Správa vašich příjmů je vždy důležitá, ale je ještě důležitější během odchodu do důchodu, kdy váš příjem pochází spíše z vašich úspor, než z mezd a zisků. Vzhledem k tomu, že váš zdroj příjmů - který jste během pracovních let tak pečlivě zachránil - je omezen během odchodu do důchodu, musíte zajistit, aby to trvalo po zbytek vašeho života. To znamená stanovení vašich příjmových potřeb v letech před odchodem do důchodu a po odchodu do důchodu efektivní správu penzijních aktiv. V tomto článku se podíváme na některé problémy, které je třeba zvážit, když děláte tyto věci.

Plánování v předdůchodových letech

Vzhledem k tomu, že se blíží čas odchodu do důchodu, je vždy pravděpodobné, že částka, o které jste si myslela, že bude dostatečná k financování vašich důchodových let, není. Důvody mohou zahrnovat zvýšení životních nákladů a nižší než předpokládané výnosy z investic. Chcete-li zlepšit svoji šanci na finančně bezpečný odchod do důchodu, proveďte časté přehodnocování potřeb a zdrojů v důchodovém věku během 10 let před plánovaným datem odchodu do důchodu.

"Jsme přesvědčeni, že je velmi důležité přehodnotit potřebné důchodové nároky každoročně během deseti let před odchodem do důchodu," říká Patrick A. Strubbe, zakladatel a majitel společnosti Preservation Specialists, LLC, v Columbii, SC , a autor

Uložit svůj odchod do důchodu! "Je to kvůli řadě faktorů. Za prvé, vaše finanční situace a hnízdí vejce se stále mění. Za druhé, vaše sny a touhy se mohou měnit nebo kolísat (možná jste se rozhodli, že nemusíte chtít počkat 10 let, než odešli do důchodu!). Konečně je dobré provést úpravy na základě toho, co se děje kolem vás - mimo jiné s ohledem na inflaci, úrokové sazby a obecné ekonomické prostředí. "

Výkonnost akciového trhu za deset let od roku 1999 do roku 2009 je dobrým příkladem toho, jak potenciální důchodci museli znovu plánovat svůj odchod do důchodu. Pro mnohé, trhový boom na počátku 90. let dal naději na finančně bezpečný odchod do důchodu. Následující pokles na trhu však vedl k výraznému snížení důchodového majetku, který přinutil mnoho osob poblíž odchodu do důchodu, aby odložili svůj původně předpokládaný datum odchodu do důchodu.

Co dělat, pokud nemáte dostatek

Pokud vaše nové hodnocení penzijního portfolia a běžné výdaje odhalí nedostatek úspor, možná budete muset pokračovat v práci nad rámec předpokládaného data odchodu do důchodu. (Další informace o tom, jak odhadnout, kolik budete potřebovat pro odchod do důchodu a kolik toho máte, naleznete v části

Úspora pro odchod do důchodu: Pátrání po úspěchu .) Pokud se rozhodnete pokračovat v práci nebo získat práci poté, pro dávky sociálního zabezpečení, buďte si vědomi toho, jaký váš příjem by mohl ovlivnit částku, kterou obdržíte, pokud jste nižší než plný věk odchodu do důchodu pro vaše datum narození, jak to určila správa sociálního zabezpečení. Také, pokud zjistíte, že nemůžete odejít do důchodu, jakmile jste plánovali a musíte pokračovat v práci, můžete zkusit snížit prodloužené období před odchodem do důchodu pomocí re-strategizace. V podstatě musíte zvýšit částku, kterou uložíte, abyste zkrátili čas, abyste dosáhli svého cíle. Zde jsou některé způsoby, jak zvýšit vaše úspory:

Zvažte konsolidaci dluhu nebo refinancování ke snížení měsíčních plateb za kreditní karty a jiné půjčky, včetně hypotéky. Snižování úrokových plateb můžete přesměrovat na vejce, které jste odložili.

