Hlavním přínosem životního pojištění je získání finančních prostředků na vytvoření majetku, který může poskytnout pozůstalým nebo nechat něco pro charitu. Jednorázová životnost (SPL) je typ životního pojištění, ve kterém je do pojistného zaplacena paušální částka za výplatu nároku na smrt, která je zaručena zůstat splacena až do doby, kdy zemřete. Zde se podíváme na některé z dostupných verzí SPL, které nabízejí širokou škálu investičních možností a podmínek pro výběr.

Při jednorázovém životním pojištění se investované peníze rychle staví, protože politika je plně financována. Velikost dávky v případě úmrtí závisí na výši investice a věku a zdravotním stavu pojištěného. Z pohledu pojišťovny se předpokládá, že mladší osoba bude mít delší zbývající délku života, čímž poskytne prostředky vyplácené v pojistném více času na růst před tím, než se očekává vyplácení dávek na úmrtí. A samozřejmě, čím větší částka kapitálu zpočátku přispějete k vaší politice, tím větší bude vaší smrt. Například 60letá žena by mohla využít 25 000 dolarů jednorázové prémie, která jí příjemcům dá příjem z dávek ve výši 50 000 dolarů bez příjmu, zatímco jediné pojistné ve výši 50 000 000 dolarů mužů může poskytnout 400 000 dolarů. (Pro související četbu, podívejte se Živí a smrtelníci: jak fungují? )

Životní výhody
Zatímco přínosy smrti z pojistných smluv vám poskytují účinné prostředky na zajištění vašich závislých osob, musíte také vzít v úvahu neočekávané výdaje, které mohou vzniknout ve stáří. Pravděpodobně jste pochopili důležitost pojištění dlouhodobé péče, neboť dlouhodobá péče může být často drahá situace. Ale předpokládejme, že jste odložili nákup tohoto důležitého pokrytí, protože nemůžete přinést sebe zaplatit roční pojistné? SPL mohou nabídnout řešení. (Další informace naleznete v části Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? a Překvapení z dlouhodobé péče .)

Některé zásady SPL vám poskytnou bezplatný přístup k dávce za úmrtí, abyste mohli platit za výdaje na dlouhodobou péči. Tato funkce může pomoci chránit vaše další aktiva před potenciálně ohromujícími náklady na dlouhodobou péči. Příspěvek na úmrtí, který zůstane v pojistné smlouvě, když zemřete, bude příjemcům poskytovat daň z příjmu zdarma. A pokud nepoužijete žádnou z nich, peníze půjdou vašim blízkým, stejně jako jste původně plánovali. Váš plán SPL proto umožňuje pokrýt vaši potřebu dlouhodobé péče podle potřeby, avšak stále zůstává pro vaše vyživované osoby neporušený maximální možný počet vašich úmrtí.

Řada plánů SPL také obsahuje funkci, která vám umožní stáhnout část dávky při úmrtí, pokud máte diagnostikovanou terminologickou nemoc a máte očekávanou délku života 12 měsíců nebo méně.Tato flexibilita může rozhodnout o potlačení velké platby za jednorázovou pojistku do politiky SPL, která by byla pro některé lidi obtížnější, a je důležité zvážit, zda máte omezené finanční prostředky mimo vaše SPL.

Investiční možnosti
Existují dvě populární politiky, které nabízejí různé investiční možnosti.
1. Jednorazový celý život platí pevnou úrokovou sazbu na základě investiční zkušenosti pojišťovny a současných ekonomických podmínek.

2. Jednoduchá variabilní životnost umožňuje majitelům pravidel vybrat si z nabídky profesionálně spravovaných podúčtů akcií, dluhopisů a peněžního trhu a také pevného účtu.

Vaše volba by měla záviset na vaší schopnosti zvládat změny na trhu, na složení ostatních aktiv ve vašem portfoliu a na tom, jak hodláte používat peněžní hodnotu politiky. S pevnou úrokovou sazbou můžete záviset na bezpečnosti a stabilitě neustálého růstu ve vašich pojistných smlouvách, avšak v případě, že finanční trhy mají dobré výsledky, vynecháte potenciální zisky. Podmínka úmrtí minimálně je stanovena při zakoupení této pojistné smlouvy, ale pokud účetní hodnota účtu překročí určitou částku, může se také zvýšit příspěvek na úmrtí.

