Jste-li jako mnoho Američanů, můžete být jen několik výplatních peněz od vážné finanční krize. Mezi výpůjčky hypotéky nebo nájemného, ​​pojištění, služby a faktury kreditní kartou se na konci každého měsíce potkáte závratné kolo účtů. Pokud jsou vaše dluhy stále těžší splácet, nebo se jen snažíte držet krok s úrokem, úvěrové poradenství může být lístek pro vás.

TUTORIAL: Jak spravovat úvěr a dluh

Jak může úvěrový poradce ulehčit finanční bolest? Více než milion Američanů každoročně vyzývá poradce, aby pomohli, kdyby úvěrové strachy hrozily, že by zhoršily finanční zajištění. Zatímco úvěroví poradci nemohou znovu vyjednat celkovou částku vašeho dluhu, mohou sjednat s různými poskytovateli půjček snížit úrokové sazby, často až o 50%. Vyškolený a certifikovaný poradce vám může také pomoci:

• Vytvořte personalizovaný rozpočet a plán řízení dluhu.
• Odstranění sankcí za pozdní platbu a dalších poplatků;
• Rozdělte platby každému z vašich věřitelů.

To vše vás může vrátit zpět na finanční stabilitu. Pokud půjde o úvěrového poradce jako o věc, která vás vyvede z očistného místa dlužníků, přečtěte si, jak vám ukážeme, co hledat v příručce.

Nedovolte jim, aby přišli

Když spustíte vyhledávání, klíč musí být realistické a rozumné. Nenechte se vtáhnout do velkého, bláznivého - a dejte si pozor na telefonní hovory nebo e-maily, které přijdou z modré od poradců, kteří nabízejí své služby. Významní poradci úvěrů se zpravidla spoléhají na klienty z minulosti, aby se mohli obrátit. Nepotřebují požadovat vaši firmu prostřednictvím televizních, telemarketingových nebo spamových e-mailů. Podívejte se na agenturu, jejíž poradci jsou certifikováni externí organizací a nejsou placeni provizí.

Předtím, než se rozhodnete, rozhovor několik agentur a nebojte se požádat o doporučení. Chcete-li začít, můžete provést online vyhledávání "nezávislých spotřebitelských úvěrových agentur". Dalším dobrým místem k zahájení je Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. (Pro související čtení viz Žiješ příliš blízko okraji? )

Jsi prioritou?

Finanční řešení jsou zřídkakdy univerzální, takže zjistěte, zda vám poradce navrhne plán přizpůsobený vašim osobním okolnostem. Požádejte o jasnou prezentaci - v písemné formě - o poplatcích, které vám budou účtovány a na čem jsou založeny. Obecně platí, že byste neměli platit více než 100 dolarů v nastavení poplatků nebo 50 dolarů v měsíčních poplatcích. Měsíční poplatky se liší podle zákona státu, což by agentura měla být schopna vysvětlit. Když tyto poplatky připočtete, zeptejte se sami sebe, zda agentura stále má smysl pro vás, nebo zda se pouze přidává více k existujícím dluhům?

Vytvořte plán řízení dluhu

Jakmile vyberete kvalifikovanou agenturu pro poskytování úvěrů, budete požádáni o poskytnutí informací o vašich příjmech, výdajích a dluzích.Váš úvěrový poradce bude analyzovat tyto informace, diskutovat o vaší situaci a vydávat doporučení, které vám pomohou řešit vaše finanční problémy.

Poradce by měl jednat o splácení dluhu nebo plánu řízení dluhu (DMP), který vám umožní splácet vaše nezajištěné dluhy za snížené úrokové sazby a případně srazit některé pozdní poplatky nebo jiné sankce. Na druhé straně se očekává, že pravidelně měsíčně vyplácíte úvěrovou poradenskou agenturu. Takže namísto psaní několika šeků různým věřitelům provedete každou měsíční platbu poradenské agentuře. Tyto platby jsou pak použity k zaplacení věřitelů podle plánu, který poradce vyvinul po konzultaci s vámi.

Některé další věci, které je třeba zvážit:

• Nenechte se pod tlakem rozhodnout. Samozřejmě, že chcete okamžitě jednat, abyste řešili své dluhové problémy, ale uznávaný poradce vám poskytne čas na vyhodnocení nabídky. Zeptejte se a zvolte řešení, které nejlépe vyhovuje vašim okolnostem.
• DMP obvykle zahrnují pouze vaše nezajištěné dluhy, což znamená, že stále budete muset platit za zajištěné dluhy, jako jsou úvěry na auto nebo hypotéky. Zjistěte, které dluhy budou zahrnuty a vyloučeny z vašeho DMP.
• Úspěšný DMP může trvat 30 až 60 měsíců. Často budete muset požádat o ne žádat o jakýkoli dodatečný úvěr a ne , aby vznikl další dluh, pokud se účastníte splátkového plánu.
• Agentura by měla poskytovat pravidelná prohlášení, která vám ukazuje, jak byly vaše prostředky rozděleny, a měli by být k dispozici s vámi během běžných pracovních hodin.
• Pokud jste skutečně opuštěný, zeptejte se, zda agentura sníží, odloží nebo vzdává svých poplatků kvůli vaší okolnosti.
• Pokud doufáte, že budete znovu vyjednávat o celkové výši nesplaceného dluhu, budete muset prozkoumat vypořádání dluhů.

Navíc k plánu splátek vám renomované úvěrové poradenské společnosti pomohou dlouhodobě spravovat vaše finance prostřednictvím poradenství a vzdělávání. Zeptejte se, zda vaše nabízí bezplatné workshopy nebo vzdělávací materiály. (Začněte, viz Šest měsíců na lepší rozpočet a Zajistěte svůj rozpočet v boji proti tvaru .)

Pokud se ocitnete v dluhu a zaostáváte na důležitých účtech, poradenství může být finanční záchranář. Pokud uděláte své domácí úkoly a vyhledáte akreditovanou poradenskou agenturu, dostanete se zpět do černé v žádném okamžiku.

Chcete-li získat další pomoc, podívejte se na Vyškrtnutí osobního dluhu .