Statistiky ukazují, že šance jsou stohovány proti generaci tisíciletí: Budou odcházet později než jejich rodiče - nebo vůbec ne. Ale čas nabízí naději. Gen Yers má desetiletí k nápravě dopadů špatné ekonomiky, pomalého trhu práce a zpožděného finančního plánování. Aktivita a vyvarování se kritických chyb může znamenat rozdíl mezi odchodem do důchodu včas nebo pozdním desetiletím.

Sledujte měsíční rozpočet

Prvním krokem v realizovatelném plánu spoření je vědět, kolik peněz musíte ušetřit. Nejlepší způsob, jak určit tuto částku a hledat způsoby, jak ji zvýšit, je prostřednictvím rozpočtování.

"Vytváření a dodržování měsíčního rozpočtu je neuvěřitelně výhodné," říká Joe Belsterling, tisíciletí a on-line vzdělávací podnikatel ve Williamsburgu v Va. "Ačkoli na vysoké škole nebo hned po koleji se to může zdát jako zbytečné nepohodlí, návyky a sledování s nimi lépe dovolí tisíciletí žít frugally a začít šetřit disponibilní příjem. "

Úspora 15% vašich příjmů na odchod do důchodu je ideální, ale pokud jste brzy ve své kariéře a vyplácíte dluh, jednoduše uložíte to, co můžete.

Zkuste 50% příjmu na fixní náklady, jako jsou nájemné, studentské půjčky a potraviny; 30% na zábavné věci jako filmy, oblečení a výlety; a 20% na nouzový fond, odchod do důchodu, bydlení a svatbu, říká Jordan Kunz, autorizovaný finanční analytik a certifikovaný finanční plánovač společnosti Boulder, Colo, investiční společnosti Sargent Bickham Lagudis. Doporučuje také Mint, bezplatný nástroj pro online rozpočet.

Ušetřete a investujte časně a častěji

Čím dříve začnete šetřit a investovat, tím více času budete mít prospěch z býčích trhů a zvyšování výnosů.

Úspěšné ukládání a spouštění včas je klíčové, říká Elle Kaplan, generální ředitel a zakládající partner společnosti Lexion Capital Management v New Yorku, jedné z jediných 100% firem zabývajících se správou majetku ve Spojených státech. "Pro každou mladou generaci je důležité si uvědomit, že každý malý útěk, který ušetříte, může mít velký dopad, pokud začnete dost brzy, a nemusíte čekat, dokud nemáte peníze, které chcete ušetřit. "

Kaplan doporučuje dobře rozmanité portfolio akcií, dluhopisů a komodit z široké škály trhů a geografických oblastí.

Nezapočítávají se na důchody a sociální zabezpečení

Podle některých odhadů by Trustový fond sociálního zabezpečení mohl do poloviny třicátých let vyčerpat peníze, takže by Miléniové měli očekávat nižší výhody. Spoléhat se na sociální zabezpečení není tak dobrý nápad - nejen, že někdo jiný kontroluje peníze, ale i dnešní výplaty jsou ekvivalentem minimální mzdy.

"Potřebují pochopit, že akciový trh může být stále dobrým způsobem, jak dlouhodobě investovat," říká Wendy Weaver, CFP, manažer portfolia, který se specializuje na spolupráci s mladými investory v FBB Capital Partners v Bethesdě, Md ."Mnoho mladých investorů vyvinulo nedůvěru vůči finančním trhům poté, co sledovalo, jak investování rodičů dočasně ztrácejí hodnotu. Ale investoři ve svých 20 a 30 letech mají mnohem delší časový horizont a mohou si dovolit učinit trochu větší riziko, než mnozí jsou nyní ochotni podniknout, "říká. "Pokud v uplynulých pěti letech drželi hotovost na bankovním spořicím účtu, nejenže se nezúčastnili na oživení akciového trhu na nových trzích, ale skutečně ztratili peníze z důvodu inflace. "

Důchody jsou nyní zpravidla dostupné pouze vládním zaměstnancům a mnohé státy čelí vážným nedostatkům v penzijním financování, které znemožňují budoucí výplaty. Důchod je navíc stále spíše definovaným příspěvkem spíše než definovaným přínosem. To z nich činí více než 401 (k) s; musí zaměstnanec dobře investovat příspěvky, aby získal vysokou budoucí výplatu, na rozdíl od zaručené budoucí výplaty poskytované v penzijním plánu s definovanými dávkami.

Vzestup poklesu důchodů? Bez nich se Millenniálové těší větší flexibilitě práce a spokojenosti se svobodou pohybu z práce do zaměstnání.

