Takže jste na pokraji odchodu do důchodu a čelíte obtížné volbě ohledně penzijního plánu sponzorovaného společností: Měli byste přijmout tradiční, celoživotní měsíční platby nebo paušální částku ? Pochopitelně můžete být pokoušeni jít s paušální částkou. Koneckonců, může to být největší jednotlivá výplata peněz, které obdržíte někdy. Navíc se vám může líbit myšlenka větší kontroly nad vašimi investicemi. Předtím než uděláte neodvolatelné rozhodnutí o vaší budoucnosti, věnujte čas tomu, abyste pochopili, co to může znamenat pro vás a vaši rodinu.

Proč nabízejí zaměstnavatelé možnost volby

Nejprve byste se měli zeptat, proč by vás vaše společnost dokonce chtěla vyřadit ze svého penzijního plánu. Zaměstnavatelé mají různé důvody nabízet paušální částku. Váš zaměstnavatel je může použít jako pobídku pro starší pracovníky s vyššími náklady, aby se mohli předčasně odebrat. Nebo může nabídnout, protože eliminace plateb na důchody vytváří účetní zisky, které zvyšují příjmy firem. Kromě toho, pokud budete mít paušální částku, váš zaměstnavatel nebude muset platit správní náklady a pojištění za vaše peníze.

Porozumění zárukám

Stejně jako mnozí důchodci, může být příjemné vědět, že každý měsíc můžete mít kontrolu po zbytek svého života. Předpokládejme však, že váš zaměstnavatel má finanční potíže - jakou jistotu máte, že tam bude vždycky šek?

Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) je vládní subjekt, který sbírá pojistné od zaměstnavatelů sponzorujících pojištěné penzijní plány. PBGC se vztahuje pouze na plány definovaných požitků (uvedené platby) a nevztahuje se na plány definovaných příspěvků. Vydělává z investic a získává finanční prostředky z penzijních plánů, které přebírá. Maximální penzijní příspěvek zaručený společností PBGC je stanoven zákonem a každoročně se upravuje. Záruka je nižší pro ty, kteří odstupují dříve, nebo pokud plán zahrnuje dávku pro pozůstalou. Záruka se zvyšuje pro ty, kteří odcházejí do důchodu po dosažení věku 65 let. Pokud tedy váš důchod je nižší než záruka, můžete být přiměřeně přesvědčeni, že váš příjem bude pokračovat, pokud bude společnost v úpadku.

Proč byste měli přijmout paušální částku

Průměrná míra inflace je asi 3% ročně. Přesto náklady na zdravotní péči vzrostly během stejného období o 5,5%. Zahrnuje váš důchod zvýšení nákladů na živobytí? Jaké jsou zvýšení na základě a odrážejí skutečnou částku, kterou potřebujete k tomu, abyste splnili své náklady na silnici?

Například něco, co stojí 1,000 dolarů, bude například stát 1 344 dolarů za 10 let, za předpokladu 3% inflace. Ale co když vaše $ 1, 000 léků na předpis stoupne 5. 5%? Budete potřebovat $ 1, 708 zaplatit stejný účet za 10 let a váš důchod by nemusel udržet krok.Hlavním zájmem správce penzijního fondu je získání dostatečných peněz, které vám každý měsíc pošlou požadovanou kontrolu. V mnoha případech nejsou platby penzijního fondu indexovány na inflaci, což znamená, že s inflací nebudou růst. Ale pokud jste se zabývali svým portfoliem, můžete vyvážit aktiva na základě inflačních trendů a pravděpodobně byste měli větší šanci zvýšit svůj příjem v průběhu let.

"Jedna věc, kterou zdůrazňuji s klienty, je flexibilita, která přichází s jednorázovou platbou. Anuita je pevná (občas indexovaná v COLA), takže v platební schéma je malá flexibilita, ale 30letý odchod do důchodu pravděpodobně stojí před překvapením Paušální částka, která je správně investována, nabízí flexibilitu, která splňuje tyto potřeby a může být investována také k zajištění pravidelného příjmu, "říká Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre, Saint Joseph, Mo.

Do chceš něco nechat na milovaných na vaší smrti? Jakmile vy a váš manžel zemřete, důchodové platby se zastaví. Na druhou stranu, s paušálním rozdělením částky, můžete pojmenovat příjemce, který obdrží peníze poté, co vy a váš manžel zmizí.

Výnosy z důchodů jsou zdanitelné. Pokud však převezmete tuto paušální částku do vaší IRA, budete mít mnohem větší kontrolu nad tím, kdy odstraníte finanční prostředky a zaplatíte daň z příjmů. To by mohlo být velkým přínosem, když začnete přijímat šeky sociálního zabezpečení a chcete, aby tyto příjmy nebyly zdanitelné.