• Proveďte změny, které snižují nebo eliminují výdaje na luxusní věci nebo jiné věci, které nepotřebujete. Může to být jednodušší, než si myslíte! Zvažte používání levnějšího auta, nákup cenově výhodnějších předmětů a dokonce i stěhování do menšího nebo levnějšího domu nebo bytu. Zatímco to může být náročné provést tyto změny, můžete se ujistit, že pomohou zvýšit životní úroveň během odchodu do důchodu, kdy si možná nebudete přát, nebo nebudete schopni pracovat - nebo získat vysoce placené zaměstnání.
• Kontrola majetku během vašeho odchodu do důchodu

Hodnocení přidělení vašeho majetku

Doporučení, aby vaše peníze pracovaly pro vás, platí i pro vaše roky odchodu do důchodu. Dosažení tohoto cíle znamená investovat vaše aktiva do výnosů z investic.

To znamená, že je důležité udržet váš majetek v bezpečí během vašich důchodových let, kdy máte méně času na zotavení z poklesu trhu. To znamená, že budete muset přejít od investic s vyšším rizikem do těch, které poskytují zaručenou návratnost. Vaše přerozdělování však závisí na tom, jak jste starší, když odcházíte do důchodu a na stav svého zdraví. Předčasný odchod do důchodu, zejména pokud máte delší očekávanou délku života, může vyžadovat agresivnější investování i během vašeho důchodového věku. (Více informací o alokaci aktiv naleznete v části

Dosažení optimálního přidělování aktiv a 6 Strategie přidělování aktiv .) "Životnost portfolia důchodců je velmi citlivá na návratnost prvních pár let stažení, "říká Kevin Michels, CFP®, finanční plánovač s Medicus Wealth Planning v Draperu v Utahu. "Záporné výnosy v rané fázi mohou výrazně snížit životnost vašeho portfolia. To je důvod, proč je důležité mít od prvního dne při odchodu do důchodu příslušné rozdělení aktiv. "

Při přerozdělování investic si také zváţte výslednou úroveň likvidity a jak to ovlivní vaši schopnost provádět čerpání, když je potřebujete. Například neveřejně obchodované nebo blízce držené cenné papíry mohou trvat od několika týdnů až po více než jeden rok, aby byly likvidovány. Přerozdělování aktiv bez ohledu na likviditu vás může opustit bez hotovosti, což se stává problémem, zejména pokud potřebujete zrušit částku požadované minimální distribuce (RMD) do příslušné lhůty (začíná ve věku 70 ½ na

) . Byly zaznamenány četné případy, kdy jednotlivci nedodržovali své lhůty, protože nemohly být likvidovány včas. Správa vašeho příjmového toku

Váš příjmový tok během vašich důchodových let obvykle závisí na vašich ročních nákladech, množství, které jste ušetřili, a počet let, které projekt budete muset pokrýt.Chcete-li vyvážit svůj příjem s vašimi výdaji, zvažte následující:

Uveďte seznam vašich měsíčních výdajů, jako jsou služby - včetně elektřiny, telefonu, plynu a vody - potraviny, nájemné nebo daně z majetku a doprava. Zvažte také zdravotní a rekreační výdaje. Tyto částky se mohou každoročně měnit z důvodu zvýšení nákladů na život, což znamená, že musíte provést hodnocení na začátku každého roku. Inflace se obecně zvyšuje o 3% ročně, ale může být vyšší u některých výdajů, jako jsou zdravotní a zdravotní péče.

• Přečtěte si částku, kterou jste uložili na odchod do důchodu. Patří sem vaše pravidelné úspory a zůstatek na vašem penzijním účtu.
• Zvažte svou délku života a přidejte další, abyste měli jistotu, že váš příjem bude trvat.
• Samozřejmě, poslední dva faktory společně určují, kolik měsíčních příjmů můžete dosáhnout, když vaše úspory vyprší. Podívejte se na to, kolik jste ušetřili versus počtu let, kdy očekáváte, že budete potřebovat. Řekněme například, že si myslíte, že toto číslo bude 20 let a ušetříte 500 000 dolarů. Vaše měsíční příděly by byly přibližně 2, 100 dolarů. Přidejte tuto částku na částku, kterou obdržíte od sociálního pojištění (a případné důchodové dávky, pokud je máte). To je to, co máte jako příjem na pokrytí vašich měsíčních nákladů. (Chcete-li odhadnout svůj příjem ze sociálního zabezpečení, použijte kalkulačky přínosů na webových stránkách společnosti SSA.)

