Vznik finančních technologií se stal rozrušující silou v rostoucím počtu finančních služeb. Základem finančních technologií je souvislost mezi technologickým pokrokem a finančními službami. V důsledku toho zákazník těží z větší transparentnosti a dostupnosti služeb, které převážně poskytují bohatým. Pokrývá řadu oblastí, služby finančních technologií zahrnují platby a transakce, řízení investic, finanční plánování a půjčky spotřebitelů.

Zatímco se stále nacházejí v kojeneckých stádiích na trhu, online půjčky nebo půjčky typu peer-to-peer se ukázaly jako životaschopná alternativa půjček komerčních bank. V roce 2014 vydaly americké P2P platformy $ 5. 5 miliard půjček. Zatímco v poměru k trhu spotřebitelských úvěrů ve výši 840 miliard dolarů je poměrně nepatrný, online půjčky se rozšířily o malé osobní půjčky. Osobní půjčky i nadále řídí půjčování P2P, nicméně platformy, jako je SoFi, prosperují při refinancování studentských půjček a hypoték. Odhaduje se, že do roku 2025 může trh dosáhnout až 150 miliard dolarů nebo více.

V poslední době společnost Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239, 81-1, 51% vytvořila společnost Highstock 4. 2. 6 vstup do online úvěrového prostoru. Nejvíce obyčejně známá jako investiční banka, nejnovější podnik Goldmanu může poskytnout pohled na budoucnost online půjčování. (Více viz: Technologie může pomoci se studentskými půjčkami .)

Jak funguje online půjčování

Na rozdíl od tradičních bankovních úvěrů, které půjčují své vlastní zdroje, online platformy půjček spojují dlužníky, kteří hledají úvěry investorům. Jako jednodušší zdroj úvěru jsou dlužníkům poskytnuty úvěry se sazbami podmíněnými řadou faktorů, včetně půjčky, úvěrového skóre a prostředků, na které budou použity prostředky. Vzhledem k tomu, že on-line věřitelé se stávají významnějšími a diverzifikují do několika tříd aktiv, objem půjček se nevyhnutelně zvýší.

V současnosti poskytují úvěrové platformy osobní půjčky na rekonstrukci domů, hypotéky, drobné podnikové výdaje a financování dluhu studentů mezi mnoha dalšími věcmi. Dlužníci mají prospěch ze zjednodušené uživatelské zkušenosti, snadno přístupných úvěrů a úrokových sazeb srovnatelných, ne-li lepší než bankovní úvěry. Vzhledem k tomu, že celý proces probíhá online, jsou dlužníci okamžitě aktualizováni, když jsou schváleny jejich žádosti, a dostávají informace v reálném čase, které sledují jejich financování. V důsledku toho se alternativní finanční trh zvýšil o 128 procent oproti předchozímu roku. (Více viz: Peer-to-Peer půjčky překonávají finanční hranice .)

V tomto procesu musí existovat investor, který je ochoten financovat žádosti dlužníka.Investoři mohou zahrnovat finanční instituce, banky a jednotlivce. Zatímco on-line půjčování představuje významnou hrozbu pro tradiční bankovní úvěry, mnoho bank a institucionálních investorů přidalo P2P úvěry do svých portfolií. V nedávné zprávě PricewaterhouseCoopers společnost odhaduje, že 80% P2P investic do USA pochází od institucionálních investorů. Pro některé investory mohou být finanční trhy matoucí a obtížné se orientovat. V důsledku toho platformy poskytující úvěry poskytují investorům jednoduchý proces a atraktivní návratnost investic. Lídr v oboru Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp. 46-6,6% vytvořený společností Highstock 4. 2. 6 ) se může pochlubit historickým výnosem 5,06% až 8,7% různé důchodové účty k dispozici. ( > >

Vedoucí odborníci

V uplynulých pěti letech se trhy s úvěry rychle rozrostly s řadou společností vedoucí cesta. V popředí jsou Lending Club a OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc5, 10-1. 92% vytvořené společností Highstock 4. 2. 6 ) s nedávnými IPO, které potvrzují slib alternativních půjček. Zejména je Lending Club oceněn téměř 9 miliardami dolarů a ovládá 40% podíl na trhu peer to peer. Od svého uvedení v roce 2007 poskytl Lending Club úvěr a růst přes 9 miliard dolarů.

