Velké banky a dokonce i některé menší banky se přestěhovaly do domácích úvěrů a místo toho nabízejí opci s pevnou úrokovou sazbou na úvěr na domácí kapitál (HELOC). Tento hybridní produkt má své vlastní rysy, výhody a nevýhody. Nemluvě o tom, že jiní věřitelé mají různá pravidla o tom, jak je můžete použít. Zde je to, co potřebujete vědět o tom, jak tento úvěr funguje. (Další informace naleznete v části Výběr úvěru pro domácnost nebo úvěrovou linku .

Základy

Tradičně, pokud byste si chtěli půjčit proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě, mohli byste buď získat půjčku s vlastním jměním na domácím trhu nebo čerpat peníze za úvěr a zaplatit variabilní úrokovou sazbou s HELOC. Nyní je třetí možnost: možnost HELOC s pevnou sazbou. Někteří věřitelé nabízí tento produkt jako třetí alternativu. Jiní, například Bank of America Corporation a Wells Fargo & Company, ji použili k nahrazení úvěrů na vlastním kapitálu, možná kvůli novým předpisům o hypotékách, které by mohly být obtížné.

Někteří věřitelé označují tento produkt za speciální názvy, jako například úvěrovou linii společnosti Santander FlexLock Home Equity, ale volba HELOC s pevnou úrokovou sazbou obvykle funguje stejným způsobem bez ohledu na to, který věřitel si vyberete. Existují významné rozdíly v detailech, které by mohly způsobit, že jeden věřitelský produkt je lepší pro vaši situaci než ostatní, nicméně (jako by srovnání nákupu půjčky nebylo již dost komplikované).

Základním předpokladem je, že získáte úvěrovou linii založenou na vašem vlastním kapitálu a můžete požádat o to, jak málo nebo hodně z této úvěrové linky chcete. Úroková sazba se bude měnit s tržními podmínkami, což může znamenat velké změny v měsíčních platbách a celkovou částku, kterou dlužíte v průběhu času. Chcete-li snížit nejistotu, informujte svého věřitele, že chcete, aby částka, kterou jste si půjčili, byla převedena na půjčku s pevnou sazbou na aktuální tržní úrokovou sazbu. Tuto částku splácíte za určitý počet let a můžete si půjčit, pokud máte ještě zbývající prostředky ve vaší kreditní lince. Na rozdíl od tradičního úvěru na vlastním kapitálu, nejste zastavení přístupu k dalšímu úvěru a při splácení zůstatku s pevnou úrokovou sazbou vaše úvěrová linka zpáteční.

Scott Nguyen, 27letý investor v oblasti nemovitostí z Costa Mesa, Kalifornie, chtěl použít část svého domácího kapitálu na přestavbu. Po hodně výzkumu kladných a nevýhod domácích vlastních půjček versus HELOC vybral HELOC s možností fixní sazby.

"To mi umožnilo, abych si udělal čas pracovat s dodavateli, abych dostal nabídky a dostal své finance na místo," říká Nguyen. "Necítil jsem se naléhavě hledat dodavatele hned, protože jsem se nedostal účtovaného úroku, dokud jsem se z mého HELOC."Když byl Nguyen připraven půjčit, použil volbu pevnou sazbou. Oceňoval znalosti svých přesných plateb a vynaložil peníze, aby nahradil trávu umělým trávníkem a provedl kuchyňskou přestavbu s novými skříňkami a žulovými deskami.

Podrobnosti

Zde jsou některé příklady funkcí HELOC s pevnou sazbou, které se liší podle věřitele.

• Délka termínu s pevnou úrokovou sazbou: Věřitelé vám umožňují stanovit sazbu na dobu od jednoho do 30 let. Čím je tento termín delší, tím menší je měsíční platba, ale vše ostatní je stejné, tím více úroků zaplatíte. V termínu, který si můžete vybrat, můžete být omezen. Například jeden věřitel by mohl omezit vaše volby na tři, pět nebo sedmiletý termín na zámek pouze s pevnou úrokovou sazbou, zatímco pokud zaplatíte jak jistinu, tak úroky, můžete zvolit libovolný požadovaný termín v rámci povoleného rozsahu .

