Navzdory skutečnosti, že kriminalita kreditních karet se za posledních několik let stala běžnější, pochopení mnoha lidí o tom zůstává zcela zásadní. Takový nedostatek znalostí možná vysvětluje, proč se kriminalita stala tak závažným problémem a proč ti, kteří jsou označeni za delikventní, nevědí, jak vyřešit tento problém osobních financí. To je však nešťastné, protože jakmile se člověk shromažďuje důkladnější pochopení kriminality, zabývá se tím je skutečně zcela jednoduché. (Pro související čtení se podívejte na Jemná tisková karta Breaking Down Credit Card .)

TUTORIAL: Výuka kreditní karty

Co je kriminalita kreditních karet?

Držitel kreditní karty se stává delikventní, když zapomene na platby kreditní kartou. Při použití kreditní karty musíte zaplatit určitý zlomek zůstatku každý měsíc, aby zůstal aktuální na vašem účtu. Tím, že vám dáváte úvěr, vydavatel vám v podstatě poskytuje půjčku, kterou musíte měsíčně splácet. Nevytváření požadovaných minimálních plateb v podstatě porušuje podmínky vaší dohody s věřitelem. Bohužel to má za následek eskalace dopadů na držitele karty.

Delinquency je rozdělen do úrovní, které naznačují, kolik plateb držitel karty zmeškal. Tyto úrovně jsou často uváděny v termínech dnů. Například den, kdy jste zaplatili první platbu, jste jeden den delikventní. Poté, co jste vynechali druhou platbu, jste 30 dní delikventní a tak dále.

Technicky se spotřebitel stává delikventním poté, co chybí jediná měsíční platba. Kriminalita však obecně není hlášena hlavním úvěrovým kancelářím, dokud nejsou zaplaceny dvě po sobě jdoucí platby. Spotřebitelům je tedy poskytnuta nárazní zóna a je jim povoleno jedno chybové vymezení, aniž by došlo k významným následkům. (Zjistěte, jaké informace má úvěrová kancelář o vaší platební historii Jak zkontrolovat svůj úvěrový přehled .

Účinky kriminality

Nedělejte si nic o tom, že se jedná o typ principu blázna dvakrát hanebně, protože je hlášen úvěrovým úřadům jako delikventní mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Zatímco škoda může být relativně minimální po pouhých dvou zmeškaných platbách, vaše kreditní skóre může klesnout až o 125 bodů po třech. Jakmile budou vynechány čtyři platby, dopad na vaše kreditní skóre bude ještě závažnější a váš účet bude pravděpodobně převeden na sbírky. Snahy sběratelů jistě zrychlí po pěti nezaplacených platbách a pravděpodobné, že budou zahájeny soudní kroky.

Kromě škodlivého poškození kreditu, které jsou předmětem sbírkového úsilí, budou poplatky za zpoplatnění spotřebitele buď pozastaveny až do vyplacení, nebo trvale zrušeny, což znamená, že úplná platba bude znamenat uzavření účtu.Ačkoli se tyto tresty mohou zdát hrozné, zvažte situaci dále. Někdo, kdo dosáhne této úrovně delikvence, neplatí své kreditní karty za pět měsíců. Kreditní karta není kouzelný plastu, který umožňuje volný nákup, a takové chování nebude tolerováno žádnou společností, která poskytuje kreditní karty. (Více informací o kreditní skóre naleznete v části 5 klíčů k odblokování lepšího kreditního skóre .)

Vyčerpání kriminality

Přesto, stejně jako způsob, jak se dostat do kriminality, je způsob, jak zastavit a nakonec uniknout. Učinit jednu minimální platbu zastaví postup kriminality a udrží vás na současné úrovni delikvence. To je zásadní pro pochopení, protože dostat hlášení úvěrovým kancelářím jako 120denní delikventní je mnohem horší, než bylo hlášeno jako 90 dnů delikventní. Pokud tedy můžete zaplatit alespoň částku jedné minimální platby (obecně kolem 3% zůstatku), měli byste tak učinit.

