Většina lidí refinancuje půjčku VA, aby získala nižší úrokovou sazbu a měsíční platbu, ale tyto věci samy o sobě nestačí k tomu, aby to odůvodnily. Je tu otázka načasování. Nemá smysl refinancovat, pokud nemáte v úmyslu zůstat doma natolik dlouho, abyste získali související náklady. Nemá smysl, jestli nemůžete dostat nižší úrokovou sazbu. Za předpokladu, že načasování a převládající úrokové sazby nejsou problémem, měli byste se nejprve rozhodnout, proč chcete refinancovat svůj úvěr VA.

Krok 1: Definujte svůj cíl

Chcete:

• Snížit úrokovou sazbu a měsíční platbu?
• Převést hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM) na pevnou úrokovou sazbu?
• zkrátit dobu trvání stávající půjčky VA?
• Vydělat hotovost (vlastní kapitál) pro zlepšení bydlení, konsolidaci dluhů nebo jiný účel?
• Refinance konvenční nebo úvěru FHA na úvěr VA?
• Konsolidaci první a druhé hypotéky do jednoho úvěru VA?

Možná byste mohli dosáhnout s vaší refinancí více než jeden cíl - nižší úrokovou sazbu plus hotovost, například - ale stále byste měli identifikovat jeden "nejdůležitější" důvod, proč chcete refinancovat.

Krok 2: Určete, který program refinancování použijte

Jakmile máte na mysli cíl refinancování, dalším krokem je zjistit, která z dvou dostupných možností refinancování VA vám nejlépe pomůže dosáhnout tohoto cíle. Vaše volba je refinanční úvěr na snížení úrokové sazby (IRRRL) nebo refinanční úvěr na bydlení.

- IRRRL (někdy nazývaný RA rafinace refinancování nebo refinancování VA-VA) je speciálně navržena tak, aby zjednodušila proces refinancování stávajícího úvěru VA, aby získala nižší úrokovou sazbu a nižší platbu . Můžete také použít IRRRL k refinancování ARM na půjčku s pevnou úrokovou sazbou nebo k zkrácení doby stávající půjčky - například konverzi 30leté půjčky na jednu dobu trvající 15 let.

IRRRL musí mít za následek nižší úrokovou sazbu, než jste platili z úvěru, který byl refinancován. Jedinou přípustnou výjimkou je při refinancování ARM na půjčku s pevnou sazbou. V takovém případě může úroková sazba stoupat. Ve většině případů způsobí IRRRL nižší měsíční platbu. V závislosti na snížení úrokové sazby může vaše platba skutečně stoupat, pokud refinancujete 30letou půjčku na 15 let.

Mezi klíčové rysy IRRRL patří nižší úroková sazba a platba, snížené papírování a nižší uzavírací náklady. Více informací o IRRRL naleznete zde.

Co se týká vaší druhé možnosti, primárním účelem refinancování hotovosti je umožnit vám stáhnout část vlastního kapitálu, který jste vytvořili ve stávající VA domácí půjčce. Využijete peníze, které vyděláte na projekt domácího vylepšení, splácení dluhů, školní či jiné účely.

Možnost refinancování hotovosti může být také použita k refinancování konvenční půjčky nebo půjčky FHA na půjčku VA (za předpokladu, že máte nárok na půjčku VA). V závislosti na věřiteli můžete tuto možnost kombinovat také tak, že kombinujete první a druhou hypotéku do jednoho úvěru VA.

Klíčové vlastnosti refinancování hotovosti zahrnují až 100% financování a standardní (uzavřené) závěrečné náklady VA. Obvykle refinancování hotovosti neposkytuje sníženou papírovou práci, k níž dochází s IRRRL. Další informace o refinancování hotovosti naleznete zde.

Krok 3: Najděte si věřitele

Jakmile zjistíte, která VA refinanční volba vyhovuje vašim potřebám, je čas najít si věřitele. Bohužel VA neposkytuje mnoho pokynů, pokud jde o výběr věřitele. Publikuje webovou stránku, která zahrnuje čtvrtletní seznamy nejlepších věřitelů s 300 VA v různých kategoriích podle objemu. Nemusíte používat věřitele, který financoval váš původní úvěr VA, ale je účelné získat úrokovou sazbu daného subjektu, náklady na úvěr a dostupné podmínky - zejména pokud jste byli spokojeni s věřitelem.

