Úrokové sazby se nadále pohybují na historických minimech navzdory oznámení Fedu, že v blízké budoucnosti pomalu začne zvyšovat sazby. Ale důchodci a důchodci, kteří potřebují čerpat příjmy z jejich úspor, teď byli upoutáni mezi skálou a tvrdým místem v posledních několika letech. Pokud zůstávají sazby na těchto úrovních, je třeba, aby se ti, kteří se pokoušejí o jejich odchod do důchodu, připravit na přizpůsobení se tomuto prostředí několika kritickými úpravami. Zde je to, co plánovači důchodu a jejich klienti budou muset udělat, aby mohli efektivně plánovat v prostředí s nulovou úrokovou sazbou.

Dluh z prodlení

Namísto použití peněz, aby se dosáhlo mizivé úrokové sazby, může mít mnohem větší smysl jen splatit dluhy, které nabírají vyšší úrokové sazby. Dluh z kreditních karet může jít nejprve, následovat půjčky na auta, spotřebitelské dluhy, studentské půjčky a hypotéky. To je možná nejbezpečnější způsob, jak zlepšit svůj peněžní tok v prostředí s nulovou úrokovou sazbou, protože vaše dluhy nebudou účtovat nulovou úrokovou sazbu. Důchodce, který vyplácí své hypotéky, která účtuje 5% úroky, získal výrazně lepší výnos na svých penězích než ten, který investuje stejnou částku peněz do desetiletého CD, který platí 1%. Neoddělitelný dluh by měl být vyplacen nejdříve následovaným odečitatelným dluhem. (Další informace: by měli důchodci splácet hypotéku? )

Podívejte se mimo linky

Pokud hledáte garantované nástroje za vaše peníze, můžete se podívat na úspory nebo cenné papíry se splatností od tří do sedmi let. Přestože termínované dluhopisy budou mít vyšší sazby, není to čas uzamknout dlouhodobou úrokovou sazbu s vašimi úsporami. Mnoho makléřů a investičních profesionálů má přístup k CD, které vydávají velké banky, které platí vyšší úrokové sazby, a mnoho z nich má "sladidla", které je činí chutnějšími, jako je například funkce, která umožňuje kupujícím vykoupit své CD po určitém čase, například za pět let. Některé nabídky dokonce umožňují investorům získat malý bonus nad hlavou, pokud tak učiní. Jiné nabídky, které mohou být užitečné, zahrnují preferované akcie, které nejsou zaručené, ale obvykle nabízejí vyšší výnosy než CD nebo vládní emise a obchodují v rámci stabilního cenového rozpětí. Akcie zásob a jiné silné blue-chip akcie, které mají solidní historii výplaty dividend, mohou být dalším zdrojem stabilního příjmu se středním stupněm rizika.

Dejte si pozor na fondy obchodované na burze s vysokým výnosem (ETF) a dluhopisy, které nejsou klasifikovány jako investiční cenné papíry. Zatímco tyto nástroje platit vyšší výnosy než garantované dluhopisy, budou také klesat ceny více než jiné typy dluhopisů, když úrokové sazby začnou růst.Pokud se rozhodnete investovat do tohoto odvětví, bylo by rozumné nakupovat jednotlivé podíly, které mají krátkou splatnost a poté je držet do splatnosti, aby bylo možné získat plnou jistinu. ( Historie vysokých výnosových spálenin .)

Dalšími odvětvími, která mají vyšší výnosy, jsou partnerství v oblasti ropy a zemního plynu a ETF a REIT, které procházejí příjmy plynoucími z skupina vlastností. Přestože tyto nabídky vás vyvedou z dluhopisů a zavedou vás na akciové trhy, jejich ceny nebudou automaticky klesat, když úrokové sazby vzroste. V těchto sektorech existují ETF a REIT, které nyní platí výnosy v rozmezí 3 až 6%.

Písemné pokryté hovory na akcie akcií, které vlastníte, vám mohou poskytnout další atraktivní způsob generování příjmu. Tato strategie vám může přinést další 5% -6% s minimálním rizikem. Jedna věc, na kterou si vzpomenete, že pokud to uděláte, je, že budete muset zaplatit daň z kapitálových výnosů, pokud jste volali na své akcie. Pokud by to byl problém, pak byste chtěli napsat své volání v stávkových cenách, které jsou dále mimo trh a naopak vybírat nižší prémie. (Pro více informací viz: Jak by negativní sazby mohly klepnout na vaše důchody .)

Důchody a anuity

Pokud uvažujete o tom, zda byste měli začít čerpat garantovanou výplatu z důchodu svého zaměstnavatele nebo anuitu , můžete vyletět dopředu tím, že na chvíli počkáte, dokud úrokové sazby nebudou vyšší. Jakýkoli typ garantovaných úrokových sazeb výplaty faktorů do výpočtů, které se používají k určení, kolik dostanete každý měsíc. Výplata v prostředí s nulovou úrokovou mírou bude tedy nižší než v případě, kdy jsou úrokové sazby vyšší.

Pokud vlastníte nebo máte zájem o koupi anuity, podívejte se na indexované produkty, které jsou k dispozici na trhu právě teď. Tato vozidla vám zaúčtují zájem, který je založen na výkonnosti základního benchmarku, jako je Standard & Poor's 500 Index, nebo jeho verze s řízenou volatilitou. Váš příkazce bude zajištěn v rámci smlouvy a stále můžete obvykle z nich odebírat až 10% ročně z nich bez daně nebo penále. Zatímco úroková sazba, kterou v nich děláte, není zaručena, historicky překonala fixní anuity a jiné druhy garantovaných nástrojů.

Indexované univerzální životní pojištění může být další životaschopnou alternativou, pokud se snažíte nechat dědici dědici. Bude úročit vaši peněžní hodnotu stejným způsobem jako indexovaná anuita, avšak její peněžní hodnota může být kdykoli přístupná bez zdanění nebo sankce. Můžete si také koupit zrychlené benefity jezdce, kteří vám vyplácejí část dávky v případě úmrtí, pokud jste zdravotně postižení nebo potřebujete dlouhodobou péči. Oba typy produktů mají také zaručené příjmy, které jsou k dispozici za dodatečné náklady, i když výplaty z nich jsou také vypočítávány s použitím aktuálních úrokových sazeb. (Více viz: Jak index Universal Life Insurance works .)

Najděte stříbrnou podšívku

Pokud se vám sníží nižší úrokové sazby na měsíční příjem méně, pak to může být vhodný čas pro konverzi tradičních IRA nebo kvalifikovaných zůstatků plánu do účtů Roth IRA, tento dodatečný zdanitelný příjem v rámci vašeho současného daňového pásma. Pokud jsou vaše příjmy dostatečně nízké, můžete dokonce využít odpočtů nebo kreditů k zaplacení daně, která by jinak mohla být nevyužita.

Bottom Line

Plánování pro odchod do důchodu v prostředí s nulovou úrokovou sazbou může být obtížné. Existuje však několik životaschopných alternativ k zaručeným nástrojům, které vám mohou pomoci získat příjmy, které potřebujete s mírnou mírou rizika. Splácení vašich dluhů a smysluplný život vám může také pomoci prodloužit dolary. Další informace o tom, jak plánovat odchod do důchodu, se obraťte na svého finančního poradce. (Další informace naleznete v článku Poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu .