh hnízda vejce. ( Tři Stoogové Debianu MyRA .)

Ministr financí Jacob Lew uznal omezení tohoto plánu v listopadu 2015 v jeho oznámení o celostátním zavedení plánu. 15 000 dolarů je přiměřené důchody na důchod, ale musíte jít z nuly na 15 000 dolarů, než se skutečně dostanete do zvyku. Začínáme s lidmi začít, lidi zvyknou, je to změna chování, která vede k vybudování významnějšího důchodového polštáře. " Ministerstvo financí doufá, že mnozí zaměstnavatelé pracovníků s nízkými a středními příjmy začnou nabízet myRy svým zaměstnancům, protože jim to za tak nízké náklady nebude. Konečným cílem tohoto účtu je pomáhat polovině amerických domácností, které nemají žádné úspory na důchody, aby vyvinuly zvyk úspor.

Bottom Line

Stejně jako robo-poradci se snaží se postavit jako způsob, jak se drobní investoři dostat na základní úroveň správy peněz, oddělení Treasury doufá, že myRA se stane klíčovým úsporným nástrojem pro ty s nízkými příjmy a malými nebo žádnými finančními znalostmi. Více informací o myRA a o tom, jak fungují, najdete na webové stránce myRA na adrese www. myra. gov. (Více viz: Ďábel v detailech: pět návrhů na odchod do důchodu .)