"Vzhledem k tomu, že společnosti již nemají důchody, milovníci nemají motivaci zůstat na jednom místě a je pravděpodobné, že najdou kariéru, pro kterou mají vášeň," říká Millennial Neil Maxwell, Certified Financial Planner s Button Financial, registrovaným investičním poradcem v Lakewoodu, Colo. "V prvních letech se pohybujeme v pracovní síle, ale mám jistotu, že to děláme, abychom našli své místo ve světě, kde můžeme přidat nejvíce hodnota. "

Vezměte s sebou své 401 (k)

Uprostřed toho, co je bez důchodového pojištění, Millennials by měli sledovat důchodové prostředky, které jejich zaměstnavatelé nabízejí: 401 (k) plány úspor.

Studie od společnosti Fidelity Investments zjistila, že 41% tisíciletí nepřekračuje své 401 (k), ale vymění si je, když opustí práci - finančně škodlivé rozhodnutí, které by mohlo znamenat ztrátu až poloviny účtu zůstatek daní a penále, v závislosti na vaší dani. Tito tisíciletí také postrádají příležitost získat složité výnosy.

"Tisíceletí potřebují přehodnotit své účty 401 (k) z práce do zaměstnání a nepřijímat peníze mezi zaměstnáními, a to i v případě, že se tato částka jeví jako velmi malá," říká Jamie Hopkins, profesorka zdanění příjmů z důchodu Program na Americké vysoké škole v Bryn Mawr, Pa., A přidružený ředitel New York Life Center důchodového důchodu.

Dostanete-li svůj bývalý 401 (k) do plánu nabízeného vaším novým zaměstnavatelem nebo do IRA, maximalizujete své důchody.

Kromě toho byste se měli nikdy vyvarovat půjčky ze svého účtu pro odchod do důchodu. Místo toho zvýšíte procento, které přispějete k Vašemu důchodovému účtu pokaždé, když získáte navýšení, říká Katie Rossová, komunitní vzdělávací a marketingový manažer pro národní finanční vzdělávací neziskové poradenství pro americké spotřebitelské úvěry.Pokud se již dostanete ze svých běžných příjmů (bez zvýšení), neztratíte další odložení vašich důchodů, ale určitě oceníte zvýšení příjmů z důchodu.

Útok na studentské půjčky

"Celková generace tisíciletí se opravdu potýká s vážím bezprecedentního dluhu studentských půjček a je důležité, aby tuto částku i spotřebitelský dluh zaplatili co nejdříve, takže nezahrnuje zájem, "říká Weaver.

Za předpokladu, že půjde o medián studentské půjčky při absolvování kurzů ve výši 23, 300 dolarů (vypočtená společností NerdWallet), 4,2% úrokové sazby a standardní splátkový plán na 10 let, zaplatíte celkem 5, 273 dolarů. Přidáním 100 dolarů na měsíční platbu byste zkrátili výplatní dobu na 6 7 let a ušetříte 1, 864 Kč.

Dlouhodobé splácení dluhu studentských půjček má další výhody. Bude snadnější se například kvalifikovat na hypotéku a možná byste se mohli okamžitě dostat do svého vysněného domu, než se usadit na počáteční domov.

Dále, pokud jsou vaše studentské půjčky vypláceny, nemusíte na nich platit, což znamená, že nebudete mít strach nad tím, že vaše mzdy budou zdobeny nebo že vláda bude mít daň, kterou jste očekávali.

Ujistěte se, že využíváte jakoukoli podporu zaměstnavatele nebo programy odpůrce půjček, na které byste se mohli kvalifikovat, ale vyrovnejte tyto přínosy s vyhlídkami na vyšší platové nebo více odměňující zaměstnání jinde. Jinými slovy, nebuďte pět let, abyste získali odměnu za studentské půjčky ve výši 17, 500 dolarů, pokud byste byli v jiné pozici šťastnější, zvláště pokud by plat za jinou práci způsobil mnohem snadnější splácení vašich půjček než dotace.

Konečně, když podáváte federální daňové přiznání, nezapomeňte uplatnit nárok na odpočet daně z příjmu studentských půjček.

Spodní hranice

Tisíceletí jsou klíčovým bodem svého života, aby začali dělat správná finanční rozhodnutí, aby nedošlo k odložení odchodu do důchodu až do předpokládaného věku 73 let. Zatímco tradičně financovaný odchod do důchodu může být mimo dnešní 20- a 30-let, proaktivní přístup k úsporám a investování může drasticky změnit jinou bezútěšnou finanční budoucnost. S dostatečným časem, aby vytvořili tyto kritické výdaje a úsporné návyky, úspěch odchodu do důchodu Miléniálů spočívá spíše ve svých rukou než u jakékoli generace před nimi.