Pravděpodobné nejdůležitější finanční rozhodnutí, která se bude vztahovat k vašim důchodovým účtům. Jistě, nákup domu je velkým rozhodnutím, ale pokud uděláte špatné rozhodnutí o odchodu do důchodu, máte dost peněz, abyste mohli žít během vašich pozdějších let, je téměř nemožné. Proto musíte pochopit, jak fungují vaše důchodové účty a jak maximalizovat jejich efektivitu. Nemusíte být odborníkem, ale měli byste se snažit, abyste dostatečně pochopili vaši finanční budoucnost, abyste věděli, kam směřovat své peníze.

Hlavní typy účtů

Existují dva hlavní typy účtů odchodu do důchodu (tzv. Daňové zvýhodnění mezi odborníky) - 401 (k) a individuální důchodový účet (IRA). V každém z nich je Roth a tradiční volba. Nejvíce obyčejně plánujete plán 401 (k) a váš zaměstnavatel často odpovídá část vašich příspěvků: Většina z nich přispěje přibližně 50 centy za každý dolar, který přispějete až na 6% platu.

Existuje mnoho rozhodnutí, která nejsou řešena a vysušena, pokud jde o odchod do důchodu, ale je tu těžké popřít: Pokud vám váš zaměstnavatel chce dát zdarma peníze, umět! 50 centů za každý dolar, který přispějete, je zdarma . Dokonce i když vaše 401 (k) není v nejvyšší kvalitě, vyděláte více peněz investováním do špatného plánu, než když řeknete "ne" svobodné hotovosti.

Ujistěte se, že přispíváte k vaší 401 (k) až do okamžiku, kdy váš zaměstnavatel již neposkytuje volné peníze. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na Základy plánu důchodu 401 (k) a 401 (k) Plány: Roth nebo Regular? )

401 (k): Kolik můžu vložit?

V roce 2015 můžete svým 401 (k) přispět 18 000 dolarů a stále získávat daňové výhody. To je $ 1, 500 za měsíc. Pokud máte věk 50 let nebo více, můžete přispět částkou 24 000 USD. Většina lidí si nemůže dovolit, aby přispěla tolik, takže maxima nemusí mít vliv na vás. Pokud se podílíte na firemním utkání, za předpokladu, že je to 6%, musíte předtím, než se budete muset starat o maximum IRS pro roční příspěvky.

I když vyděláváte 50 000 dolarů ročně, budete muset přispět 6 000 dolarů, abyste získali maximální počet zaměstnavatelů ve výši 3 000 dolarů za předpokladu, že je to 6%. To znamená, že váš příspěvek bude 500 USD za měsíc. U mnoha domácností to nezanechává moc, pokud vůbec nic, nezůstane venku vašeho 401 (k).

Jak je vaše vůle?

Můžeš odmítnout chutný košíček nebo ten třetí kus pizzy? Pokud ano, pravděpodobně máte docela dobrou vůli - ale to se vztahuje i na vaše finance? S 401 (k) je hezké, protože peníze pocházejí z vašeho výplaty, než si můžete dostat své ruce na to. Pokud se chystáte investovat do IRA, máte tu vůli přispět, i když existuje nějaká nová hračka, kterou opravdu chcete, nebo je tento měsíc napjatý?Pokud tomu tak není, držte se 401 (k). Finanční poradci vědí, že většina lidí nešetří dostatečně (nebo vůbec nešetří), takže někde je něco lepšího než nic.

Řekni mi o IRA

Jste-li maxima naše 401 (k) až do zápasu společnosti a vaše vůle je působivá, je čas mluvit o IRA.

IRA mají (co cítí) neomezený počet možností. Nejste propojeni s investičními nástroji, které nabízí váš zaměstnavatel v oblasti 401 (k), ale to je užitečné jen tehdy, pokud máte nějaké investice. Než peníze vložíte do IRA, měli byste buď vědět dost, abyste udělali moudré rozhodnutí nebo požádali o pomoc finanční odborníka.

Pokud máte méně než 50 let, můžete v roce 2015 přispět až do výše 5 500 Kč. Pokud máte 50 nebo více let, máte příspěvek ve výši 6 500 Kč.

Ale to je místo, kde se věci začínají komplikovat. Za předpokladu, že máte méně než 50 let, můžete přispět až k vaší 401 (k) a dalším $ 5, 500 k vašemu IRA. Pokud máte více než jeden účet 401 (k), například Roth a tradiční, máte ještě jen 18 000 dolarů, s nimiž můžete pracovat.

Totéž platí pro IRA. Váš limit je $ 5, 500 (nebo $ 6, 500, pokud jste 50 nebo starší) bez ohledu na to, kolik účtů IRA máte. Je-li váš příjem natolik vysoký, že musíte tyto limity zohlednit při podávání příspěvků, měli byste vědět, že v závislosti na vašem příjmu získáte pouze část daňového odpočtu - nebo vůbec žádný odpočet. Pokud se chcete dozvědět více, a rádi si přečtete obrovské množství interní výnosové služby (IRS), podívejte se na publikaci 590-A pro důkladnější vysvětlení.

Dost, už: Co mám dělat?

Pokud spadáte do průměrné výdělečné rodiny, pravděpodobně se nedostanete do těchto limitů a pravděpodobně nebudete přispívat více, než se vaše firma může hodit. Pokud se vám to podaří, přispějte ke své firmě. Poté přispějte až k hranici IRA. Pokud uvažujete o Roth IRA, mějte na paměti, že existují omezení příjmů, které mohou ovlivnit výši vašeho příspěvku, nebo dokonce zda můžete vložit peníze. Chcete-li rozhodnout, který typ - tradiční nebo Roth - byste měli přispět, viz Jaký je rozdíl mezi tradičním a Roth IRA? a Roth vs. tradiční IRA: Co je pro vás to pravé?

Pokud máte ještě peníze, vrátit se a přispět více k vašemu 401 (k). A pokud máte stále peníze, zadejte je na běžný účet pro zprostředkování. Uvědomte si, mimo to, že bez ohledu na povolené limity příspěvků nemůžete přispívat více k vašim důchodovým účtům, než vyděláte z vašeho zaměstnání v roce.

Bottom Line

Na začátku jsme říkali, že rozhodnutí o odchodu do důchodu jsou nejdůležitějšími finančními rozhodnutími, která uděláte. Z tohoto důvodu se nesnažte, aby to všechno vyjádřil sám, pokud nemáte rozsáhlé finanční znalosti. Mnoho finančních poradců vám poskytne bezplatnou nebo levnou recenzi a pravděpodobně budete mít k vaší firmě 401 (k), kteří vám mohou pomoci.Použijte návrhy v tomto článku jako body jednání s finančním odborníkem, který vám může poradit na základě vašich konkrétních okolností.