Struktura domácích hypoték se mění po celém světě. Platba za hypoteční body je běžnou praxí ve Spojených státech a přinejmenším podle neoficiálních důkazů může být jednoznačně americký přístup k domácímu financování. V tomto článku budeme diskutovat o různých hypotečních bodech a jak je pro vás pracovat.

Jaké hypoteční body jsou

Hypoteční body jsou ve dvou odrůdách: počáteční body a diskontní body. V obou případech se každý bod rovná 1% celkové hypotéky. Například na domově $ 100 000, jeden bod se rovná $ 1 000. Počáteční body se používají k odškodnění úředníků úvěru. Ne všichni poskytovatelé hypoték vyžadují zaplacení počátečních bodů a ti, kteří to dělají, jsou často ochotni vyjednat poplatek. Počáteční body nejsou daňově odpočitatelné.

Diskontní body jsou předplacené úroky. Nákup každého bodu obecně snižuje úrokovou sazbu z hypotéky o 0,25%. Většina věřitelů poskytuje možnost zakoupit kdekoliv od nuly do tří slevových bodů. Zaměřujeme se především na diskontní body a na to, jak mohou snížit celkové hypoteční platby. Je důležité si uvědomit, nicméně, když věřitelé inzerují sazby, často ukazují míru, která je založena na nákupu bodů. Pokud uváděte daně z daní, jsou body slevy daňově uznatelné v plánu A.

SEE: Daňový základ pro majitele domů

Měli byste platit za body?

Rozhodnutí o tom, zda se má platit za body, je zaměřeno na diskontní body a vyžaduje, aby byl schopen porozumět struktuře plateb hypotéky. Existují dva primární faktory, které je třeba zvažovat při zvažování, zda platit slevové body. První zahrnuje délku času, který očekáváte v domě. Obecně platí, že čím delší plánujete zůstat, tím větší jsou vaše úspory, pokud si zakoupíte slevové body. Zvažte následující příklad:

• Na hypotéce ve výši 100 000 USD s úrokovou sazbou 6% je vaše měsíční splátka jistiny a úroku 599 USD. 55 za měsíc.
• Při nákupu tří slevových bodů by vaše úroková sazba činila 5, 25% a vaše měsíční platba by činila 552 dolarů. 20 za měsíc.

Nákup tří slevových bodů by vás stálo 3 000 dolarů výměnou za úsporu 47 dolarů. 35 za měsíc. Budete potřebovat, aby dům zůstal po dobu 63 měsíců, aby přestal dokonce i v místě nákupu. Vzhledem k tomu, že 30letá půjčka trvá 360 měsíců, nákupní body jsou moudré pohyby, pokud hodláte dlouho žít ve svém novém domově. Pokud na druhou stranu plánujete zůstat jen několik let, možná budete chtít koupit méně bodů nebo vůbec žádné. Existuje mnoho kalkulátorů dostupných na internetu, které vám pomohou při stanovení příslušné výše slevových bodů na nákup podle délky času, který plánujete vlastnit doma.

Druhá úvaha při nákupu diskontních bodů znamená, zda máte nebo nemáte dostatek peněz na zaplacení. Mnoho lidí si sotva může dovolit zaplatit a uzavřít náklady na své domácí nákupy, a někdy tam prostě není dost peněz na nákup bodů. Na domově $ 100 000, tři slevové body jsou poměrně cenově dostupné, ale na domě 500 000 dolarů, tři body budou stát 15 000 dolarů. Kromě tradičních 20% zálohy ve výši 100 000 dolarů za 500 000 dolarů domů, dalších 15 000 dolarů je často víc než si lidé mohou dovolit. Měsíční hypoteční kalkulačka Investopedia je dobrým zdrojem pro rozpočet na tyto náklady.

Vidět: Hypotéky: Kolik si můžete dovolit?

Jsou hypotéky hodné?

Někteří lidé tvrdí, že peníze vyplacené na diskontních bodech mohou být investovány na burze cenných papírů a využívány k dosažení vyššího výnosu, než je částka ušetřená platbou za body. Ale pro průměrného majitele domů strach, že se dostanou do hypotéky, kterou si nemohou dovolit, převažuje nad potenciálním přínosem, který může vzniknout, pokud se jim podaří vybrat správnou investici. Mnohokrát je spíše důležité splatit hypotéku.

Také je důležité mít na paměti motivaci za nákupem domova. Zatímco většina lidí doufá, že uvidí, jak se jejich domy zvyšují v hodnotě, jen málo lidí nakupuje své domovy výhradně jako investice. Z investičního hlediska, pokud se vaše bydlení třikrát vyplatí, je nepravděpodobné, že byste ji prodali z jednoduchého důvodu, že byste pak potřebovali jinde než aby žili.

Pokud váš domov získává hodnotu, je pravděpodobné, že většina ostatních domů ve vaší oblasti se také zvýšila. Pokud tomu tak je, prodej vašeho domova vám dá jen dost peněz na nákup jiného domova za téměř stejnou cenu. Také, pokud vyčerpáte veškeré 30 let, abyste zaplatili hypotéku, pravděpodobně jste zaplatili téměř trojnásobek původní prodejní ceny domu v ceně jistiny a úroků, a proto nebudete mít velký vliv na skutečný zisk, pokud jste prodávat za vyšší cenu.

Prohlédněte si: 3 věci, které je třeba vzít v úvahu před koupí domu

Bottom line

Nákup domu je důležitým finančním rozhodnutím. Plánujte pečlivě. Podívejte se na čísla. Než začnete nakupovat, rozhodněte se o výši měsíčních plateb, které si můžete dovolit, a přesně určit, jak se dostanete k této platbě - ať už je to tím, že provedete velkou zálohu, získáte slevové body nebo kupujete levnější dům.

Pak je čas nakupovat. Nepokládejte si první balíček hypoték, na který narazíte. Existuje spousta bank, z nichž můžete vybírat, a četné zdroje, včetně realitních makléřů, hypotečních makléřů a internetu, které vám pomohou nakupovat nejlepší nabídku pro vaši situaci.