Diabol je vždy v detailech, a nikde je to více zřejmé, než když se díváte na otravný jemný tisk na žádosti o kreditní karty a smlouvy o půjčce. Vláda Spojených států tuto legislativu dokonce upravila, když prošla zákonem o pravdě v půjčování (TILA), která požaduje, aby subjekty, které spotřebitelům poskytují úvěr, před zveřejněním transakce zveřejnily určité skutečnosti. Zveřejnění poskytuje informace, ale vědět, co s těmito informacemi dělat, je to, co vám pomáhá dělat moudré finanční rozhodnutí. Přečtěte si o odhalení skrytých poplatků, podmínek a pravidel, které by mohly poškodit vaše prasátko.

SEE: Podívejte se na náš nástroj pro porovnání kreditních karet a zjistěte, která kreditní karta je pro vás to pravé.

Úvěry Úvěrové smlouvy jsou plné stránek s nepatrnými tiskovými detaily. Pět položek, které lze hledat v úvěrové smlouvě, zahrnuje:

• Finance Charge Toto číslo kvantifikuje náklady na úvěr. Kromě poskytnutí (v dolarech a centech) částky úroků, které budete platit po dobu trvání vašeho úvěru, část finančního poplatku bude zahrnovat také veškeré související poplatky požadované pro získání půjčky (například poplatky za přípravu dokumentů).
• Roční procentní sazba (APR) Roční procentní sazba (APR) je úroková sazba, kterou platíte věřiteli na ročním základě. Toto číslo je faktorem všech výdajů, včetně úroků z úvěru, počátečních poplatků, diskontních bodů apod. Je to důvod, proč půjč inzerovaná s úrokovou sazbou 8,0% často vede k úvěrové splátce na základě úroků ve výši 8,5% hodnotit. APR je částka, kterou lze použít při porovnávání úvěrů od různých potenciálních věřitelů.
• Financovaná částka Financovaná částka je skutečná částka dolaru, kterou si půjčíte. Často je nižší než částka požadovaná v žádosti o úvěr, protože z ní jsou odečteny poplatky za předplacené financování. Předplacené finanční poplatky se platí v okamžiku uzavření úvěru. Pokud například požádáte o půjčení 50 000 dolarů a musíte zaplatit 2 000 dolarů z předplacených finančních poplatků, financovaná částka je ve skutečnosti 48 000 dolarů. Co tedy skutečně znamená? Znamená to, že věřitel dostal splátku ve výši 2 000 dolarů spíše než prostřednictvím půjčky.
• Rozvrh plateb Harmonogram plateb udává počet plateb, částku požadovanou pro každou platbu a dobu splatnosti. V rozvrhu lze také uvést částku jistiny, úroku a pojištění (pokud existuje), která je pokryta každou platbou (například u hypoték). Dále, prvních pár plateb, které uděláte, bude primárně zatíženo zájmem, přičemž jen malá část bude věnována jistině. Posledních pár plateb, které provedete, bude primárně váženo směrem k jistině.
• Platby celkem Toto je celková částka, kterou zaplatíte, pokud provedete všechny plánované platby na vaší půjčce.V mnoha případech může být celková výše platby vyšší než dvojnásobek částky původně vypůjčené, pokud se neuhradí splátky dluhu.

SEE: Je dvoutýdenní hypoteční splátky dobrý nápad?

Kreditní karty Podobně jako emitenti úvěrů jsou vydavatelé platebních karet povinni také sdělit dlužníkům určité skutečnosti. Většina žadatelů o kreditní karty vítá nad zveřejněním informací, když se zaregistrují na kartu, jen aby si uvědomili - jakmile je pozdě - kolik jim to stojí. Podrobnosti, které stojí za zmínku při podání žádosti o novou kreditní kartu, zahrnují:

• Roční procentní sazba (APR) Kromě výpůjční jistiny z zůstatku jakékoli půjčky musí vydavatelé platebních karet zveřejnit i měsíční výplatní zisk z převodu zůstatku, peněžních záloh a selhání (všechny které mají tendenci být vyšší než APR při nákupu). Jiné běžné roční úrokové sazby zahrnují stupňovité úrokové sazby, které účtují vyšší úrokové sazby ze zůstatků nad určitou částku; a úvodní APR, které jsou vzneseny po uplynutí určité doby. Obě tyto položky by měly být pečlivě přezkoumány. Je také důležité vědět, zda je RVP fixní nebo variabilní. Pokud je proměnná, budete chtít vědět, jak často se to může změnit a kolik.
• Grace Period Toto je množství času, od uvedeného dne na výpisu, že musíte zaplatit svůj účet v plné výši, pokud se chcete vyhnout finančním poplatkům. Dvacet pět dní je poměrně běžné časové období, ale některé karty nabízejí méně času. Zaplacení zůstatku včas a v plné výši každý měsíc je nejlepší způsob, jak se vyhnout finančním poplatkům.
• Metoda výpočtu bilance nákupu Společnosti pro platební karty používají různé metody výpočtu zůstatku. Některé čísla založily na průměrném denním zůstatku, jiné na předchozí zůstatek účtu. Výpočty lze provádět v jednom fakturačním cyklu nebo přes dva fakturační cykly. Nové nákupy mohou být zahrnuty nebo vyloučeny z výpočtů. Výpočty založené na jediném fakturačním cyklu a průměrném denním zůstatku obecně vedou k nižším finančním nákladům.

• Minimální finanční poplatek Jedná se o finanční poplatek, který musí být zaplacen v případě, že je váš finanční poplatek nižší než stanovená částka. Například pokud vaše finanční výdaje vyprší na $ 0. 75 v tomto měsíci a minimální finanční poplatek za vaši kartu je $ 2, budete muset zaplatit $ 2. Pokud každý měsíc splácíte svůj zůstatek v plné výši, minimální finanční poplatek nebude vybírán.

• Roční poplatek Pokud vydavatel platební karty účtuje roční poplatek za oprávnění k používání karty, měli byste vědět výši poplatku a zda se vybírá měsíčně nebo ročně.
• Další poplatky V této kategorii jsou zahrnuty transakční poplatky za převody zůstatku, peněžní zálohy a za případy, kdy jste překročili limit výdajů. V této kategorii spadají i poplatky za zpětné prověření, poplatky za pozdní platbu a další různé výdaje.

SEE: Porozumění úroku kreditních karet

Závěr Půjčky a úvěr jsou společné prvky moderního života.Jsou to nástroje, které mohou být použity k tomu, aby vám pomohly dosáhnout vašich cílů nebo vám pomohou vykopat finanční jámu, z níž může být úpadek pouze úpadek. Pochopení, jak tyto nástroje fungují, vám pomůže zjistit, jak je správně používat. Čtení směrů je skvělým místem pro zahájení vašeho vzdělávání.