Život většiny lidí lze rozdělit do tří odlišných etap: vaše vzdělání, které se prodlužuje od vašeho prvního dne v mateřské škole až do dne, kdy budete chodit po jevišti, abyste získali vysokoškolský diplom; svou pracovní kariéru, ve které získáváte většinu svého bohatství; a vaše roky odchodu do důchodu. Každá fáze životního cyklu kriticky ovlivňuje následné fáze a každá z nich obsahuje jedinečná rizika, která je třeba efektivně zvládnout. Nicméně, bez ohledu na to, v jaké fázi se nacházíte, nejdůležitější aktivum, které máte, je vaše: váš lidský kapitál a váš výdělečný potenciál.
TUTORIAL : Účet úspory ve vzdělávání
Životní etapy
Stupeň vzdělávání je pro každého důležitou etapou. Cesta, kterou vezmeme v této fázi našeho života, ovlivní nejen naše budoucí výdělky, ale také osobu, která se stane. Pokud jde o výdělky, existuje značný počet studií, které byly provedeny, které ukazují silnou korelaci mezi úrovní vzdělání a částkou, kterou vyděláváte během svého života. Přestože se jedná o důležitou etapu ve vašem životě, rizika, která v této fázi čelí, jsou méně významná než ty, kterým čelíte v následujících dvou etapách.
Po absolvování vzdělávacího stupně se přesunete do pracovních let svého života. V tomto okamžiku je vaše úroveň dluhu obvykle vysoká, ale váš potenciál získat příjmy je také vysoký. Tento potenciál vytvářet příjmy pochází výhradně z vašich vlastních schopností a je to, o čem mnozí lidé označují za svůj lidský kapitál. Když se v této fázi pohybujete, pomalu začnete přeměňovat svůj lidský kapitál na finanční majetek a právě v tom okamžiku, kdy je váš lidský kapitál nejvíce zranitelný. Pokud dojde k náhlé ztrátě této schopnosti vytvářet příjmy, můžete vy a vaše rodina vystavit významnému riziku finančních potíží. (Profesionální údržba může být práce.)
Dále, po desetiletích pracovních sil a hromadění finančního kapitálu, vstoupíte do poslední fáze: odchod do důchodu. V tomto okamžiku začnete utrácet peníze, které jste ušetřili po celý svůj život, av dohledné budoucnosti se vaše výdaje obvykle stanou vyššími než váš příjem. Protože nikdo nemůže vědět, kdy zemřou, největším finančním rizikem, kterým čelíte v této části vašeho života, je to, že překonáte svůj finanční majetek.
Zvláštní rizika, s nimiž se potýkáte, závisí převážně na stádiu životního cyklu, v němž se nacházíte. Dominantní rizika, kterým čelíte během vašeho života, jsou nečekaně ohrožena nebo neopatrně umírající v pracovním životě, a za druhé, vaše roky odchodu do důchodu. Zabezpečení těchto rizik vám může poskytnout vám a vaší rodině klid.
Riziko úmrtnosti
Většina lidí, kteří vložili své úspory do indexových fondů nebo si své peníze profesionálně spravovala, by se považovali za poměrně dobře rozmanité a jejich majetek byl spravedlivě chráněn. Ale jsou to opravdu? Bohužel, odpověď je často "ne". Když se podíváte na způsoby, jak chránit svůj majetek, mnoho lidí přehlíží jejich nejdůležitější a nejproduktivnější přínos: sami. Důvod, proč lidé diverzifikují svůj akciový portfolium, je proto, že pokud jedna společnost vykoná špatně, bude mít obvykle jen malý dopad na jejich celkové portfolio. Pokud však uvažujete o svém portfoliu v kontextu celkového portfolia, který zahrnuje jak finanční prostředky, tak potenciální budoucí výdělkový potenciál jako aktivum, a poté znovu posoudíte dopad něčeho, co se vám nepříznivě děje, rychle si uvědomíte, ve skutečnosti jsou. Vaše zdravotní postižení, nebo ještě horší vaše úmrtnost, by mělo katastrofální dopad na finanční pohodu vaší rodiny, zejména pokud se objeví v rané fázi vašeho života. Naštěstí z finančního hlediska mohou být nepříznivé účinky vaší smrti zmírněny tradičními pojistnými smlouvami. Životní pojistka zaplatí určitou částku v závislosti na určité události. Funguje to spíše jako akciová opce, protože pokud dojde k určité události, vaše rodina obdrží paušální částku a tato vlastnost činí životní pojištění perfektním rizikem pro toto riziko. Termínové životní pojištění obecně upřednostňuje lidé, kteří chtějí chránit sebe a své rodiny pro určitý "termín". Důvodem je nižší pojistné účtované za pojistné plnění v životním pojištění v porovnání s celým životním pojištěním, které je pro mnohé z nich cenově výhodnější. Dlouhodobé životní pojištění může být navíc atraktivnější, protože pokud jste se dostali do důchodu, je potřeba chránit váš příjmový tok podstatně méně a obvykle se můžete od tohoto okamžiku plně spoléhat na vaše nahromaděné úspory. (
)
Riziko dlouhověkosti
Rizika úmrtí nebo zdravotního postižení jsou významné, ale i kdybyste si uvědomili, že jste se dostali do důchodu, stále ještě nejste doma zdarma. Největší strach, že mnozí důchodci mají v tomto stádiu svého života, je to, zda ušetřili dostatek peněz nebo ne. Nikdo nechce být v situaci, kdy žili déle, než předpokládali, a nyní se ocitnou v situaci, kdy nemohou zaplatit za základní úplatky či za pokladnu.
Průměrný věk, který používají mnozí finanční poradci k plánování potřeb pro odchod do důchodu, je obvykle kolem 85 let. Problémem s 85letou věkovou hranicí je skutečnost, že mnoho lidí žije po tomto věku, protože toto číslo je prostě průměrné. Navíc životní úroveň v mnoha rozvinutých zemích nadále roste každý rok, a pokud čtete tento článek daleko do budoucnosti, průměrný věk by mohl výrazně vzrůst. Ujistěte se, že se nestáváte chudobou, protože jste měli štěstí žít dlouhý život, je vlastně poměrně jednoduché.Finanční produkt známý jako celoživotní výplata anuity může zcela zachytit riziko vyčerpání peněz v důchodu tím, že vám zaplatí platbu (anuita) každý měsíc, dokud vy nebo váš manžel / manželka nezemře. Jedná se o jednoduchý produkt, který může mít hluboký dopad na kvalitu vašeho života, a proto, pokud plánujete odchod do důchodu, hraje rozhodující roli ve vašem celkovém portfoliu. ( Variabilní anuity se životními výhodami: stojí za poplatky
)
Bottom Line