Miliony Američanů, konkrétně Baby Boomers, se úzkostlivě počítá dolů do svých 66. narozenin. To je proto, že 66 je plný věk odchodu do důchodu v USA pro Boomers narozený v letech 1946 až 1954. To je věk, kdy pracovníci Spojeného království mají konečně nárok začít využívat plné dávky sociálního zabezpečení. Přestože pracovníci mohou nárok na dávky dosáhnout až do dosažení plného důchodového věku, již 62 let, odborníci se domnívají, že to není vhodné, protože to bude mít za následek trvale nižší dávky. (Další informace naleznete v tématu Chyby v oblasti sociálního zabezpečení: Jak se jim vyhnout .)

Je pochopitelné, proč se americké pracovníky těší na to, aby se dostaly do svého hnízda. Průměrná dávka sociálního pojištění pro osobu, která odešla na 66 let, je 1 dolar, 370 měsíčně nebo 16 dolarů, 440 za rok - není příliš ošumělá.

"Když užíváte výhody, může to významně ovlivnit váš celkový důchodový příjem. S důchodovými dávkami minulosti pro většinu pracovníků zůstává sociální zabezpečení největším zdrojem zaručeného důchodu v životě, "říká Stephanie Genkin, CFP®, zakladatel společnosti My Financial Planner, LLC, New York, NY." Jakmile začnete sbírat sociální zabezpečení , bude částka požitků - plus náklady na životní prostředí - zamčena po zbytek vašeho života. "

Jak přesně funguje systém sociálního zabezpečení poté, co dosáhnete kouzelného plného důchodového věku a začnete sbírat dávky? Zde je několik důležitých skutečností, které je třeba mít na paměti.

Jak požádat

Když jste připraveni uplatnit nárok na dávky, navštivte místní kancelář sociálního zabezpečení a požádejte o zaslání žádosti na adresu ssa. nebo volejte 1-800-772-1213. Poté, co podáte žádost, administrátor sociálního zabezpečení zkontroluje vaši žádost a kontaktuje vás, pokud to vyžaduje další informace. Pokud má všechny potřebné dokumenty, společnost Social Security zpracuje vaši žádost a pošle vám dopis, v němž podrobně uvede své konečné rozhodnutí o vašich výhodách.

Ujistěte se, že jste požádali o sociální zabezpečení čtyři měsíce, než chcete, aby vaše dávky začaly. Mějte však na paměti dvě věci: Zaprvé, že absolutní nejdříve můžete požádat o tyto důchodové dávky tři měsíce před započetím 62. A za druhé: "Pokud budete pokračovat v práci a jste mladší než plný věk odchodu do důchodu, vaše dávky mohou být ($ 2 nebo $ 3 za každý získaný $ 1) kvůli překročení limitů výdělku, "říká Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, generální ředitel společnosti Crystal Brook Advisors, New York, NY

nebo ne odložit

Za předpokladu, že můžete začít přijímat sociální zabezpečení ve věku 62 let, ale měsíční platby budou větší za každý měsíc, kdy odložíte nárok na jejich dosažení až do věku 70 let. Jakmile obrátíte 70, na získání plateb.

Téměř polovina Američanů požaduje sociální zabezpečení v co nejrychlejším věku. Toto číslo však klesá, podle analýzy údajů administrace sociálního zabezpečení ze strany Centra pro důchodový výzkum na Boston College. V roce 2013 se 48% žen a 42% mužů přihlásilo do systému sociálního zabezpečení ve věku 62 let, zatímco v roce 2005 to bylo 60% žen a 55% mužů.

Existuje dobrý důvod, proč mnozí důchodci rozhodují o odložení svých šeků . Pokud začnete pobírat důchodové dávky ve věku 62 let, měsíční příspěvek se sníží o neuvěřitelných 30%. Ale pokud počkáte, až se zaregistrujete 70, můžete zvýšit dávku sociálního pojištění o 32% - což by změnilo měsíční plat za sociální zabezpečení ve výši 1 000 dolarů na 1 320 dolarů. Pouze 4% žen a 2% mužů počkejte, až dosáhnou 70.

Na začátek, dávky sociálního zabezpečení se vypočítávají na základě vašich 35 nejvyšších pracovních let. Proto pokud budete pracovat a získáte vyšší plat ve vašich 60 letech, než jste dříve ve své kariéře, můžete ještě více zvýšit vaše platby sociálního zabezpečení. Pokud skutečně nepotřebujete peníze, jakmile dosáhnete plného věku pro odchod do důchodu, je pravděpodobné, že budete moudré počkat, dokud nezapojíte 70, abyste požádali.

"Když myslíte na sociální zabezpečení správnou cestou, jako pojištění proti překonávání vašich peněz, pak je rozumné počkat až do věku 70 let pro nejvyšší výplatu," říká Robert R. Schulz, CFP®, prezident společnosti Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autora "Indexových fondů: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory", souhlasí s tím, že čeká do 70 let. Boomers se nacházejí nedostatečně na odchod do důchodu, potřebují každý dolar, který mohou získat, "říká.