• Počet zůstatků s pevnou úrokovou sazbou: Větší zůstatky s pevnou úrokovou sazbou, tím lépe. Zkontrolujte, zda věřitel účtuje za tuto zvýšenou flexibilitu vyšší úrokovou sazbou nebo vyššími poplatky.

• Minimální zůstatek s fixní sazbou: Váš věřitel může požadovat, abyste požádali minimální částku, pokud chcete uzamknout pevnou sazbou. Mějte na paměti, že věřitelé také vyžadují, abyste si půjčili minimální částku na tradiční úvěr na bydlení a mohli mít minimální požadavky na výběr z tradičních HELOC.

• Roční limity: Někteří věřitelé omezují počet zůstatků s pevnou úrokovou sazbou, které můžete uzavřít každý rok. Mohli byste například nést celkem tři saldo s pevné sazby, ale ve stejném roce vytvoříte pouze dvě nové.

• Když můžete převést: Obvykle můžete převést celý nebo částečný zůstatek HELOC na pevnou sazbu s určitým termínem při uzavření nebo kdykoliv během období čerpání. V době splácení nelze převést; v tomto okamžiku budete muset refinancovat, pokud chcete převést zůstatek s proměnlivou sazbou na pevnou sazbu.

• Úplně amortizující nebo částečně amortizující termín: Úplně amortizující termín znamená, že během termínu s pevnou úrokovou sazbou splatíte celý zůstatek s pevnou úrokovou sazbou. Částečně amortizující termín znamená, že na konci termínu s pevnou úrokovou sazbou budete stále mít nevyrovnaný zůstatek, který se pak vrátí na proměnlivou sazbu. Dlouhodobé splacení vaší zůstatky znamená placení většího úroku, zejména pokud je variabilní sazba vrácena, je vyšší než pevná sazba, kterou jste platili. (Pro více informací viz Jak HELOC mohou ublížit vám .)

• Přepnutí na proměnlivou úrokovou sazbu: Někteří věřitelé vám umožňují převést úvěr s fixní sazbou zpět na půjčku s proměnlivou sazbou kdykoliv během období čerpání, které byste chtěli dělat, kdyby poklesly úrokové sazby.

• Poplatek za zámek: Někteří věřitelé účtovat nominální poplatek, například $ 50 nebo $ 100, když zafixujete pevnou sazbou na zůstatek; jiní ne.

• Pevná úroková sazba: Bez ohledu na to, který věřitel si vyberete, vaše kreditní skóre a tržní úrokové sazby ovlivní, jakou sazbu můžete dostat na opci s pevnou sazbou HELOC. Ale stejně jako u jakékoliv půjčky, někteří věřitelé mají nižší sazby než jiné.Nakupujte a nezapomínejte na družstevní záložny a malé banky; někdy mají lepší nabídky než velké banky.

Bottom Line

Pokud se nemůžete rozhodnout, zda je pro vás nejlepší výhodou půjčka na bydlení nebo HELOC, je HELOC, který vám umožňuje zafixovat část vaší zůstatky pevnou sazbou, skvělou volbou . Nevyžaduje vás, abyste si vybrali mezi půjčováním velké částky a flexibilitou k čerpání finančních prostředků tak, jak je budete potřebovat později. Také si nerozumíte mezi vědomím Vaší úrokové sazby a získáním šance na tržních sazbách. Požádejte několik věřitelů o nalezení nejlepšího kurzu a úvěrových funkcí, které jsou pro vás nejpřitažlivější. (Další informace naleznete v části Refinancování úvěru v domácnosti: Návod k použití .