Možná jste slyšeli, že úvěrový úvěr pro domácnosti (HELOC) je pohodlný, flexibilní a levný způsob, jak si půjčit peníze. Všechna tato tvrzení mohou být pravdivá, pokud spravujete svůj HELOC obezřetně.

Pokud však nemáte (viz kapitola 5 důvodů, proč nepoužívat úvěrovou linku pro domácí kapitál ), může se HELOC stát velice drahým a dostat se do finančních potíží. Zde je návod.

TUTORIAL: Ekonomické indikátory, které mají znát

Růst úrokových sazeb může zvýšit měsíční platby a celkové výpůjční náklady

HELOC mají obecně variabilní úrokové sazby. Úroková sazba vychází z referenční sazby, jako je sazba Fed fondu, plus marže, kterou stanoví věřitel. Když úrokové sazby narostou, vaše měsíční platba se zvýší.

Není možné předpovědět, kdy k nárůstu dojde nebo kolik bude. Vaše nová měsíční platba by mohla být neuskutečnitelná a zaostávání vašich plateb může snížit vaše kreditní skóre a zvýšit částku, kterou dlužíte. Dobrá výtisk vašeho HELOC by měl stanovit maximální možnou úrokovou sazbu, avšak pokud je vaše aktuální úroková sazba 6% a maximální 20%, nebude tato informace velmi příjemná.

Úrokové sazby také ovlivňují vaše dlouhodobé celkové výpůjční náklady, nejen vaše měsíční platby. Pokud se úroková sazba vašeho HELOCu zvýší před tím, než ji zaplatíte, celková cena za to, co jste půjčili peníze, se zvyšuje. Vyšší úroková platba také znamená, že máte méně peněz na jiné věci, jako je placení účtů nebo úspor na odchod do důchodu. (Více informací o rozpočtování účtů a odchodu do důchodu naleznete na stránce Krása rozpočtování .

Jedním ze způsobů, jak potlačit riziko zvyšování úrokových sazeb, je uzavření úvěru na vlastním kapitálu, který má pevnou sazbu místo HELOC. "V prostředí rostoucího úrokového rizika může být "říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitelka společnosti Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. Další možností je využít možnosti pevné sazby, která je nabízena s některými HELOC.

Nicméně, výměnou za jistotu pevné sazby, obecně budete platit mírně vyšší úrokovou sazbu, než byste u HELOC s proměnlivou sazbou. Tato dynamika je podobná dynamice, která existuje mezi úrokovými sazbami pro hypotéky s nastavitelnou sazbou a hypotékami s pevnou úrokovou sazbou.

Fluktuace měsíčních plateb může způsobit finanční nestabilitu

Mít HELOC je podobná hypotéze s nastavitelnou sazbou v tom, že vaše měsíční platby se mohou významně měnit při změně úrokových sazeb. Může být obtížné rozpočet nebo budoucí finanční plány, pokud nemůžete předvídat své měsíční platby ani celkové výpůjční náklady.

Někteří dlužníci jsou spokojeni s touto úrovní rizika, zejména v prostředí s nízkou úrokovou sazbou nebo pokud vědí, že si mohou dovolit vyšší platby.Pokud potřebujete nižší míru rizika spát v noci v noci, může být oproti tomu HELOC opět prokázán jako lepší volba. (Chcete-li lépe porozumět hypotečním úvěrům v domácnostech, viz Úvěry z vlastního kapitálu: Náklady .)

"Úvěry s proměnlivou sazbou jsou úžasnou možností, pokud hledáte nízké sazby v krátkodobém a dlouhodobém horizontu by si mohl snadno dovolit rychle splatit úvěr (nebo zaplatit výrazně vyšší úrokové náklady), kdyby úrokové sazby narostly, "říká Jonathan Swanburg, zástupce investičního poradce, Tri-Star Advisors, Houston, Texas." úspory z půjček s pohyblivou úrokovou sazbou a využívají je ke zvýšení životního stylu tím, že vynakládají více na automobily, oblečení nebo cestování. V důsledku toho, když sazby stoupnou, si již nemohou dovolit úrokové náklady a ocitnout se ve finančních problémech. " -Jednoduché platby se mohou vrátit k těm, které vás obtěžují

Některé HELOC mají možnost, která vám umožňuje provádět platby pouze z úroků z peněz, které si půjčujete, během prvních několika let trvání úvěru. Platby pouze z úroků se zdají být skvělé v krátkodobém horizontu, protože vám umožňují půjčit spoustu peněz na to, co se zdá být nízkou cenou.

