Pro mnoho lidí je nákup domů největší finanční investice, kterou někdy učiní. Kvůli velkému cenovému označení většina lidí obvykle potřebuje hypotéku. Hypotéka je druh amortizovaného úvěru, ve kterém je dluh splácen v pravidelných splátkách za určité období. Období amortizace se vztahuje na dobu, v které se dlužník rozhodne splácet hypotéku.

Zatímco nejpopulárnějším typem je 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou, kupující mají další možnosti, včetně 25letých a 15letých hypoték. Doba amortizace ovlivňuje nejen to, jak dlouho půjde splácet, ale kolik úroků bude vyplaceno po dobu životnosti hypotéky. Dlouhodobější amortizace obvykle zahrnuje menší měsíční platby a vyšší celkové úrokové náklady po dobu trvání úvěru. Kratší doby amortizace na druhou stranu obvykle zahrnují větší měsíční platby a nižší celkové úrokové náklady. Je to dobrý nápad, aby někdo na trhu hypotéky zvážil různé možnosti odpisování, aby našel ten, který poskytuje nejvhodnější způsob spravovatelnosti a potenciálních úspor. Zde se podíváme na různé strategie odpisování hypoték pro dnešní nájemce domů.

Rozpisy amortizace

Přesná částka jistiny a úroku, která tvoří každou platbu, je uvedena v plánu splácení hypoték (nebo amortizační tabulky). Na začátku více z každé měsíční platby jde na úroky. Úrok z hypotéky je daňově uznatelný. Pokud máte vysokou daňovou hranici, bude tato srážka vyšší než u těch s nižšími sazbami daně. Při každé následné platbě se stále více a více platby vyplácejí hlavnímu povinnému, a méně úroku, až do zaplacení hypotéky v plné výši, a věřitel podá žádost o uspokojení hypotéky u krajského úřadu nebo katastrálního úřadu.

Dlouhodobější amortizace snižují měsíční platbu

Úvěry s delší dobou splácení mají menší měsíční splátky, protože máte více času na splacení úvěru. To je dobrá strategie, pokud chcete platby, které jsou lépe spravovatelné. Na následujícím obrázku je uveden zkrácený příklad plánu odpisování půjčky s fixní sazbou ve výši 200 000 000 dolarů ve výši 4,5%:

Obrázek 1 Splátka hypotéky za tuto 30letou hypoteční hypotéku s pevnou sazbou ve výši 30% je vždy stejná každý měsíc (1 013,37 USD). Částky směřující na jistinu a úroky se však každý měsíc mění. Zobrazují se zde první tři měsíce rozpisu amortizace a poté platby za 180, 240, 300 a 360 měsíců.

Souhrn za 30letou, pevnou sazbu 4. 5% úvěr:

- Výše ​​hypotéky = 200 000 dolarů

- Měsíční splátka = 1, 013. 37

42

- Celkové náklady = 364 dolarů, 813. 20

Kratší doby amortizace Ušetřete peníze

Pokud zvolíte kratší dobu odpisování - například 15 let - budete mít vyšší měsíční splátky. také výrazně šetří zájem o životnost úvěru a budete mít svůj dům dříve.Také úrokové sazby z kratších úvěrů jsou obvykle nižší než úrokové sazby za delší období. To je dobrá strategie, pokud můžete pohodlně splnit vyšší měsíční platby bez zbytečných těžkostí. Nezapomínejte, že i když je doba odpisování kratší, stále se jedná o 180 následných plateb. Je důležité zvážit, zda můžete tuto úroveň platby zachovat nebo ne.

Obrázek 2 ukazuje, jak vypadá amortizační program pro stejnou půjčku ve výši 200 000 000 dolarů (4,5%), ale s 15hodinovým odpisem (opět zkrácená verze pro jednoduchost):

Obrázek 2 Stejná půjčka ve výši 200 000 dolarů za 4. 5%, ale s 15-ti letou splatností. Zobrazují se první tři měsíce plánu odpisování spolu s platbami na 60, 120 a 180 měsíců.

