Existuje důvod, proč společnosti poskytující kreditní karty stále hledají více lidí, aby mohli využívat své služby. Emitenti vybírají miliony dolarů za nákupy uskutečňované svými zákazníky a často vybírají miliardy. Federální rezerva ukázala, že k květnu 2016 činil celkový dluh z kreditních karet ve Spojených státech celkem 953 USD. 3 miliardy. Kreditní karty jsou pro emitenta obrovským zdrojem příjmů. Zde je pohled na to, jak dělají své peníze.

Firmy platené kreditními kartami

Společnosti s kreditními kartami účtují přibližně 2 až 3% z každého nákupu kreditní karty. Pokud například použijete Visa k zaplacení 100 dolarů za nákupní tašku, obchod, ze kterého jste uskutečnili nákup, obdrží $ 98 od společnosti Visa, zatímco zbývající částka 2 USD půjde na vydavatele platebních karet a Visa. Když vezmete v úvahu všechny miliardy denních transakcí uskutečňovaných kolektivně lidmi, kteří používají Visa, poplatky obchodníků, nazývané také mezibankovní poplatky, představují obrovský zdroj příjmů pro společnosti poskytující kreditní karty.

Společnosti platené kreditními kartami účtují pozdní poplatky

Výrazné množství uživatelů karty neplatí každý měsíc své účty v plné výši. Nevyplacené zůstatky platební karty zákazníka začínají platit úroky v sazbách až 12% nebo více, což platí pro společnost platebních karet. Studie Národního úřadu pro ekonomický výzkum (NBER) z roku 2016, kterou publikovaly Hong Ru a Antoinette Schoar, naznačuje, že společnosti zabývající se kreditními kartami mohou záměrně zaměřit se na méně kvalifikované lidi a v důsledku toho mohou mít nedostatečnou finanční náročnost a chybná finanční rozhodnutí. Společnosti s kreditními kartami přistupují k těmto lidem s nabídkami, které začínají s atraktivními nízkou sazbou, ale rychle rostou s pozdějšími a nadlimitními poplatky. Vzdělanější lidé nemají tendenci používat tyto typy účtů.

Podobně emitenty hledají iracionální myšlení pomocí programů odměn. Méně vzdělaní lidé mají tendenci přijímat kreditní karty, které propagují vyšší odměny než ty, které nabízejí více vzdělaní lidé. Ty přicházejí doprovázené strmými zálohami. Není divu, že studie Demos z roku 2012 zjistila, že domácnosti, ve kterých byl někdo v posledních třech letech před rokem 2012 nezaměstnaný po dobu alespoň dvou měsíců, měly o 14% větší pravděpodobnost, že budou mít dluhy na kartách než domácnosti, ve kterých měli všichni dospělí zaměstnanci práci.

Stejná studie zjistila, že rodiny s dětmi mladšími 18 let měly o 15% větší pravděpodobnost, že budou mít dluhy než rodiny bez dětí nebo s dětmi staršími 18 let. Studie nakonec zjistila, že respondenti s vysokoškolským vzděláním byli o 22% aby byli zadrženi dluhy, než ti, kteří byli pouze středoškolsky vzdělaní. Úvěrové společnosti vědí, že získávají více než polovinu svých zisků od méně vzdělaných zákazníků.

Poplatky za kreditní karty

Společnosti platené kreditními kartami navíc k poplatkům za pozdní platby označují různé poplatky.Některé společnosti zahrnují roční poplatky, které zákazníci každoročně platí, aby své účty otevřely. Tyto roční poplatky závisí na společnosti s kreditními kartami, přičemž více prémiových společností účtují poplatky, které se mohou rozložit na stovky dolarů. Další poplatek, nazývaný náklady na převod zůstatku, je účtován, když zákazníci převedou dluh z jedné karty na druhou. Kartu, která obdrží dluh, je účtována. Většina společností čerpá z převáděného zůstatku 3% poplatek. Konečně, ale ne přesvědčivě, úvěrové společnosti přidávají 2% až 5% poplatek za hotovostní zálohu, když si zákazníci půjčují peníze z kreditní karty.