Obsah:
Pokud jde o úspory na odchod do důchodu, pomáhá každý malý. Naštěstí, pokud je málo vše, co si můžete letos dovolit, máte více investičních možností než kdy předtím. Zde jsou tři způsoby, jak spustit účet individuálního odchodu do důchodu bez počátečního nebo velmi malého výplaty.
Účty sponzorované vládou
MyRA, což znamená "Můj účet pro odchod do důchodu", je program zahájený oddělením ministerstva financí Spojených států koncem roku 2014, který povzbudí více pracovníků k úspoře. V současné době můžete otevřít účet pouze prostřednictvím odvodů mzdových výdajů u zaměstnavatele, takže pokud jste samostatně výdělečně činní nebo jste v současné době bez práce, nejspíše to není volba. Stejně tak není k dispozici osobám, které mají přístup k jinému důchodovému plánu založenému na práci nebo těm, kteří vydělávají 129 000 a více ročně (dvouhry) nebo 191 000 nebo více dolarů (manželské páry podávají společně).
Pro lidi, kteří se kvalifikují, má MyRA několik věcí.
- Neexistují žádné poplatky za otevření nebo vedení účtu a můžete přispívat jen tak málo nebo co nejvíce, až do jisté míry. Maximální příspěvky do roku 2015 jsou 5, 500 EUR pro osoby mladší 50 let a 6, 500 Kč pro osoby starší 50 let.
- Vaše příspěvky se automaticky vyplatí z vašeho výplaty. Jakmile se rozhodnete o účasti, nebudete muset o tom přemýšlet nebo být v pokušení použít peníze na jiné účely.
- Účet je strukturován jako Roth IRA, takže kdykoli budete potřebovat, můžete kdykoli stáhnout bez jistoty. Jakmile dosáhnete věku 59,5 let, budete mít možnost vyloučit zisk vašeho účtu bez daně, pokud jste měli účet nejméně pět let. Stejně jako u jiných společností Roth IRA však nebudete mít za své příspěvky na účet daňový odpočet.
- Váš účet je podporován Ministerstvem financí Spojených států a zaručuje se, že hodnota nebude klesat. Nevýhodou je, že návratnost je spojena s vládními cennými papíry, které v posledních letech vyplácely velmi malý zájem.
- Peníze můžete vložit na Roth IRA v jiné finanční instituci, kdykoli budete chtít. Jakmile váš účet dosáhne částky 15 000 Kč, nebo jste ho měli po dobu 30 let, musíte jej přesunout.
Podílové fondy a makléřské společnosti
Mnohé společnosti podílových fondů a makléřské společnosti vyžadují pro většinu svých účtů minimální počáteční investice, například 2, 500 nebo 3 000 USD. Často se však zřeknou tohoto požadavku - nebo nabízejí způsoby, jak ho obejít - v případě IRA. Některé příklady, v abecedním pořadí:
E * Trade nabízí tradiční a Roth IRA bez minimálních účtů.
Fidelity Investments se vzdává minimálních investičních požadavků na některé ze svých finančních prostředků pro tradiční a Roth IRA, pokud se zaregistrujete k pravidelným automatickým investicím.
Merrill Edge nemá pro své penzijní účty minimální počáteční požadavky na financování.
Charles Schwab se vzdává obvyklého minima $ 1 000 pro tradiční a Roth IRA, pokud se zavážete k automatickému měsíčnímu příspěvku ve výši 100 USD.
TD Ameritrade nabízí tradiční a Roth IRA bez minimálních investičních požadavků.
TIAA-CREF má dva plány bez minimálních investičních požadavků: investiční řešení IRA a zprostředkovatelské služby IRA.
Banky a družstevní záložny
Konečně nezapomeňte na místní banku nebo družstevní záložnu nebo jejich on-line protějšky. Mnozí nabízejí IRA s žádnými nebo velmi nízkými minimy. Například Ally Bank nabízí depozitní certifikáty pro tradiční a Roth IRA bez minimálního investičního požadavku. PNC banka také nemá žádné minimální IRA, a PenFed Credit Union jim nabízí minimální až 25 dolarů.
Bottom Line
Pokud máte v letošním roce nějaké peníze, které byste mohli vložit do IRA, pravděpodobně najdete pro ně dobrý domov. Další informace naleznete v části Nejlepší 2015 IRA Promotions .
A pokud nepoužíváte vládní program MyRA, budete se muset rozhodnout, zda otevřete tradiční IRA nebo Roth. Viz Roth Vs. Tradiční IRA: Který je pro vás vhodný ? Také se podívejte na 5 tajemství, které jste nevěděli o tradičních IRA a 5 tajemstvích, které jste nevěděli o Roth IRAs.
Vím, že existuje forma pojištění vkladů, kdy je část vkladů na bankovních účtech chráněna. Je něco takového pro mé investice?
Nejprve je to jen částečně správné, když si myslíte, že část bankovních vkladů je chráněna. Federální pojišťovna pro pojištění vkladů (FDIC) pojišťuje vkladů až do výše 250 000 USD v zúčastněných institucích. Klíčem je, že pojištění platí pouze pro zúčastněné instituce.
Můj manžel získal nárok na 401 (k) plán (bez odpovídajícího příspěvku) v práci. Jak dostaneme zpět 9 000 dolarů, které jsme již do naší IRA přispěli za rok 2005 bez trestu? Můj manžel vydělává za 144 000 dolarů / rok a my jsme oba starší než 50 let.
Zaměstnavatel vašeho manžela by měl zkontrolovat schránku penzijního plánu na řádku 13 formuláře W-2 z roku 2005 pouze tehdy, pokud se váš manžel rozhodne v průběhu roku 2005 učinit příspěvky na odložení platů do plánu 401 (k). (k) plány spočívají v tom, že se jednotlivec nepovažuje za aktivního účastníka, jestliže se na účet jménem jednotlivce nepřiúčtují žádné příspěvky nebo ztráty.
Chápu, že se mohu stáhnout z 401k v roce, kdy jsem obdržel 55krát bez peněz 10% (IRS 575). Mohu dělat totéž s IRA bez 10% penalizace?
Máte na mysli pravidlo, které stanoví, že distribuce z vašeho kvalifikovaného plánu (včetně 401k, sdílení zisku, plánů nákupu peněz a plánů 403b) po oddělení od služby u vašeho zaměstnavatele nebude podléhat 10% předčasné odnětí peněz za předpokladu, že odloučení nastane v roce nebo po dosažení věku 55 let. Protože toto pravidlo je založeno na tom, že opouštíte služby zaměstnavatele, který nabízí kvalifikovaný plán, nevztahuje se na IRA.