Milióny amerických pracovníků nemají přístup k 401 (k) důchodovým plánům. Mnoho z těchto lidí je samostatně výdělečně činných nebo mladších pracovníků; jiní pracují pro menší společnosti bez zavedených balíčků dávek. Někdy se nabízejí jiné zaměstnanecké výhody místo 401 (k). Bez ohledu na důvod, tito pracovníci potřebují najít alternativní způsoby, jak ušetřit na odchod do důchodu, av některých případech by mohli zvážit přechod na jinou společnost.

Role 401 (k)

Stejně jako mnoho penzijních plánů s definovaným příspěvkem, plán 401 (k) přebírá jeho název z ustanovení v Internal Revenue Code (IRC). Oddíl 401 (k) IRC byl přijat v roce 1978, aby poskytl daňový únik pracovním civilistům, kteří odložili důchodový důchod.

Vláda nikdy neviděla oddíl 401 (k), který změnil způsob, jakým zaměstnavatelé a zaměstnanci zvládli důchodové investice. Tyto inovace přišly o dva roky později, když konzultant Ted Benna vytvořil první skutečný plán 401 (k) se společnostmi Johnson. Benna plán byl zkopírován a modifikován od té doby.

Zaměstnanci se dnes mohou rozhodnout odložit příjmy prostřednictvím automatických odpočtů z výplatních plateb do plánů 401 (k) sponzorovaných zaměstnavatelem. Odložené peníze jsou ponechány nezdanitelné a mohou být směrovány na veškeré investice uvedené v plánu, z nichž většina jsou vzájemnými fondy. Odložené finanční prostředky musí být ponechány v plánech s definovanými příspěvky, dokud zaměstnanec nedosáhne věku 59 ½ let, pokud se nepoužijí zvláštní ustanovení. pokud ne, finanční prostředky podléhají sankcím předčasného odchodu.

Navzdory nesčetným omezením - a skutečnost, že většina plánů 401 (k) nabízí velmi omezené investiční volby - se mnoho pracovníků silně spoléhá na své 401 (k) investice do důchodu.

Většina soukromých amerických pracovníků jednoduše očekává, že jejich zaměstnavatelé budou nabízet plány a řada vedoucích plánů pro odchod do důchodu považuje za samozřejmé, že 401 (k) bude hrát hlavní roli pro pracovníky. Realita je docela odlišná: Podle studie Úřadu práce práce (BLS) z března 2015 má pouze 57% amerických pracovníků přístup k plánům definovaných příspěvků sponzorovaným zaměstnavatelem a pouze 39% aktivních účastníků.

Tato čísla jsou skutečně trochu klamavá; míra přístupu stoupne na 66% a míra účasti na pracovních místech s plným pracovním úvazkem přesáhne 47%. Čísla jsou ještě vyšší, když vyloučíte odborovou práci, kde mají pracovníci jiné kolektivně vyjednávané výhody. Přesto mnoho Američanů nemá přístup k plánu 401 (k) a musí najít jiné způsoby, jak ušetřit na odchod do důchodu.

Proč váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k)

Nejčastějším důvodem, proč zaměstnavatel nenabízí 401 (k), je, že většina jeho práce je vstupní nebo částečný. Průměrný pracovník v těchto pozicích je buď velmi mladý, nebo živá výplata na výplatu, takže úspora na odchod do důchodu je obtížné; nejvíce by si vybral získání více peněz vpřed než místo důchodu.

Existují i ​​další důvody, proč váš zaměstnavatel nemusí nabídnout plán. Zaměstnavatel nemusí mít zkušenost nebo čas, aby vytvořil individuálně navržený plán nebo měl k dispozici finanční nebo důvěryhodnou instituci. V takových případech je spousta zaměstnavatelů rozhodnuto neposkytovat přínosy spíše než trávit čas a peníze honit dobrý sponzora. Důchodové plány jsou levnější než kdy jindy, ale každý podnik to neví. "Malé podniky často nenabízejí plány 401 (k), protože jsou velmi administrativní. Požadavky IRS na testování a podávání zpráv mohou běžet až na 20 000 dolarů za nejmenší plán, "říká Kristi Sullivan, finanční finanční plánovač společnosti Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. firem s méně než 50 zaměstnanci má zavedené plány odložených příspěvků. Existuje spousta výhod pro práci pro malou firmu, ale možnosti penzijního plánu obecně nejsou jedním z nich.

Některé společnosti nabízely 401 (k) plány, ale rozhodly se je zbavit. Toto se někdy stává, protože společnost ztrácí peníze a snaží se snižovat výdaje. Jinak je to proto, že přišel nový manažer a hledá jinou možnost, nebo proto, že se pracovníci nezúčastní plánu a už není rozumné ho udržovat otevřený.

