Pokud jste se jich zeptal, mnozí lidé pravděpodobně nemohli přesně vysvětlit, jak jsou jejich finanční poradci zaplatili, nebo dokonce, kolik je zaplaceno. Co je překvapivé, neboť tyto informace mohou mít přímý vliv na jejich dlouhodobý finanční prospěch.

Poradci jsou kompenzováni různými způsoby, včetně přijímání plánovacích poplatků, provizí, poplatků za referování a soft money (ocenění, uznání a úhrady od investičních a pojišťovacích společností). Někteří poradci zveřejňují zdroje a druhy odškodnění, které obdrží, ale většinou ne plnou částku. Rovněž je důležité si uvědomit, že jeden typ vyrovnávacího vyrovnání nemusí být nutně lepší než jiný a že některé produkty, například pojištění, se prodávají pouze za provizi.

Fiduciární Vs. Komise

Jak zjistíte, jak je poradce kompenzován a zda tento kompenzační model může mít dopad na doporučení poradce? Oficiální tituly, jako je finanční poradce nebo konzultant, jsou matoucí a nic neřeknou. Jediným způsobem, jak skutečně vědět, je požádat poradce, aby upřesnil všechny způsoby, jakými jsou vypláceny, a zjistí, zda jedná jako svěřitel.

Fiduciární otázka je jednoduchá ano nebo ne. Poradce, který jedná ve svěřeneckém postavení, jako je Certifikovaný finanční plánovač nebo správce plánu 401 (k), je povinen jednat v nejlepším zájmu klienta a zveřejnit všechny možné konflikty zájmů (více: > Splnění vašeho fiduciární odpovědnosti ). Zatímco to nezaručuje výsledek jejich doporučení, znamená to, že veškerá rada, kterou poskytli, nebyla motivována žádnými potenciálními kompenzačními pobídkami nebo by měla konflikt zájmů.

Když zaplatíte poradce poplatku za finanční plánování, měli by jednat jako důvěrník, a proto poskytují pouze obecné rady; neměla by existovat žádná konkrétní doporučení týkající se výrobků. Poradce by mohl poplatek za hodinu nebo jen mít paušální poplatek za plánovací zasedání. Poradce je hrazen za svůj čas a můžete svobodně provádět sami své doporučení, ať již pomocí dotyčného poradce nebo najímání jiného finančního poradce. Pokud však pracujete s poradcem pouze za úplatu, budete muset jít do jiného poradce založeného na provizi, který skutečně zakoupíte jakékoliv investiční a pojistné produkty. Mějte proto na paměti, že byste mohli dvakrát platit za služby, které by poradce na základě poplatků a provizí mohl potenciálně nabídnout společně s nižšími celkovými náklady.

To, co může být matoucí, je, že pokud se rozhodnete implementovat finanční doporučení poradce tím, že následně použijete stejného poradce, již nebude fungovat jako důvěrnice, pokud jde o doporučování konkrétních produktů.A když poradce nevykonává věrohodnou funkci (jako například obchodník s cennými papíry nebo zástupce podílových fondů), jsou drženi na nižším standardu, který vyžaduje pouze to, že produkty a strategie, které doporučují, jsou pro vás vhodné , klient. Poradci nese odpovědnost jednat ve vašem nejlepším zájmu nebo identifikovat "nadřazený" produkt. Je však důležité mít otevřenou mysl a uvědomit si, že poradce, který nepůsobí jako svěřitel, by mohl stále doporučit lepší produkt nebo nabídnout kvalitní poradenství.

Licence a zařazení

Licencování a přidružení poradce by mohlo také ovlivnit rady, které nabízejí, a odměny, které obdrží. Prodávat pojištění v určitém státě, musí být v tomto státě jmenován poradce a mít pojišťovací licenci. Poradci, kteří mají pouze pojišťovací licenci, jsou omezeni v radách, které mohou nabídnout, a mohou prodávat pouze fixní pojistné produkty, jako jsou životní, zdravotní a dlouhodobé pojištění nebo fixní a indexové renty.

Poradci, kteří prodávají investiční produkty, musí být registrováni a musí udržovat FINRA a státní pojišťovací licence. Poradci, kteří jsou držiteli licence FINRA Series 6 a 63 a státního pojištění, jsou omezeni na poskytování poradenství o pojišťovacích produktech, podílových fondech a variabilních anuitách. Prodávat a poskytovat poradenství v oblasti akcií, dluhopisů a fondů obchodovaných na burze musí poradce držet série FINRA 7 a 63. Zatímco požadavky na nabízení služeb plánování poplatků se liší, poradce obvykle musí mít alespoň řadu FINRA 6 nebo 7 a 65, stejně jako získané označení, jako je certifikovaný finanční plánovač nebo autorizovaný finanční poradce.

Všichni poradci, kteří jsou držiteli licence FINRA, musí být přidruženi k makléřskému obchodníkovi (BD), který spravuje majetek a dohlíží na jeho činnost, nebo musí být uveden jako registrovaný investiční poradce (RIA). BD se mohou pohybovat od velkých drátů jako Morgan Stanley k malým nezávislým. Někteří poradci jsou zástupci pojišťovací společnosti a jsou tedy přidruženi k pojistné BD pojistitele. Jako agenti jsou zaměstnanci tohoto pojišťovny a mohou být povinni tlačit produkty této společnosti na jiné dostupné produkty. K dalšímu zaměňování věcí má každý makléř nějaké omezení ohledně produktů, které mohou nabízet poradci, a každý z nich má jiný model odškodnění, který poskytuje pobídky a bonusy pro prodej určitých produktů a dosažení prodejních cílů.

Velký obraz

Abyste to vše shrnuli, měli byste nejprve zjistit, zda a kdy váš poradce jedná jako důvěrník. Musíte také zjistit, zda mají nějaké střety zájmů a jaké licence mají v současné době v držení a jak by mohly ovlivnit produkty, které doporučují. Měli byste zjistit, zda jejich broker-dealer omezuje produkty, které mohou nabízet, a jaký je model kompenzace společnosti BD (a pokud poradce získá pobídky nebo bonusy za prodej určitých produktů). A měli byste vidět, zda obdrží nějaké "měkké peníze" od investičních a pojišťovacích společností, jejichž produkty prodávají.Zatímco to bude trvat nějaký čas, a sondování sada otázek, získat všechny tyto informace, potenciální dopad na vaše investice to stojí za to úsilí.