"Dostanete-li váš důchod do IRA, získáte více možností. Umožní vám větší flexibilitu investic, do kterých můžete investovat. Umožní vám rozdělit podle vašeho RMD, který by byl v mnoha případech nižší než pokud chcete minimalizovat své daně, převedení důchodu na IRA vám umožní plánovat, když budete mít své rozdělení, takže můžete plánovat, kdy a kolik chcete platit v daních, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts

Proč byste měli mít důchod

A co váš manžel / ka? Pokud se rozhodnete pro důchod, můžete se ujistit, že obdrží stálý příjem, pokud se vám něco stane. Ale pokud vezmete jednorázovou částku, bude mít dostatek peněz na to, aby zajistila vaši pozůstalou? A bude schopen spravovat fondy stejně jako vy? Pokud jste ve vynikajícím zdravotním stavu a členové vaší rodiny žijí mnohem déle než průměr, mohli by to vážit ve prospěch důchodu.

Také je třeba přemýšlet o zdravotním pojištění. V některých případech se pokrytí sponzorované společností zastaví, pokud zaměstnanec převezme paušální částku. Pokud tomu tak je v případě vašeho zaměstnavatele, budete muset ve svých výpočtech zahrnout dodatečné náklady na zdravotní pojištění.

"V prostředí s nízkými úrokovými sazbami s pevnými výnosy a obecně se zvyšujícími se očekávanými délkami života je penzijní tok obecně tím lepším způsobem, jak jít. Není to náhoda, že soukromí a veřejní zaměstnavatelé odstupují od těchto výhod. , "říká Louis Kokernak CFA, CFP, zakladatel společnosti Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Jak hodnotit nabídku

Mnoho zaměstnavatelů neposkytuje vedle sebe srovnání jednorázových a penzijních plateb a nedosahuje informací, které potřebujete k informovanému rozhodnutí. Proto je vaší odpovědností zjistit, co znamenají čísla. Zde jsou některé klíčové otázky, na které se můžete zeptat:

1. Je hodnota paušální částky rovnající se měsíčním důchodovým platbám nad předpokládanou délkou života?

2. Přispěl váš zaměstnavatel při výpočtu paušální nabídky? Obvykle jsou tyto dotace přidávány k hodnotě důchodových dávek jako pobídky k přitahování pracovníků k odchodu do důchodu v rané fázi a mohou být v hodnotě desítek tisíc dolarů. Pokud je tato částka vyňata z paušální částky, mohlo byste se jí dostat na hodně peněz.

3. Mohli byste získat lepší výnos než manažeři penzijních fondů vydělávají? Vypočítejte, kolik byste museli vydělat pomocí paušální částky, aby se rovnali výhodám z důchodových plateb. Předpokládejme například, že vám bylo nabídnuto 400 000 dolarů místo důchodu ve výši 2 500 dolarů za měsíc. Pokud jste získali 0% jednorázové částky, bylo by to 13 let (400, 000/2, 500 = 160 plateb / 12 = 13 3 let). Ale pokud byste mohli každoročně vydělat 5% z vaší jednorázové částky 400 000 dolarů, peníze by trvaly 22 let, za předpokladu, že jste vynaložili každoročně 30 000 dolarů (2 x 500 x 12 dolarů). Ale bude to dost dlouho?

Bottom line

Pokud si vyberete částky mezi paušální částkou a měsíčními důchodovými splátkami, měla by se shodnout na tuto zásadní otázku: Jak jste si jistý, že uděláte správná rozhodnutí převést tuto paušální částku na tok příjmů, který bude trvat po celý váš život? Navíc máte vlastní disciplínu pro správu těchto peněz, nebo skončíte s tím, že si koupíte nové auto, půjdete na dovolenou nebo zaplatíte dluhy? Jste ochoten vzdát se bezpečnosti pravidelných důchodů pro sebe a vašeho manžela / manželku výměnou za větší finanční kontrolu paušální platby?

"Neexistuje žádné pravidlo" jedna velikost pro všechny ". Pro některé klienty je rozumné učinit paušální částku a pro druhé je více rozumné přijímat měsíční platby. Spotřebitelé by měli hledat fiduciáře, který by se mohl podívat na aby se rozhodlo, zda se peníze budou převést na IRA, nebo je nechat u zaměstnavatele, "říká Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, prezident společnosti RETIRE SMART "Sociální zabezpečení, daně, životní pojištění, očekávaná délka života, investice a zdraví je třeba zvážit před tím, než se rozhodne," říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida

Zeptejte se na otázky, proveďte svůj výzkum a zkraťte čísla - teprve poté budete mít spokojenost s vědomím, že jste udělali správné rozhodnutí.