Rozdíly mezi některými druhy pojistných smluv lze snadno zjistit. Například auto pojištění zahrnuje automobily a domácí pojištění pokrývá jednotlivé domy. Jiné pojmy však nejsou tak explicitní. Měli byste pochopit rozdíly mezi primárním a nadměrným pojištěním zejména, neboť je pravděpodobně v určitém okamžiku narazíte. Možná jste také slyšeli o termínu "zajištění", u něhož se s menší pravděpodobností setkáte, ale přesto byste měli vědět, abyste se vyhnuli nejasnostem.

Primární pojištění

Pojištění se považuje za primární vždy, když krytí začíná po podepsání písemné smlouvy a potenciální závazek byl vyvolán nějakou událostí. Například pokud uzavřete pojistné smlouvy proti požáru v domě nebo v podnikání, primární pokrytí začne hned, jakmile pojištěný majetek utrpí požární škody.

Primární pojistná smlouva zpravidla ukládá pojišťovně pojištění povinnost chránit před jakýmikoli nároky vůči pojištěnému, jako je ochrana řidiče automobilu, který byl zasažen v křižovatce jiným vozidlem. Mohou existovat některá ustanovení o načasování a okolnostech, jako je např. Schopnost hlásit nárok, avšak obecně povinnosti pojišťovny se řídí podobným způsobem v každém případě.

Každá primární politika má limit na výši dostupného krytí a normálně stanoví zákazníkovi odstupné limity. Primární pojistné platí proti pohledávkám bez ohledu na to, zda existují dodatečné nesplacené pojistné smlouvy kryjící stejné riziko.

Primární pojištění má poněkud jinou strukturu, nebo alespoň jiný termín použití, pokud jde o zdravotní pojištění. Primární pojištění v lékařství se obvykle vztahuje na prvního plátce pojistné události až do určité hranice pokrytí, za kterou je sekundární plátce povinen pokrýt dodatečné částky. To je zvláště důležité v interakci mezi Medicare a jinými formami zdravotního pojištění.

Překročení

Nadměrné pojistné krytí je tématem značného zmatku v důsledku mnoha různých použití pojmu "přebytek" v pojišťovnictví. Ve skutečnosti se vyskytly některé významné protiprávní nároky vůči poskytovatelům pojištění, které tento termín používaly matoucím nebo zavádějícím způsobem.

V nejzákladnější formě překračuje pojistná smlouva nadměrné pojistné krytí limit pojištění k nalezení stávajícího pojistného krytí, jinak známého jako podkladové pojištění odpovědnosti. Podkladová politika nemusí být primárním pojištěním; může být za mnoha okolností zajištěním nebo jinou nadměrnou politikou. Často jsou zastřešující pojistky zásadními zásadami.

Nadměrné pojištění však nemusí být nutně stejné jako pojištění zastřešující.Politika zastřešující odpovědnosti je zapsána tak, aby zahrnovala několik různých zásad primární odpovědnosti. Například rodina může zakoupit osobní pojištění u deštníku (PUP) od společnosti Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6 ), aby rozšířili nadměrné pokrytí jak v oblasti automobilové politiky, tak i v oblasti vlastnictví domů. Pokud se zásada nadměrného poplatku vztahuje pouze na jednu základní zásadu, nepovažuje se to za zastřešující pojistku.

Mezinárodní instituce pro řízení rizik nastíní tři způsoby použití zastřešujícího nadměrného pojištění. První použití rozšiřuje nadměrné krytí limitů na podkladové pojistné smlouvy poté, co byly vyčerpány platbami větší pohledávky. Druhým použitím je flexibilita, která se použije v situaci, kdy základní politiky nejsou dostačující, ale modernizace celého balíčku politik je příliš nákladná. Konečně, zastřešující politika může poskytnout ochranu proti některým nárokům, které nejsou zahrnuty v příslušných zásadách.

Zajištění

Pokud vlastníte nebo pracujete v pojišťovně, je nepravděpodobné, že byste se setkali se zajištěním na trhu. Ve skutečnosti je zajištěním pojištění pro jiné pojišťovny. Každá smlouva o zajištění zajišťuje pojišťovnu nebo zajistitele za účelem ochrany proti případným ztrátám vyplývajícím z pojistných závazků vydaných pojistným pojištěným nebo odstupujícím pojistitelem.

Základní provozní charakteristiky zajištění jsou podobné primárnímu pojištění. Odstupující pojišťovna platí pojistné pojistiteli a vytváří potenciální pohledávku proti nežádoucím budoucím rizikům. Nebylo by to pro přidanou ochranu zajišťoven, většina primárních pojistitelů buď vynechala rizikovější trhy nebo vyšším pojistným na jejich pojistné smlouvy.

Jeden společný příklad zajištění je známý jako "politika týkající se koček", což je zkratka pro katastrofální přebytečnou pojistku. Jedná se o specifický limit ztráty v důsledku katastrofických okolností, jako je hurikán, který by přiměl primární pojistitele, aby vyplatil významné částky pohledávek současně. Pokud neexistují další specifické opravné položky, zajistitel není povinen platit až poté, co původní pojistitel zaplatí pohledávky z vlastních pojistných smluv.