Investovali jste do 401 (k), přispěli jste desítky let a jste připraveni stáhnout. Ale teď musíte platit daně za to, co vybíráte, a tím účinně snižuje vajíčka. Co dělat? Zde je několik způsobů, jak minimalizovat daně z výběru.

Převod na Roth

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit částku daní, kterou musíte zaplatit za 401 (k) stažení, je převést tuto částku na Roth IRA nebo Roth 401 (k). Výběry z těchto účtů nejsou zdaněny, pokud splňují pravidla kvalifikované distribuce. Uvědomte si, že při podání daní budete muset prohlásit konverzi. (Více viz: Úvod do Roth 401 (k) .)

Velkou záležitostí s převodem tradičního 401 (k) na Roth IRA nebo Roth 401 (k) je daň z příjmu, kterou budete muset zaplatit za peníze, které odvoláte. Pokud jste tak blízko, že vybíráte peníze, nemusí to stát za to, že byste ho měli konvertovat. Čím více peněz převedete, tím více daní budete muset zaplatit. "Čím déle mohou peníze zůstat v Rothu před začátkem výběru, tím lépe," uvedl Daniel Sheehan ze Sheehan Life Planning, certifikovaný finanční plánovač (CFP).

CFP Ben Wacek ze společnosti Wacek Financial Planning doporučuje rozdělit vaše aktiva mezi účet Roth a účet odložený na zdanění, abyste mohli sdílet zátěž. "Ačkoli budete pravděpodobně platit více daní dnes, tato strategie vám poskytne flexibilitu k tomu, abyste stáhli nějaké finanční prostředky z účtu odloženého daně a některé z účtu Roth IRA, abyste získali větší kontrolu nad vaší hraniční sazbou daně při odchodu do důchodu," řekl. Tento formát vyžaduje několik let plánování. Například pravidlo o pěti letech vyžaduje, abyste získali své finanční prostředky v Roth IRA pět let, než začnete čerpat. To může nebo nemusí pracovat pro vás, pokud jste již 60 let a najednou se obáváte, že budete platit daně z vašeho výběru. (Více viz: Daňové zacházení s Roth IRAs .)

Vyčkejte před tím, než to potřebujete

Některé z metod, které vám umožňují ušetřit na daních, vyžadují, abyste vydělali více peněz ze svého 401 (k), než skutečně potřebujete. Pokud se můžete spolehnout na to, že nevynaložíte více, než potřebujete - jinými slovy ušetřit nebo investovat tyto prostředky - to může být snadný způsob rozložení daňové povinnosti. "Pokud je osoba mladší 59 let, IRS povolí podle nařízení T, aby po dobu svého života získala podstatně rovné rozdělení z kvalifikovaného plánu, aniž by udělala 10% penalizaci předčasného odchodu," uvedl Sheehan. "Výstupy však musí trvat nejméně 5 let. Proto musí někdo, kdo je 56 let a začíná s výběrem, pokračovat v těchto výběrech nejméně do věku 61 let, i když nemusí peníze potřebovat."

CFP a certifikovaný účetní (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Důchodové služby říká, že pokud si rozdělíte dříve, když jste v nižší daňové pásmo, můžete ušetřit na daních oproti čekání, mít sociální zabezpečení a možné příjmy z jiných důchodových vozidel. Pro některé lidi to znamená náhlý nárůst, kolik přináší domů. Pokud jste například vdaná a váš manžel přijímá sociální zabezpečení a má další důchodový příjem, váš společný příjem může být ještě vyšší. "To je, když vybíráme peníze z 401 (k) před dosažením věku 70 ½ na nižší daňové pásmo má své výhody," řekla. (Pro více informací, viz: Jak mám vypočítat moje věk sociálního zabezpečení? )

Získejte kontrolu nad vaší budoucí daňovou konzolou

Pokud máte v plánu a jste 59½ nebo starší, můžete vydělat jen dost peněz z tradiční IRA nebo 401 (k), abyste nezvýšili současnou daňovou hranici, ale snížili částku, která bude podléhat požadovaným minimálním rozdělením (RMD), když jste 70½. Cílem je snížit dopad na daňové pásmo RMD (které jsou založeny na procentu vašich důchodových účtech), když je začnete získávat.

Zatímco budete platit daně z peněz, které odvoláte, můžete ušetřit další daně a investovat tyto prostředky do zdanitelného vozidla, jako je účet zprostředkování. Podržte ho alespoň po dobu jednoho roku a budete muset zaplatit pouze dlouhodobé daňové sazby z kapitálových zisků z toho, co získává. Zaplacení kapitálových zisků není stejné jako získání volných peněz z Roth IRA, ale je to méně než placení pravidelné daně z příjmů.

"Vypočítejte, kolik lze v daném roce odebrat (v případě potřeby přes požadovanou minimální distribuční částku) předtím, než budete podléhat vyššímu daňovému pásmu, a vydělat peníze navíc a investovat je do zdanitelného účtu", říká Sheehan . "Nezapomeňte ji držet tam alespoň po dobu jednoho roku, než si ji vyberete, abyste využili dlouhodobou míru kapitálových zisků ve srovnání s krátkodobou sazbou. " Bottom Line Existuje několik (komplikovaných!) Možností, jak snížit daně na 401 (k) výběry nebo tlumit jejich dopad na budoucí daně. Bez ohledu na to, jakou metodu zvolíte, vždy vám pomůže poradit se s poradcem, abyste zjistili, co nejlépe vyhovuje vašim individuálním okolnostem. (Pro více informací viz:

Je někdy moudré provádět předběžné výběry z Vašeho 401 (k)?

)