Měli byste sestavit seznam několika věřitelů schválených společností VA k kontaktování. (Držitelé webových stránek uvádějí, zda je věřitel "VA schválen.") Je vhodné poznamenat, že mnoho věřitelů nabízí úvěry VA, ale ne všechny jsou schváleny společností VA. Věřitelé schválení společností VA jsou více informováni, nabízejí více služeb a mají větší pravomoc než ostatní věřitelé. To může značně usnadnit schválení vaší refinancování a vyhnout se tomu, že vaše žádost bude odmítnuta, protože věřitel si nebyl vědom nějakého nejasného pravidla VA.

Nejlepší způsob, jak zjistit sazby podle MilitaryTimes, je přes telefon. Mohli byste si položit svůj dotaz takhle: "Potřebuji cenovou kalkulaci za 30letou půjčku s pevnou sazbou ve výši 150 000 dolarů, bez bodů. Můj kredit je vynikající. Uveďte prosím povolené VA poplatky. "Zjistěte, že při kontrole nahradíte vlastní relevantní informace.

Krok 4: Odeslání papírování

Odtud bude váš věřitel poskytovat poradenství, i když je důležité vědět, co očekávat. Dalším krokem je předložení správné dokumentace v závislosti na zvolené variantě VA refinancování.

Jak bylo uvedeno výše, IRRRL obsahuje snížené požadavky na papírování a nižší náklady na uzavření. Refinanční výplata má více typických požadavků na VA, podobně jako v případě vašeho původního úvěru VA. To by mohlo zahrnovat potřebu ohodnocení, ověření úvěrů a zaměstnání a další položky.

Pokud refinancujete FHA nebo klasický úvěr na půjčku VA, budete potřebovat certifikát o způsobilosti. Pokud ho nemáte, může to váš věřitel schválený společností VA získat za vás, nebo ho můžete sami získat. Více informací naleznete zde.

Krok 5: Zavření

Uzavření je konečná fáze procesu refinancování, kdy jsou podepsány papíry a vaše nová půjčka nabývá účinnosti. Jedna část, která si zaslouží zvláštní zmínku, je příspěvek na financování VA. Téměř všichni veteráni platí při uzavření. Je to procento z celkové částky úvěru a může být pro některé dlužníky až 3,3%.

Kromě poplatku za financování mohou další potenciální úvěrové náklady, které se při uzavírání řeší, zahrnovat náklady na hodnocení, úvěrové zprávy, státní a místní daně a poplatky za záznam. Všechny tyto náklady mohou být přidány k úvěru, ale to by mohlo vést k překročení spravedlivé tržní hodnoty nemovitosti, která je refinancována, což snižuje vaši výhodu.

Vědět, že uzavírací náklady na IRRRL jsou nižší než u refinancování hotovosti. Ačkoli žádný věřitel není povinen vám poskytnout IRRRL, pokud ano, nepožaduje ani ocenění ani upisování úvěru VA. Máte-li během procesu uzavírání otázky, že věřitel nemůže odpovědět, VA navrhne, abyste jej kontaktovali v příslušném regionálním úvěrovém středisku.

Bottom Line

Jak složité, jak někdy zní, největší výhody refinancování VA úvěru na bydlení jsou schopnost refinancovat až 100% hodnoty domu a skutečnost, že nemusíte platit hypotéku pojištění. Výhody samozřejmě nejsou důvody. Ty se zobrazují pod seznamem cílů v kroku 1. Pokud definujete svůj cíl, postupujte podle výše uvedených kroků, najděte si opravdového věřitele a dokončete všechny požadované úkoly a projdete si svou refinanční džungli VA relativně nepoškozenou. (Pro více informací viz

Jak koupit dům s VA úvěrem a Jedinečná výhoda VA hypoték .