Toto je však místo, kde spotřebitel po spotřebiteli narazí na potíže a opakovaně dělá stejné dva chyby. Naštěstí není těžké se jim vyhnout, když víte, že je budete dbát na ně.

Chyba č. 1: Placení méně než minimální částka

Zajímavé je, že platby nižší než minimum nemají žádný vliv na delikvenci, téměř jako kdyby nebyla provedena žádná platba. Když si tedy lidé trochu uvědomí, že jistě zlepší svou situaci, neposkytuje vůbec žádnou výhodu. Tuto pasti lze snadno zabránit, pokud budete platit pouze kreditní kartou vyšší nebo rovnou minimální požadované částce.

Chyba č. 2: Placení pouze minimální platby

Mnoho lidí si zaměňuje požadovanou minimální platbu s celkovou splatnou částkou, která se objeví na jejich účtech. Dlužná částka je celková částka, kterou musíte zaplatit, aby se stala aktuální a pravděpodobně se skládá z několika minimálních plateb, takže se nepokračujte v provádění plateb, dokud nezaplatíte celou částku, která je potřebná k tomu, aby váš účet byl aktuální.

Například při minimální platbě dochází ke zhoršování kriminality, což vede k poklesu kriminality. Například, pokud jste 90 dnů delikventní, zaplatíte částku rovnající se dvěma minimálním platbám, přinese vám to na 60 dní. Jedno minimum se bude počítat za to, co dlužíte za aktuální měsíc, a druhá bude pokrývat jednu z plateb, které jste zmeškali. Chcete-li se úplně dostat z kriminality a stát se aktuální na svém účtu, musíte zaplatit celkový počet zmeškaných minimálních plateb plus minimální částku aktuálního měsíce.

Vyšetřování následků kriminality

Jakmile se stanete aktuální na účtu, budete muset začít pracovat, abyste zvrátili účinky delikvence. Delinquency je jako černé oko na vaše kreditní zprávy, protože to signalizuje nezodpovědnost spotřebitele. Nicméně čím více zakrýváte informace o pozitivním využití, tím méně se to stane.

Nejlepším způsobem, jak vkládat do svých úvěrových přehledů pozitivní informace, je otevření kreditní karty, protože informace o používání kreditní karty jsou měsíčně hlášeny úvěrovým kancelářím.Ať už nakupujete a zaplatíte je v plné výši, nebo jednoduše udržujete otevřenou kartu na nulovém zůstatku, kreditní karta vám poskytne dostatečnou příležitost prokázat fiskální odpovědnost.

Zajištěné kreditní karty jsou obzvláště vhodné pro zlepšení úvěru, protože musíte umístit vratnou jistotu, abyste ji mohli otevřít. Tento bezpečnostní vklad zaručuje schválení, poskytuje ochranu vašim vydavatelům před selháním a vymaže potřebu nákladné struktury poplatků. Navíc, protože je to i vaše kreditní linka, jistota vám zajistí, že nemůžete utrácet za vaše prostředky. (Získejte další tipy Jak vytvořit historii kreditu .)

Spodní linie

Nakonec se nebudete zotavovat z účinků delikvence přes noc. Bude to trvat jak časově, tak důsledně zodpovědně za použití kreditní karty. Nezapomeňte peníze používat co nejúčinněji tím, že nebudete platit nižší než minimum a pochopíte rozdíl mezi touto částkou a celkovou splatnou částkou. Jakmile se dostanete z kriminality, musíte zředit negativní informace, které přinesl na vaše hlavní kreditní zprávy a znovu získat důvěru věřitelů tím, že jim ilustruje, že můžete zvládnout úvěr, aniž by se dostal do potíží. Takže buďte trpěliví, otevřete zabezpečenou kreditní kartu, použijte ji moudře a nakonec se vrátíte do předchozí úrovně. Nakonec se kriminalita vůbec nezdá tak zastrašující.