Svět je zaplaven v moři dluhu. Lidé, společnosti a dokonce i národy jsou zachyceny v cyklu půjček a výdajů, který vede k stále se zvyšujícímu zadlužení. Pro spotřebitele se cesta k platební neschopnosti často začíná v mladém věku, když roste svědky svých rodičů s penězi. Nekonečný proud reklamy posiluje myšlenku, že každý má dluh a že nákup na úvěr je běžnou a přijatelnou činností. Nízké úvěry? Žádný kredit? Žádný problém? Konsolidace dluhu? Ano!

Vyšší vzdělání, vyšší dluh

Pro mladé lidi pokračuje kluzký svah úvěry na vyšší vzdělávání. Vzhledem k tomu, že platba za vysokou školu nebo technické vzdělání v hotovosti je pro mnoho lidí neuskutečnitelné, úvěry jsou jedinou volbou. Vyřízení půjčky okamžitě posílá vaši rozvahu do špatné pozice. Akumulujete dluh v době, kdy pravděpodobně nemáte dostatek příjmů, abyste dosáhli jediné platby ve snaze snížit zůstatek dluhu.

Kreditní karty se brzy dostanou do hry, aby vám pomohly pokrýt každodenní náklady na bydlení. Zatímco vaše půjčky přinášejí úroky a dávají vám hlubší dluhy, kreditní karty se ante tím, že účtovat výrazně vyšší úrokové sazby než to, co již dlužíte na školní půjčky.

Výdaje na dluhy jsou dále posilovány, když dokončíte školu a potřebujete vozidlo, abyste mohli hledat práci nebo dojíždět do práce. Výsledkem je návštěva prodejce automobilů, kde se ocitnete v konfrontaci s obchodníkem, který se vesele žádá: "Jakou velikost měsíční platbu hledáte?" V okamžiku, kdy opustíte zastoupení, byl další váš dluh přidán. Vaše školní půjčky, kreditní karty a auto úvěr jsou všichni tvrdě pracují, aby odvedli příjmy z vaše nově našel práci.

Příští hypotéka. Brzy poté se procento příjmů věnovaných měsíčním platbám stává ohromující. Chcete-li snížit zátěž, uzavřete další úvěr formou konsolidace dluhu. Zatímco sdružování dluhů s vysokým úrokem a refinancování s nižší úrokovou sazbou zní jako inteligentní myšlenka, skutečnost spočívá v tom, že většina lidí skončí ještě hlouběji v dluzích během několika málo let. Jakmile jejich měsíční platba klesne, jejich míra výdajů se zvyšuje.

Pár kol konsolidace dluhů později mnozí lidé zjistili, že tolik z jejich příjmů bude platit dluhy, že nebudou nadále běžet na jiných výdajích. Nakonec to má za následek poškozený rating, který vede k neschopnosti půjčky za nízké úrokové sazby. Úvěry s vysokou úrokovou sazbou a platby kreditní kartou dále omezují peněžní tok a mohou vést k bankrotu. Ačkoli úpadek může poskytnout prostředky k vynulování finančních prostředků a začít znovu, často se jedná pouze o podobné kroky jako konsolidace dluhu a označuje začátek další spirály dluhu.

Break Cycle

Prvním krokem v procesu úniku spirály dluhu je přestat vypůjčit peníze. Kreditní karty jsou často vedoucím vinníkem při vytváření spotřebitelských dluhů, takže předávání kreditních karet je dobrým prvním krokem. Umístěte plast. Zaplaťte v hotovosti, napište šek nebo použijte bezúčelovou debetní kartu pro nákup. Tímto způsobem uvidíte, kolik utratíte a kdy vyčerpáte peníze, nebudete moci utrácet víc.

Dále byste se měli pečlivě podívat na vaše příjmy a výdaje. Zatímco mnoho lidí chafe v myšlence na život na rozpočtu, pokud nemáte neomezený příjem, realita je každý žije na nějaké formě rozpočtu. Pokud prostě nemůžete zvládnout myšlenku sledovat každý penny, který utratíte, je stále dobrý nápad pravidelně kontrolovat svůj příjem a porovnávat ho s vašimi výdaji. Přinejmenším zjistíte, zda utratíte více, než vyděláte.

