Kolik budu moci při odchodu do důchodu? Jedná se o jednu z nejdůležitějších a nejsložitějších otázek, které je třeba odpovědět, protože klienti plánují odchod do důchodu. To je samozřejmě podstata práce na plánování důchodu, kterou děláte pro své klienty.

Jedním pravidlem, které často používají finanční poradci, je schopnost nahradit 80% vašich příjmů před odchodem z důchodu během odchodu do důchodu. To by bylo ze všech zdrojů, mimo jiné včetně odběru důchodových účtů a dalších úspor, sociálního zabezpečení a důchodů. V průběhu let někteří vyjádřili obavy ohledně toho, zda 80% pravidlo bylo platné pro výdaje na důchod. (Další informace naleznete v článku Poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu .)

Trendy

Zatímco každá situace klienta je odlišná, nedávná studie Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod (EBRI) ukazuje některé trendy zde.

• Průzkum ukázal, že výdaje se během čtyř let snížily do důchodu, ale pak se vyrovnaly o 12,5% pod úrovní před odchodem do důchodu.
• V průměru došlo k poklesu výdajů domácností na důchod. V prvních dvou letech odchodu do důchodu však 45,9% dotázaných domácností strávilo více v důchodu než před odchodem do důchodu. Do šestého roku odchodu do důchodu tento počet klesne na 33,4% domácností.
• Domácnosti, které během prvních dvou let důchodového věku vynaložily více, nebyly pouze domácnosti s vyššími příjmy, ale byly rozloženy v širokém rozmezí příjmů.
• Velmi málo těchto výdajů bylo způsobeno zbožím dlouhodobé spotřeby.
• Doprava byla výdajovou kategorií, která vykazovala největší pokles v prvních dvou letech odchodu do důchodu, s menším poklesem v následujících letech.
• Střední rodina v průzkumu měla hypotéku před odchodem do důchodu a nikoliv po odchodu do důchodu.

Celkově největší škrty výdajů, jakmile někdo odchází do důchodu, přijde v prvních dvou letech odchodu do důchodu. Intuitivně to dává smysl, že jakmile někdo přestane pracovat, nebudou přispívat procentní část svého platu k jejich 401 (k), což může být až 15% vyrovnání nebo více. Náklady na přestěhování se sníží, stejně jako náklady na oděvy za práci a výdaje na chemické čištění. Pro ty, kteří pracují v oblastech, jako je ošetřovatelství, které mohou vyžadovat uniformu, i ty náklady zmizí. (Pro více informací viz: Jak poradci mohou řídit vývoj důchodu .

Odkud přicházejí peníze?

Na druhou stranu, kolik utratíte v důchodu, kolik můžete vydělat každý měsíc z různých zdrojů penzijního příjmu. Podívejme se na někoho, kdo vydělal 100 000 dolarů ročně před odchodem do důchodu. Při použití pravidla o 80% by bylo zapotřebí každoročně generovat 80 000 dolarů ročně. Pokud se jedná o manželský pár a jejich kombinované dávky sociálního zabezpečení jsou 3, 500 dolarů měsíčně, to se rovná 42 000 dolarů, přičemž 38 000 dolarů pochází z jiných zdrojů.Použijeme-li pravidlo 4% pro stažení, toto by se rovnalo hnízdě ve výši 950 000 dolarů, které by se mohly skládat z IRA, účtů 401 (k), zdanitelných peněz nebo jiných zdrojů.

Pokud má klient dostatečné množství hnízda, aby podpořil požadované výběry, pak je vše v pořádku, alespoň prozatím. Všimněte si, že pravidlo 4% je dalším pravidlem, které není náhradou za provádění skutečných plánů čerpání finančních prostředků a odchodu do důchodu. Je to dobrý nástroj pro odhadování zadní strany ubrousku pro naše účely. (Další informace naleznete v části: Nižší pracovní doba během odchodu do důchodu .)

Pokud klientské hnízdo vykazuje schodek, musíte jako finanční poradce vstoupit a napomoci jim naplánovat a upravit. Pokud se jedná o možnost, možná by mohli pracovat ještě několik dalších let před odchodem do důchodu nebo do důchodu na plný úvazek. To může pomoci několika způsoby:

• Oni budou zpožďovat poklepání své hnízdo vajíčko na několik let potenciálně dovolit to růst další částku.
• Oni mohou potenciálně přispět k jejich plánu na odchod do důchodu na pracovišti na několik dalších let.
• Mohou zpozdit převzetí Sociálního zabezpečení, které umožní zvýšit jejich přínos prostřednictvím zpožděných benefitů.

Podle průzkumu AARP 37% respondentů uvedlo, že plánuje pracovat buď v plném nebo částečném věku během důchodu, takže se může stát pro obyvatele důchodů běžnější způsob, jak se vyrovnat s nedostatkem v důchodu. (Více informací naleznete na adrese: Tipy na zpomalování výhod sociálního zabezpečení .)

Pare Back Výdaje

Druhá stránka rovnice samozřejmě odráží výdaje v důchodu. Pokud se váš klient podívá na své různé zdroje příjmů z důchodu a jejich počet se sníží v porovnání s jejich požadovanou mírou výdajů, pak je načase, aby si na ně tak zřetelně urychlili tužky. Jako nezávislá třetí strana jste ve vynikající pozici, abyste pomohli svým klientům prověřit a upravit svůj rozpočet na odchod do důchodu. Většina z nás má v našich rozpočtech "tučný" rozpočet, ať už je v důchodu nebo stále pracuje. Často mohou být výdaje sníženy bez podstatného ovlivnění kvality života.

Zrátané a dolní hranice

Studie provedená EBRI ukázala, že 80% pravidlo pro výdaje na důchody ve srovnání s tím, co lidé strávili před odchodem do důchodu, je pravděpodobně rozumný. Jistě každá situace a výdaje budou jiné. Jedná se o klíčovou oblast, ve které finanční poradci mohou svým klientům pomoci při přípravě na odchod do důchodu. (Další informace: Když je odchod do důchodu kolem rohu .)