V epizodě "Last Week Tonight" v červnu roku 2016 strávil host a satirist John Oliver zhruba 20 minut excorijící celou třídu profesionálů, kteří dostali zaplaceno, aby pomohli ostatním jednotlivcům spravovat své důchodové účty. Mezi jinými poplatky Oliver tvrdil, že finanční poradci mohou stát víc, než věří jejich klienti, a že aktivní náklady na správu fondů mají tendenci stát se více než správa fondů pasivního indexu, přestože výsledky naznačují, že pasivní strategie mohou být stejně účinné.

Oliver to všechno neudělal správně, ale širší poselství stojí za to, aby si uvědomil: Pracovníci nepotřebují nákladnou odbornou pomoc, aby mohli spravovat svůj odchod do důchodu, a mnozí by možná byli bez nich lepší. V tomto bodě je Oliver jistě správný; spravování vlastního účtu 401 (k) nebo individuálního odchodu do důchodu (IRA) může být jednoduché a jednoduché a díky rozšíření levných investičních možností a robo-poradcům se stává snadnější.

Pokud chcete spravovat vlastní účty pro důchodce John Oliver, zde je několik důležitých faktorů, které je třeba mít na paměti:

Zjednodušte problém

Svět investování do důchodu se může zdát složitý, zejména pro ty, kteří se specializují na finance. Spíše než snažit se zvládnout každý zákout a úkryt v průmyslu, jsou však dělníci lepší zjednodušit problém a soustředit se na několik jednoduchých pravd.

Váš současný spořicí účet bude pravděpodobně mnohem méně za 10, 20 nebo 30 let, a to i v případě, že nevyčerpáte žádné finanční prostředky. Je to kvůli inflaci, která se vyhýbá hodnotám vašich současných peněz. Chcete-li bojovat proti tomu, vložte své peníze na místa, kde získávají hodnotu rychleji než inflace.

Vložte peníze, které jste investovali, na místa, kde od nich nemůže odvézt služba Internal Revenue Service (IRS). Daně mohou ukrást mnohem víc vašeho budoucího bohatství než inflace. Některé typy účtů, jako například 401 (k) s nebo IRA, obdrží zvláštní daňové úlevy. Při rozhodování o tom, kam investovat vaše úspory, jsou problémy s inflací a zdaněním mnohem větší a důležitější překážky než potenciální poplatky, které byste mohli platit.

Pochopte potenciální rizika investice. Opět nemusíte být odborníkem, abyste získali základy. Například dluhopisy mají tendenci být méně riskantní a vrátit se méně než akcie. Vzájemné fondy a fondy obchodované na burze (ETF) vám mohou pomoci při rozložení rizik u více investic za relativně nízké náklady. Mladší lidé si mohou ve svém portfoliu dovolit větší riziko. Existuje spousta bezplatných a snadno přístupných zdrojů, které se týkají relativních rizik.

Znalosti o základních možnostech účtu

S ohledem na potřebu inflace a ochrany daní by se pracovníci měli nejprve podívat na účty 401 (k) a IRA, které ochraňují a zvyšují úspory.Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), pokuste se přinejmenším přispět dostatečně k tomu, aby získal nárok na všechny odpovídající prostředky; nepotřebujete placeného poradce, který by zjistil, jak. Stačí se zeptat svého oddělení lidských zdrojů. Pokud jste samostatně výdělečně činná, podívejte se do účtů SEP IRA a sólo 401 (k).

Máte na IRA více možností, včetně typu a místa, kde je otevřeno. Obecně řečeno, mladší lidé a ti s vyššími příjmy se zaměří na Roth IRA jako první. Existuje spousta společností, které mají otevřít účet IRA, a ty dobré držet ruku v procesu, aniž byste moc účtovali.

Indexové fondy a Robo-poradci

Oliver poukázal na to, že aktivní investiční manažery se snaží porazit základní indexy akciových trhů, jako je například S & P 500. To je většinou pravda, zvláště poté, co se podílíte na jejich poplatcích. Často je jednodušší a levnější investovat málo do každé z největších společností na burze cenných papírů a pak nechat trh dělat svou věc. To je právě důvod, proč jsou levné, indexové podílové fondy a ETF skvělé možnosti pro pracovníky, kteří jen chtějí, aby se staly a rostly úspory. Indexové fondy nejsou všelékem, ale existuje tolik dobrých, které je třeba považovat za výchozí bod.

Robo-poradci jsou online nástroje pro správu majetku. Jedná se v podstatě o inteligentní počítačové programy, které se spoléhají na statistiky a algoritmy pro vytvoření finančního plánu pro vás. Můžete připojit svůj věk, příjem, preference a toleranci vůči riziku. Pokud chcete spravovat svůj vlastní účet, zvážíte otevření nebo převedení účtů pro odchod do důchodu do společností s robo-poradci.

Robo-poradci jsou po celá léta a konkurence mezi nimi začíná být divoká. To vedlo k většímu počtu funkcí a nižším poplatkům. Například program v WiseBanyanu je zdarma, ačkoli fondové společnosti, s nimiž spolupracuje, stále ještě účtují poplatky. Robo-poradce Blooom má funkci, která pomáhá spravovat vaše 401 (k) účty také. Máte-li více než 100 000 dolarů a přesto budete potřebovat trochu odborné znalosti v oblasti řízení lidského bohatství, může být pro vás personální kapitál robo-poradce. Společnosti jako Betterment a Wealthfront jsou široce považovány za jednu z nejlepších v oboru.