Když se podíváte každoročně na vaše výdaje, pomůžete-li zjistit, zda potřebujete provést úpravy výdajů, abyste nekompromisovali vaše příjmy v budoucích letech. (Poznámka: Při posuzování vašich potřeb v důchodovém věku nezapomeňte zahrnout jakýkoli příjem od vašeho manžela, stejně jako výdaje vašeho manžela.)

Váš příjem z Vašeho důchodového spoření

Výše ​​příjmu, kterou budete potřebovat stahování z vašeho vozidla pro úsporu důchodů obecně závisí na tom, kolik máte k dispozici nebo dostanete od jiných zdrojů, jako jsou vaše pravidelné úspory a sociální zabezpečení. Pokud je to možné, zvážit z vašeho důchodového účtu zbytečné čerpání, než je požadováno každoročně předpisy IRS. To umožní, aby zbývající částka pokračovala v růstu odložených daní nebo v případě Roth IRAs osvobozena od daně. To také pomůže snížit částku, kterou musíte zahrnout do vašeho příjmu, a tím snížit daně, které budete za daný rok dlužit. Váš příjem také určuje, co musíte zaplatit za Medicare část B.

Jakmile jste zjistili, kolik byste měli / budete muset rozdělit z vašeho důchodového účtu pro daný rok, obraťte se na správce důchodového plánu nebo poskytovatele finančních služeb, distribuce z účtu pro odchod do důchodu. Chcete-li to provést, požádejte o to, aby vám distribuce byly vypláceny v budoucnu a aby pokračovaly v určité frekvenci, například měsíčně, čtvrtletně nebo ročně.

Při vytváření plánovaných distribucí se ujistěte, že částka, kterou požadujete, postačuje k uspokojení všech RMD. Pokud částka, kterou odvedete z vašeho účtu odchodu do důchodu za daný rok, je nižší než vaše částka RMD, dlužíte IRS pokutu ve výši 50% nedostatku, která se nazývá sankce za nadměrnou akumulaci [viz

Vyhýbání se chybám v požadovaném Minimální distribuce (RMD)] .Zavedení naplánovaných distribucí pomáhá nejen zajistit, aby byla vaší RMD distribuována včas, ale také, že přijímáte platby bez nutnosti kontaktu s finanční institucí každý měsíc. Příjmy z důchodových vozidel mohou ovlivnit daně z příjmů

Při stanovování vašich ročních nákladů a příjmů je třeba mít na paměti, že budete muset zaplatit daně z příjmů z částek, které odvedete z účtů odložených na zdanění. Tyto částky budou považovány za běžné příjmy pro daňové účely.

Pokud se výdaje vyskytnou před dosažením věku 59 ½

Pokud vyčerpáte majetek z vašeho penzijního účtu dříve, než dosáhnete věku 59

½ , částky podléhají spotřební dani ve výši 10%, výjimky stanovené nařízením IRS (viz 9 Odstranění IRA bez penalizace ). Tato daňová sazba je účtována vedle všech daní z daní, které dlužíte na částku. Pokud musíte rozdělit částky z vašeho účtu odchodu do důchodu před dosažením věku 59 let ½ , informujte svého finančního plánovače o možnostech vyhnout se nebo minimalizovat spotřební daň. Bottom Line

Stejně jako ostatní aspekty finančního plánování, řízení příjmů, které obdržíte během důchodového věku, vyžaduje pečlivé plánování. Je rozhodující, abyste nečekali, až do důchodu odešlete, abyste začali dělat finanční plány. Namísto toho přehodnoťte svůj finanční stav během předdefinovaných let, abyste mohli pro začátek určit, zda potřebujete odložit odchod do důchodu. A co je nejdůležitější, promluvte s finančním plánovačem, který bude schopen určit vaše specifické potřeby. (Mějte na paměti, že témata obsažená v tomto článku jsou diskutována z obecné perspektivy.)