Vláda se musí obávat všech stárnoucích baby boomů. S ohroženou zdravotní péčí nedávno učinila krok, jak náklady na zdravotní péči přejít zpět na daňové poplatníky. Dřívější změna daňového zákona umožňuje placení pojistného za dlouhodobou péči (LTC) za předplatné. Tento zdánlivě neškodný krok vytvořil "LTC annuity", kombinaci pojištění LTC a anuitu.

Výuka: Úvod do pojištění

V zásadě je anuita LTC pouze přebalováním dvou stávajících produktů, ale s lehkým odstřeďováním. Jak vyplývá z názvu, anuita je pokryta pojištěním LTC, avšak daňový kód umožňuje, aby pojistné bylo odečteno z příjmového toku anuity bez vytvoření zdanitelné události. Tím se účinně snižují náklady na pojistné v podobě LTC, čímž se lidé povzbuzují k nákupu těchto politik, čímž se zmírní budoucí napětí v sociálních programech.

Je téměř nemožné nabídnout jednotnou analýzu, která by mohla být aplikována všude na všechny anuity LTC. Pojistné produkty se od společnosti vždy mírně liší a daňový kód je neustále ve stavu toku. Co je možné, je prověřit finanční odhady anuity a pojištění LTC zvlášť. To pomůže při vyhodnocování kombinovaného anuitního produktu LTC.

Anuitní část Anuity mohou mít dvě formy. Prvním je daňově odložený investiční nástroj. Druhá je pojistka určená k ochraně důchodu při odchodu do důchodu (penzijní důchod). Jedná se o důchodovou rentu, která je základem anuity LTC. (Chcete-li se dozvědět více o anuitách, viz Přehled anuity .)

Důchodová anuita je velmi srozumitelná. S tímto produktem investor platí část (nebo všechny) svých penzijních aktiv výměnou za zaručenou částku příjmu na celý život (život pojištěného může být pojištěn také). Výhoda penzijního důchodu je přímá. Mnoho lidí se obává, že přežijí své úspory nebo udělají nepřiměřené investiční rozhodnutí. Důchodová anuita zcela eliminuje tyto obavy, neboť je to forma pojištění příjmů, na rozdíl od investic, které představují riziko. Úlovkem však je, že když zemřete, pojišťovna drží vaše peníze.

Za účelem zajištění zaručeného příjmu pojišťovny shromažďují velké částky peněz a provádějí sofistikované investiční strategie, které přesahují rámec toho, co může běžný investor udělat. Navíc, jelikož pojišťovna je pokračující činností, má delší investiční horizont než průměrný důchodce. V důsledku toho může investovat do rizikovějších investic. Když kombinujete tyto faktory, pojišťovny mohou realizovat podstatně vyšší míru návratnosti než většina individuálních důchodců.

Nejlepší způsob, jak "vyhrajete" s anuitou, je žít velmi dlouho a shromažďovat příjmový tok nad rámec toho, co byste jinak vydělávali sami. Nicméně, pokud zemřete krátce po zakoupení anuity, pojišťovna vyhraje, udržuje vaše majetek a vaše rodina ztrácí z dědictví. Celkově nejsou penzijní renty dobrá ani špatná. Záleží zcela na vaší individuální situaci. (Pro více informací o nástrahách anuit, podívejte se na Sledujte svůj záda v anuitní hře .)

LTC část
Druhou polovinou anuity LTC je pojištění LTC. Tato forma pojištění je navržena tak, aby poskytovala finanční ochranu proti obrovským nákladům na pečovatelské domy a zařízení s podporou bydlení. Tyto politiky nabízejí útěchu těm, kteří se obávají, že vyčerpají svůj majetek v oblasti zdravotní péče. LTC pojištění chrání potenciální dědictví vaší rodiny a může se zbavit obav z ukončení státní pomoci a zhoršení v nestandardním zařízení. Tyto zásady nabízejí hluboký klid a jsou obecně velmi dobrá věc. (Více o důležitosti pojištění LTC naleznete v části Překvapení z dlouhodobé péče .)

Uvedení všech dohromady Z finančního hlediska neexistuje nic revolučního ohledně anuity LTC . Kromě toho neexistuje žádný inherentní přínos pro kombinování pojištění dlouhodobého pojištění a penzijní důchod, na rozdíl od jejich nákupu zvlášť. Z hlediska marketingu však mohou pojišťovny nakonec vytvořit velmi populární produkt.

Pokud se stanou dostatečně populární, existuje možnost snižování nákladů, avšak v tomto okamžiku je to jen možnost, ne realita. Spojením stále více a více osob do pojistných smluv LTC může být riziko rozloženo na větší počet lidí, což snižuje celkové náklady na individuální úrovni. Na druhé straně by daňový zákon mohl obecně zvýšit poptávku po pojištění dlouhodobého pojištění a společnosti by mohly využít této příležitosti ke zvýšení pojistného a ziskových marží. Je obtížné si být jisti, jak tyto změny mohou na společenské úrovni vyjít.

Znovu, mějte na paměti, že anuity LTC nepředstavují nový model v pojišťovacích produktech. V současné době jsou to jen dva existující produkty v luxusním balíčku.

Pro vás je LTC anuita správná? Chcete-li zjistit, zda je tento produkt vhodný pro vaše penzijní plány, postupujte podle těchto kroků:

• Posaďte se s finančním plánovačem a objektivně zhodnoťte, zda dokonce potřebujete penzijní důchod nebo pojištění LTC. Ti, kteří opatrně zachránili a investovali po celý život, mohou najít, že žádný produkt není potřebný.
• Vyhledejte radu od poradce, který není pouze poplatníkem a není pověřeným poradcem. jinak budete pravděpodobně slyšet, že více pojištění je vždy odpověď. Pobočky na pojistné produkty jsou neuvěřitelně vysoké a výrazně převyšují provize investičních produktů. (Chcete-li získat více informací, viz Placení vašeho poradce - poplatky nebo provize? .)
• Pokud se rozhodnete koupit anuitu za LTC, získájte co nejvíce nabídek.Opět platí, že odvětví pojišťovnictví je extrémně heterogenní a náklady se značně liší v tom, co je v podstatě stejnou službou.
• Jakmile máte řadu nabídek v ruce, nechte svého poradce provést analýzu nákladů a přínosů mezi pojistnou smlouvou a tím, co by vaše investiční portfolio mohlo rozumně produkovat. Může se ukázat, že se můžete pojistit sám.
• Předtím, než se zavážete, zkontrolujte finanční pohodu poskytovatele pojištění. Pojistné smlouvy nejsou zaručeny vládou Spojených států. Politika je pouze tak dobrá, jako společnost, která je vydává.

Spodní linie Pojištění je chráněno proti rizikům, které si nemůžete dovolit nést. Pokud můžete přiměřeně nést riziko zajištění důchodového příjmu a potřeb zdravotní péče, učiňte tak a ušetříte náklady na pojištění.

Chcete-li se dozvědět další možnost LTC, přečtěte si Nový přístup k dlouhodobé péči o pojištění .