Nemá možnost 401 (k) představovat velký problém pro střední kariéru a starší pracovníky, říká Stephanie Genkin, CFP®, zakladatel společnosti My Financial Planner, LLC, v New Yorku v NY "Toto je typické čas, kdy se lidé pokusí hrát dohromady s důchodovými úsporami. Přestože pracovníci 50-plus mohou přispět dalšími 1 000 dolarů na IRA, je to stále poměrně malá ve srovnání s 18 000 dolarů, které může zaměstnanec dosáhnout na 401 (k) nebo 403 (b), nehovoří- "[999] Alternativy k 401 (k)

Nejobvyklejší náhrada za 401 (k) je individuální důchodový účet (IRA). Vzhledem k tomu, že IRA není přidělena k zaměstnavateli a může být otevřena jen pro někoho, je pravděpodobně dobrým nápadem, aby každý pracovník - s přístupem k plánu zaměstnavatele nebo bez něj - přispěl k IRA (případně Rothovi IRA). "Tyto daňově zvýhodněné účty dělají dvě věci: Zaprvé vyčleňte peníze na penzijní spoření, čímž je méně pravděpodobné, že budou vynaloženy předem; za druhé, poskytují daňové úspory potenciálně desítky nebo stovky tisíc dolarů za život spořitelny, "říká Jonathan Swanburg, zástupce investičního poradce společnosti Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Existují však omezení pro IRA. Je velmi nepravděpodobné, že pracovník může nahradit 401 (k) pouze IRA. Nejvíce ohromující je příspěvek limitu IRA, což je poměrně mizerný $ 5, 500 ročně versus 401 (k) limit $ 18, 000.

Někteří zaměstnavatelé nabízejí odpovídající příspěvky pro své 401 (k) plány, které jsou v podstatě zdarma peníze na odchod do důchodu pro pracovníka. Žádná IRA nemůže zahrnout tento druh odpovídajících příspěvků, protože IRA není svázána s žádným zaměstnavatelem.Vzhledem k těmto omezením by pracovníci měli doplňovat své IRA s jinými strategiemi pro odchod do důchodu.

V závislosti na vašem zaměstnavateli je možné mít jiné typy penzijních plánů. Ty zahrnují SEP IRA, SIMPLE plány nebo akciové opce. "Každý podnik je jedinečný, a proto penzijní plány nejsou" jedna velikost pro všechny. "SEP IRA a SIMPLE IRA jsou vynikající alternativy k plánu 401 (k) pro samostatně výdělečně činné osoby a podniky se 100 nebo méně zaměstnanci," říká Michael J. Marini, prezident a finanční poradce, Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Fla.

Vkladové certifikáty (CD) byly kdysi velmi atraktivním úsporným prostředkem, avšak roky s nízkými úrokovými sazbami je skutečně ochromily jako vážnou možnost. Existují i ​​jiné rizikovější nebo dražší alternativy příjmů z penzijního odložení, jako jsou anuity nebo trvalé životní pojistky.

Vždy je lepší najít daňové nebo daňově odložené úsporné prostředky. Jakmile budou tyto možnosti vyčerpány, mohou se pracovníci také obrátit na tradiční investice: vzájemné fondy, akcie, dluhopisy nebo nemovitosti na pronájem.

Hodnota 401 (k)

Dobře běží 401 (k) může být výhodou pro úspory v důchodu, ale pracovníci mohou najít spoustu dalších způsobů, jak ušetřit peníze. Je příliš zjednodušující (a prostě ne pravdivé) říkat, že každá společnost nabízející 401 (k) je dobrá a každá společnost bez jednoho je levná. Spousta firem nabízí špatné 401 (k) plány, stejně jako mnoho firem nabízí další užitečné výhody. Máte lepší přehled o celkovém balíčku náhrad a ptáte se sami sebe: "Co můj zaměstnavatel dává, abych vydělal, že nemám 401 (k)? "

Představte si, že váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), ale konkurenční firma. Měli byste zvážit změny společnosti? Váš zaměstnavatel může nabízet vyšší počáteční platy místo důchodových dávek, případně vaše společnost má akciové opce, důchod nebo jinou alternativní náhradu.

Bottom Line

Konečná hodnota 401 (k) je určena dvěma věcmi: jak dobře funguje 401 (k) a zda existují další, užitečnější výhody. Pokud počítáte s každým výplatním právem jen na pokrytí vašich životních nákladů, pak jsou šance, že 401 (k) ještě není velký problém. Pokud jste získali velké zdraví nebo zubní prospěch, pravděpodobně byste spíše měli tyto výhody a zvládnout odchod do důchodu investovat sami. Vždy myslete na to, co jste získali a jaké jsou vaše alternativy.

"Odpovědnost za financování našeho odchodu do důchodu spočívá přímo na ramenou. Bez ohledu na to, zda zaměstnavatel poskytuje definovaný plán či nikoliv, musíme zajistit, že budeme financovat vhodný penzijní plán v nějaké funkci, "říká Jamin Armstead, vlastník a finanční poradce J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.