Shrnutí pro 15letou, fixní sazbu 4. 5% úvěr:

- Výše ​​hypotéky = 200 000 dolarů

- Měsíční splátka = 1, 529. 99

58

- Celkové náklady = 275 USD, 398. 20

Jak vidíme z obou příkladů, delší 30letá amortizace vede k přijatelnější platbě ve výši 1 013,37 USD ve srovnání s 1 USD, 529. 99 za 15letou půjčku, rozdíl 516 USD. 62 každý měsíc. To může znamenat velký rozdíl pro rodiny s omezeným rozpočtem nebo kteří prostě chtějí platit měsíční výdaje. Dva scénáře rovněž ukazují, že 15letá amortizace ušetří 89, 416 úrokových nákladů. Pokud si dlužník může pohodlně dovolit vyšší měsíční platby, lze dosáhnout značných úspor s kratší dobou splácení.

Zrychlené možnosti platby

I při delší amortizační hypotéce je možné šetřit peníze na úroky a splácet úvěr rychleji pomocí zrychleného odpisu. Tato strategie zahrnuje přidání dodatečných plateb k měsíčnímu hypotečnímu účtu, což vám potenciálně ušetří desítky tisíc dolarů a umožní vám být dluh (alespoň pokud jde o hypotéku) dřív. Vezměte hypotéku ve výši 200 000, 30 let z výše uvedeného příkladu. Pokud by byla na hlavního povinného placena dodatečná platba ve výši 100 dolarů, úvěr by byl splacen v plné výši za 25 let místo 30 a dlužník by si uvědomil úspory úroků ve výši 31 745 dolarů. Přineste to až na 150 dolarů každý měsíc a půjčka bude spokojena za 23 let s úspory ve výši 43, 204,16 Kč. Dokonce i jedna dodatečná platba, která se provádí každý rok, může snížit částku úroků a zkrátit amortizace, pokud je platba směřována na jistinu, a nikoliv úroky (ujistěte se, že váš věřitel tuto platbu zpracovává tímto způsobem). Samozřejmě, neměli byste se zbavit nutností ani vydělat peníze z rentabilních investic, abyste mohli provádět dodatečné platby. Snížení zbytečných výdajů a vyčlenění těchto peněz na dodatečné platby mohou mít dobrý finanční význam. A na rozdíl od 15leté hypotéky vám poskytuje flexibilitu platit méně měsíců.

Tip: Online kalkulace hypotéky vám mohou pomoci rozhodnout se, která hypotéka je pro vás správná a vypočítat dopad zprostředkování hypoték. Kromě toho mohou být k určení nejlepších dostupných úrokových sazeb použity hypoteční kalkulačky.Chcete-li začít, zkuste naši kalkulačku níže.

Další možnosti

Hypotéky s nastavitelnou sazbou vám mohou umožnit zaplatit ještě měsíčně méně než 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou a budete moci upravit platby jinými způsoby, které by odpovídaly očekávanému růstu osobních příjmů . Avšak měsíční splátky na nich mohou růst - jak často závisí na ekonomických ukazatelích a na tom, jak je smlouva napsána - as hypotečními úroky stále téměř na historických minimech, jsou pravděpodobně nepochopitelnou sázkou pro většinu majitelů domů. Podobně platí, že úrokové a jiné typy balónových hypoték často mají nízké platby, ale zanechávají vám na konci úvěrového termínu obrovskou vyváženost, což je také riskantní sázka.

Spodní linie

Rozhodování, které hypotéky si můžete dovolit, by nemělo být ponecháno výhradně věřiteli: Dokonce i v současném úvěrovém podnebí s jeho tvrdšími standardy, můžete být schváleni pro větší půjčku, než skutečně potřebujete. Pokud se vám líbí myšlenka kratší doby splácení, abyste mohli zaplatit méně úroků a vlastnit svůj dům dříve - ale nemůžete si dovolit vyšší platby - zvážit hledání domů v nižším cenovém rozpětí. S menším hypotékem můžete být schopni houpat vyšší platby, které přicházejí s kratší dobou splácení.

Protože tolik faktorů může ovlivnit, která hypotéka je pro vás nejlepší, je důležité vyhodnotit vaši situaci. Pokud uvažujete o obrovské hypotéce a jste ve vysoké daňové pásmo, například vaše odpočet hypotéky bude pravděpodobně příznivější, než kdybyste měli malou hypotéku a jste v nižším daňovém pásmu. Nebo pokud získáváte dobré výnosy z vašich investic, nemusí mít finanční smysl, abyste omezili výstavbu svého portfolia na vyšší platby hypotéky. To, co vždy dělá dobrý finanční smysl, je vyhodnotit vaše potřeby a okolnosti a věnovat čas tomu, abyste pro vás stanovili nejlepší strategii odpisování hypoték.