Existují samozřejmě případy, kdy byste neměli odkládat nárok na vaše dávky, jako například v případě selhání zdraví. (Další informace naleznete v části 4 důvody, proč nemusíte zpožďovat platby sociálního zabezpečení . )

Pozemky a práce? Pozastavte své výhody

Řekněme, že podáte žádost o sociální zabezpečení a začnete získávat výhody - a pak si po několika měsících najmete novou práci. Co bys měl dělat? Pokud sbíráte sociální zabezpečení po dobu kratší než jeden rok, můžete skutečně pozastavit výhody a nárokovat je později. To vám umožní dosáhnout vyššího přínosu, když znovu začnete přijímat platby. Existuje však chyba: budete muset vrátit všechny výhody, které jste již obdrželi. (Viz také Jak můj zaměstnání na částečný úvazek ovlivňuje sociální zabezpečení? a Work & Collect Social Security při odchodu do důchodu? nejvýše 35 výdělečných let pracovníků, výhody mohou být zvýšeny tím, že přistoupíte k zaměstnání, a to i v případě, že již získáváte dávky. Vysoká výdělečná doba, a to i po odchodu do důchodu, může být použita na nahrazení nižších výdělkových let od dříve ve vaší kariéře, čímž se zvyšuje průměrný příjem a následně i výše dávky, "říká Daren Dearden, ředitel společnosti North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Nezapomeňte na daně

Jakmile začnete sbírat sociální zabezpečení, možná budete muset zaplatit dodatečné daně z těchto dávek. Kolik můžete očekávat, že zaplatíte? Záleží. Pokud je sociální zabezpečení jediným zdrojem příjmů, vaše dávky zřejmě nebudou zdaňovány vůbec. Pokud však obdržíte další příjmy z důchodů, rozdělení IRA, kapitálových zisků nebo příjmů z pracovního poměru, můžete čelit daňovému účtu.

Pro výpočty daní sociálního zabezpečení je základná částka dávky 25 000 dolarů pro jednotlivé lidi a 32 000 dolarů pro manželské páry podání společně a IRS používá výpočet k určení toho, kolik dávky je zdanitelné. Řekněme například, že jste ženatí společně. Pokud součet vašich příjmů klesne pod 32 000 dolarů, žádné z vašich dávek sociálního zabezpečení není zdanitelné. Na druhou stranu, je-li váš příjem mezi 32 000 a 44 000 dolary, je 50% vašich dávek sociálního zabezpečení zdanitelné. Jakmile je váš příjem vyšší než 44 000 dolarů, 85% z nich je zdanitelné. Výhody jsou zdaněny na základě vašich běžných sazeb daně z příjmů.

S řádným plánováním a správným načasováním můžete výrazně snížit daňové zatížení ze sociálního zabezpečení. Například pokud můžete žít z distribuce z vašeho IRA, 401 (k) nebo jiných důchodových účtů, možná budete chtít odložit příjem sociálního zabezpečení až do dosažení 70 let. Používáním této strategie byste mohli snížit počet let, za které se vaše dávky vztahují daně - nebo v některých případech zcela vyloučit daně ze sociálního zabezpečení.

Využijte svého finančního poradce nebo CPA o způsobech, jak můžete snížit daně ze sociálního zabezpečení a dalších odchodů do důchodu.

Spodní linie

Pokud jde o dávky sociálního zabezpečení, existuje mnoho komplikovaných pravidel a daňových důsledků. Zatímco můžete být pokoušeni podat žádost o sociální zabezpečení, jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, můžete vydělat mnohem větší výhodu, pokud počkáte. Proto budete chtít nejprve poklepat na jiné penzijní prostředky. Pokud to není možné, můžete zvážit odložení vašeho odchodu do důchodu.

Ve skutečnosti 82% amerických pracovníků ve věku 60 let a starších tvrdí, že buď jsou, nebo očekávají, že budou pracovat více než 65 let, podle průzkumu Centra Transamerica pro důchodové studie. Téměř polovina (44%) respondentů z průzkumu uvedla, že jejich nejvyšší důchodové nároky překonávají své investice a úspory a třetina dotázaných pracovníků se domnívá, že jejich životní úroveň se sníží, jakmile přestanou pracovat.

"Dlouhý život je velký problém. Průměrná očekávaná délka života u těch, kteří se staly 65 let, je větší, než si většina lidí uvědomuje, "říká Barry Waronker, generální ředitel společnosti Informed Family Financial Services v Norristownu v Pa. Jeden ze čtyř čtyřicetiletých 65 let žije ve věku 90 let a jeden z deseti bude podle správy sociálního zabezpečení.

"Protože sociální zabezpečení je garantovaná měsíční platba, která je upravena pro inflaci, může to být nesmírně důležité pro příjemce, kteří žijí do 90. let. Čím déle budete čekat, než přijmete systém sociálního zabezpečení, tím větší bude vaše výhoda, což může být výhodné pro ty, kteří mají delší životnost, "říká Georgia Bruggeman, CFP®, zakladatel a generální ředitel společnosti Meridian Financial Advisors, LLC, v Hollistonu, Massachusetts.

Kdybyste odešli do důchodu ve věku 66 let a začali byste si vyplácet dávky sociálního zabezpečení, měli byste dost peněz, abyste mohli trvat dalších 30 let? Je důležité vzít tuto skutečnost v úvahu dříve, než začnete využívat těchto výhod.