Na druhou stranu, pokud dáváte přednost možnosti nedostatečné výkonnosti nad určitou pevnou úrokovou sazbou, variabilní pojistná smlouva životního pojištění s podúčty investovanou do akcií a dluhopisů může být pro vás smysluplnější.

Možnosti výběru
Pravidla SPL vám dávají kontrolu nad vaší investicí a umožňují přístup k peněžní hodnotě pro mimořádné události, odchod do důchodu nebo jiné příležitosti. Jednou ze způsobů, jak využít hotovost v politice, je půjčka.

Většinou můžete získat půjčku ve výši 90% hodnoty odebrání hotovosti. To samozřejmě sníží hodnotu hotovostní odkupní hodnoty a odměnu za úmrtí, ale máte možnost splácet úvěr a obnovit dávku.

Společnosti vám také umožňují vybírat finanční prostředky a odečíst výběr z odkupní hodnoty politiky. Obvykle mají minimální částku, kterou můžete odstranit. Částka, kterou můžete vybírat každý rok bez zaplacení odkupního poplatku, může být 10% zaplaceného pojistného nebo 100% zisků této politiky, podle toho, která částka je vyšší.

Nicméně, dodatečné náklady mohou vzniknout při výběru nebo půjčování z vašeho SPL, jelikož zásady SPL jsou obvykle považovány za upravené smlouvy o nadačních podmínkách. To znamená, že existuje 10% sankce IRS na všechny zisky stažené nebo vypůjčené před dosažením věku 59. 5. Musíte také platit daň z příjmů z těchto zisků. Navíc, pokud budete hotoví v pojistné smlouvě, pojišťovna vás může zasáhnout s odkoupením.

Daňové zacházení
Vaše investice zvýší daňové odložení uvnitř politiky. Jak již bylo uvedeno výše, budete platit daň z výdělku pouze tehdy, pokud si z této smlouvy vyplatíte nebo půjčíte. Vaše pojmenovaní příjemci však obdrží dávky bez daně z příjmů a bez časového zpoždění a výdajů. To je důležitá výhoda, jelikož nechcete, aby úsilí a náklady, které jste vynaložili na to, abyste poskytovali dávky smrti vašim závislým osobám, byly ztlumeny nepřiměřenými časovými zpožděními a náklady spojené se soudní cestou.

Nevýhody
Minimální částka, kterou můžete investovat do zásad SPL, je obecně 5 000 dolarů, což může způsobit, že pro mnoho investorů je pro zákazníky nákladné. Dodatky nejsou povoleny. Měli byste zvážit pouze použití prostředků, které jste chtěli přenést na další generaci, nebo pomoci financovat dlouhodobý cíl, jako je odchod do důchodu. Také budete muset splnit zdravotní pojišťovací standardy pojišťovny, aby získali nárok na SPL.

Závěr
Pokud máte paušální částku hotovosti, kterou momentálně nepotřebujete a chcete zajistit ochranu životního pojištění pro Vaši rodinu nebo vaši oblíbenou charitu, může být pro vás ideální produkt jednorázové životní pojištění . Je to také výborný způsob, jak začít program životního pojištění dítěte.

Například byste mohli pojmenovat dítě nebo vnoučata jako pojištěného a dodržovat zásady podle vašeho jména. Tímto způsobem budete stále mít kontrolu nad peněžní hodnotou. Nebo byste jej mohli učinit vlastníkem jako způsob, jak odstranit pojistku z vašeho majetku. Zvolíte-li však použití jednorázového pojistného životního pojištění, nezapomeňte zvážit svou osobní finanční situaci a další vozidla, která již jsou v užívání, abyste mohli vybrat a utvořit svou politiku tak, aby nejlépe vyhovovala vašim potřebám.