V dlouhodobém horizontu není obrázek tak růžový. Dlužníci, kteří si vyberou platby pouze na úroky, budou mít později dramaticky vyšší měsíční platby a možná i balónkovou platbu na konci trvání úvěru. Nemáte-li rozpočet na tato zvýšení nebo pokud vaše finanční situace zůstává stejná nebo se zhorší, možná nebudete moci dovolit vyšší platby.

Když zaplatíte pouze úroky z úvěru, zůstává hlavní povinný. Nemůžete se zbavit úrokových plateb a nemůžete zaplatit půjčku, dokud nezaplatíte jistinu. Čím déle budete čekat, než začnete platit jistinu, tím déle budete platit dluhy. (Pokud máte zájem o podrobnosti o tom, že máte zájem pouze o typ úvěru, přečtěte si

Záporné hypotéky: doma zdarma nebo bezdomovci? ) Konsolidace dluhu může v dlouhodobém výhledu < Nízká úroková sazba HELOC může vypadat jako skvělý způsob, jak konsolidovat vysoký úrokový dluh, jako jsou kreditní karty. Dokonce se může zdát jako skvělý způsob, jak refinancovat jakýkoli dluh s vyšší úrokovou sazbou než úroková sazba HELOC, jako půjčka na auto.

Když prodloužíte dobu splácení z několika let na více než 30 let, celkové náklady na váš dluh se mohou zvýšit, i když je vaše úroková sazba výrazně nižší. Budete chtít použít kalkulačku online konsolidaci dluhů, abyste zjistili, zda předtím, než uvažujete o tomto kroku, vyjedete dopředu.

Dalším problémem je, že úrokové sazby HELOC jsou opět proměnlivé. Můžete nyní refinancovat za nižší sazbu, pouze abyste tuto sazbu zvýšili. Když sazba stoupne, možná už nebudete vyjíždět.

Konsolidace dluhu s HELOC může také způsobit problémy pro osoby, které nemají finanční kázeň. Tito lidé mají tendenci znovu spustit své zůstatky kreditní karty poté, co použijí peníze HELOC, aby je vyplatili.Poté, tito spotřebitelé skončí s více dluhy, než začali, a problém, který se snaží vyřešit, roste do většího problému. (Pro více informací o konsolidaci dluhů, podívejte se na

Konsolidace dluhu

.) Snadné peníze mohou napomáhat vynaložení prostředků mimo vaše prostředky HELOC stojí za to, dostupné finanční prostředky obvykle nepřesahují 100 USD. Kromě toho jsou úrokové platby daňově uznatelné, stejně jako hypoteční úroky a přístup k penězům je stejně jednoduchý jako zapsání šeku nebo použití debetní karty.

Když máte k dispozici desítky tisíc dolarů a jejich výdaje jsou stejně jako jiné nákupy, ale s daňovými výhodami, lze snadno spoléhat na to, že HELOC zaplatí za nákupy, které váš měsíční příjem nemůže pokrýt .

Získání zvyku žít mimo své prostředky je nebezpečné. Zbavuje se vašim úsporám a znesnadňuje to, když se vaše finanční situace změní v horší situaci (řekněme, protože ztratíte svou práci).

Spodní linie

Měli byste si půjčit peníze pouze na nákup, který zlepší vaši finanční situaci v dlouhodobém horizontu. "HELOCS může být velmi cenné, pokud se použije pouze na náklady na bydlení. Foster, CFP®, ředitel, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Kromě toho byste měli žít pod vašimi prostředky, abyste mohli pokrýt mimořádné události bez zadlužení a zajistit si to, když nebudete schopni pracovat.

Pokud se rozhodnete vytáhnout HELOC, nenechte se dostat do problémů. (Pokud jste se rozhodli provést skok a požádat o HELOC, přečtěte si, jak se můžete

chránit před podvody HELOC

.