Stává se to. Dluhy hromadí a pak něco nečekaného - nemoc, propouštění, rozvod - vás potrestá za roky laxní správy dluhů. Dřívější dlužník měl v životě poddanost nebo vězení, na co se těší, ale dnes jsme se naučili být o něco odpuzující. Dobrou zprávou je, že podání bankrotu není konec vašeho finančního života. Špatnou zprávou je, že jste v těžké jízdě. Zde se podíváme, co očekávat, když podáte bankrot a jak přežít. (Pro související čtení viz také Pokud byste měli podat konkurz? )

TUTORIAL: Kreditní a dluhový management

Omezení úpadku Úpadek nevyřeší všechny vaše problémy. Lobbování bankami a společnostmi s kreditními kartami způsobilo, že podání konkurzu je obtížnější a méně efektivní. Úpadek nebude vyloučit zajištěné dluhy, což znamená, že můžete ztratit vaše auto, váš dům a cokoli jiného, ​​co má zástavní právo - můžete, ale pravděpodobně nebude, pokud provádíte platby. Úpadek vás nezbaví výživného, ​​podpory dětí, studentských půjček, daní nebo jiných zákonem chráněných závazků. Co to však udělá, je jasné, že vaše nezajištěné dluhy. Nezajištěným dluhem jsou obecně vaše účty - účty za kreditní karty, lékařské účty, účty za telefony atd. - a půjčky, kde nebylo nic uloženo jako zajištění. Spuštění dluhů, které vedou k bankrotu, je podvod a tyto podvodné dluhy budou mít právní status a budou vyžadovat splacení.

Získání nápovědy Předtím, než podáte žádost o konkurz, měli byste vyčerpat všechny možnosti, které mají méně důsledků. Nerozplaťte své portfolio odchodu do důchodu, ale zvážte drastická opatření, protože i tak můžete být nuceni po konkurzu. Udělejte si čas a shromažďujte všechny dokumenty. Také se vyhýbejte vkládání peněz do bank, které máte kreditní karty nebo úvěrové účty na. Mohou zabavit vaše vklady, pokud účet jde delikventní (jak je tvoje). (Nejlepší lék na bankrot je prevence. Chcete-li se dozvědět více, přečtěte Zabraňte bankrotu s těmito tipy .

Každý, kdo podává bankrot, je povinen navštěvovat úvěrové poradenství, ale je dobré jít před tím, než jste v úpadku. Můžete mít dost štěstí, abyste našli cestu kolem bankrotu, a jistě vám pomohou získat tipy na správu dluhů. Například můžete zaplatit kreditní kartu na nulu, aby nebyla uvedena jako věřitel ve vaší přihlášce a poté ji uchovávejte po podání, abyste získali úvěr s nižší úrokovou sazbou, než byste mohli dostat po bankrotu. Najděte také renomovaného právníka, který vám pomůže při bankrotu. Technicky můžete jít sám, ale proces se stává složitějším. Buďte obezřetní vůči odborníkům v oblasti bankrotu, kteří účtují vysoké poplatky, zatímco prochází stejným počtem případů.Advokát vám poskytne seznam dalších dokumentů, které vám umožní shromažďovat a zahájit proces podání.

Výběrem mezi kapitolami Ve skutečnosti si nezvolíte, která kapitola má podat bankrot. Většina lidí bude zařazena do kapitoly 7 nebo kapitoly 13. Kapitola 7 je "čistý" úpadek, který se od roku 2005 stal těžším. V bankrotu v kapitole 7 se neprodejné aktiva prodávají k splacení části nezajištěných dluhů a pak je většina ostatních odpuštěna. Důchodové účty, váš dům a auto (pokud můžete provádět platby) a jiné statně osvobozené statky zůstanou osamocené. Kvůli tvrdé lobbování poskytnutým úvěrovým průmyslem, zejména úvěrovým společnostem, jsou nároky kapitoly 7 zpřísněny. (Další informace o chráněných účtech v Konkurzní ochrana pro vaše účty .)

Kapitola 13 je v zásadě splátkovým plánem. Plán je navržen tak, aby dlužník platil co nejvíce zpět, protože plán je poněkud zaujatý ve prospěch věřitelů. Dluh, který nelze vyplatit na konci tříletého nebo pětiletého období, je odpuštěn. Předpojatost v kapitole 13 je dalším důvodem, proč byste se měli pokusit drastické změny rozpočtu, než aby jste je nechali před soudem. Výhodou je, že neztratíte majetky, pokud splníte požadavky plánu splátek.

Bottom Line Po podání bankrotu se zastaví volání od inkasních agentur. V takovém případě budete muset navštívit poradce a navštívit schůzku věřitelů. Úpadek bude dokončen a začnete plán splácení podle kapitoly 13 nebo váš nový začátek podle kapitoly 7. Úpadek zůstane ve vašem záznamu po dobu sedmi až deseti let, což znesnadňuje získání většiny forem nezajištěných půjček. Výsledkem bude také vyšší úroková sazba, pokud získáte zajištěnou půjčku. Pokud jste jako většina lidí, kteří podají bankrot, bude to jen malá cena, která bude zaplacena, aby byla ukončena krizí, která přinesla bankrot. Dobrou zprávou je, že nejhorší skončilo - teď je načase, abyste začali budovat své osobní finance znovu.

Pro související čtení se také podívejte na Život po úpadku .