Cesta k zotavení

Jakmile jste se zavázali, že vyřešíte své finanční problémy a učiníte čas na vyhodnocení příjmů a výdajů, je čas se podívat na váš životní styl. Přizpůsobení vašeho životního stylu vám poskytne příležitost provést plán, abyste se dostali na pevnou finanční pozici.

Pokud vaše finanční hodnocení odhalilo, že skutečně vynakládáte více, než vy získáte, budete muset zjistit způsob, jak tuto rovnici změnit. Zatímco získání peněžních přílivů a odlivů do rovnováhy je absolutní nutností, nestačí vyřešit vaše problémy.

Musíte snížit výdaje na místo, kde vytváříte přebytek. Případně můžete svůj příjem zvýšit. Obecně platí, že většina lidí je ochotnější a schopnější snížit výdaje než zvýšit své příjmy, a proto se zaměříme na tuto cestu. Mějte na paměti, že změna pracovních míst nebo přijetí druhé práce mohou být životaschopnými možnostmi, které mohou pomoci urychlit časový harmonogram dosažení vašich cílů.

Snižování výdajů o smysluplnou částku může vyžadovat vážné změny v životním stylu. Bydlení a doprava jsou pro většinu lidí dvěma největšími náklady. Přesun do levnějšího domu nebo bytu je často způsob, jak dosáhnout významného a podstatného dlouhodobého snížení nákladů. Za změnu může stát pár dolarů, ale dlouhodobé výhody často převažují nad krátkodobými náklady.

Podobně obchodování s automobily za méně nákladné vozidlo může mít za následek stovky dolarů za měsíc v úsporách, když se sníží platba vašeho auta, pojištění a měsíční účty za benzin.

Dalším krokem v tomto procesu je omezit diskreční výdaje. Tento krok je často nejnáročnější pro lidi, kteří nemají rádi sledovat, kde jejich peníze chodí každý den. Dokonce i když nejste ochotni učinit vědomé rozhodnutí, abyste pečlivě zhodnotili své výdajové návyky a vynechali určité výdaje, jednoduchý úkon placení penězi spíše než úvěrem vám může pomoci zvýšit povědomí o tom, kolik utratíte a kolik máte v kapse.

Další kroky

Jakmile zjistíte způsob, jak snížit své výdaje nebo zvýšit svůj příjem až do okamžiku, kdy máte každý měsíc přebytek, je načase, aby tento přebytek fungoval. Začněte tím, že vám dáte některé z těchto peněz. Místo toho, aby přečerpal tento přebytek hotovosti, ukrývejte některé z nich pro "deštivý den". Je to koncept "zaplať první". Spíše než používat peníze na nákup více věcí, nastavením těchto peněz stranou vytvoříte nouzový fond, na který se můžete zapojit, když potřebujete peníze spěchu. Pokud přijde deštivý den a budete muset vynaložit peníze, vyměňte ji co nejdříve. V ideálním případě byste chtěli mít dostatek peněz, které by vám ušetřily alespoň několik měsíců výdajů. Pokud to vypadá jako velké číslo, nenechte se odradit. Mít extra 50 dolarů stranou je skvělé místo pro začátek.

Kromě vyčlenění některých peněz na sebe, budete také chtít začít platit své dluhy. Zde jsou dvě cesty, které můžete zvážit. První a nejvíce matematicky logické je splácet nejdříve vaše nejvyšší úrokové dluhy. To bude mít za následek nejvíce finanční úspory, ale pokud máte velké zůstatky na vašich účtech, může trvat dlouho, než budete mít pocit, že jste udělali nějaký pokrok.

Pokud je tento přístup pro vás příliš nepříjemný, zvažte nejprve vyplácení nejlepších půjček. Zatímco méně finančně efektivní, tento plán může být více emocionální. Jakmile zaplatíte jeden dluh, bude pravděpodobnější, že zaplatíte další a další. Přestože tento přístup není nejlogičtější, poskytuje rychlý pokrok, který může podpořit váš nový zvyk.

Spodní linie

Trvalost je ctnost, aby se zlomila dluhová spirála. Cokoli, co vás motivuje, abyste podnikli kroky a držte se svého plánu, stojí za to. Nezapomínejte, že to trvalo několik let (možná desetiletí), aby podstoupili spirálu dluhu. Obnova bude podobně pomalý proces.