V návaznosti na kroky klubu půjček je SoFi úvěrovým trhem zaměřeným na usnadnění a řízení dluhu studentských půjček. Uživatelé jsou schopni refinancovat nebo konsolidovat jak postgraduální, tak vysokoškolské studentské půjčky prostřednictvím finančních prostředků pro investory a investory. Abyste mohli tuto službu využívat, musí potenciální uživatelé splňovat určité požadavky na způsobilost: máte 10 000 dolarů za vynikající studentské půjčky, jsou v současné době zaměstnáni, absolvujete akreditovanou univerzitu, máte vysoký kredit a konzistentní měsíční peněžní tok. Od svého uvedení v roce 2011 získala společnost SoFi důvěru ve více než 3 miliardy dolarů. Při předpokládané IPO v roce 2015 je odhadované ocenění společnosti na sever od 3 USD. 4 miliardy.

Výzvy

Vzhledem k tomu, že spotřebitelské úvěry online stále rostou, z mnoha důvodů existují zjevné problémy, které nevyhnutelně brzdí jeho pokrok. V současné době je prostor prozkoumán za relativně lehké předpisy. Poskytovatelé trhu, jako je Lending Club, jsou dohlíženi Komisí pro cenné papíry. V důsledku toho lze online činnost interpretovat jako prodej cenného papíru. SEC však především dohlíží na ochranu investorů a zbytečně zanechává dlužníka. V zájmu posílení zájmů dlužníka musí úřad pro ochranu spotřebitelských financí předložit příslušné předpisy. Jak průmysl pokračuje v růstu a Goldman Sachs vstupuje do prostoru, větší regulace je téměř jistá.

Online půjčování Goldman Sachs

Nejvíce obyčejně známý pro své služby investičního bankovnictví, Goldman Sachs nedávno oznámila svůj vstup do online trhu půjček. Goldman Sachs si vybudovala reputaci při identifikaci a využívání výhodných příležitostí před konkurencí a to nemusí být jiné.V přímém soupeření s lídry v oboru úvěrového klubu a společností OnDeck Goldman Sachs nepoužívá systém P2P; místo toho bude jednat jako přímý věřitel. Nová divize bude fungovat prostřednictvím webových stránek nebo aplikací, které nabízejí osobní půjčky až do výše 20 000 dolarů. S nízkonákladovými strukturami a žádnými pobočkami fyzických bank nemůže Goldman Sachs půjčovat peníze za nižší úrokové sazby a současně získávat zisk.

V návaznosti na finanční krizi v roce 2008 bylo zavedeno mnoho finančních předpisů s cílem vytvořit transparentnost finančních služeb. V důsledku toho byly ovlivněny spodní linie mnoha tradičních bank. S ohledem na přizpůsobení se novým předpisům nedávná návratnost vlastního kapitálu společnosti Goldman Sachs klesla na 11%. Spotřebitelské úvěry jsou naopak schopny dosáhnout návratnosti vlastního kapitálu o více než 20%. Výsledkem toho je, že vstup Goldman Sachs do online půjčování, který zůstává převážně neregulovaný, je logický. Díky pokračujícímu vývoji inovativních trendů v oblasti finančních technologií budou tradiční banky nadále digitalizovat služby.

Bottom Line

Za posledních 10 let se finanční technologie ukázaly být ničivou silou tradičních finančních služeb. Mnoho aspektů financí bylo digitalizováno a automatizováno, aby bylo dosaženo společného muže nebo ženy. Zejména on-line spotřebitelské půjčky se staly jeho přítomností v nedávné veřejné nabídce Lending Club a OnDeck. V rámci systému peer-to-peer online poskytovatelé půjček usnadňují půjčky mezi dlužníky a investory. Její růst je způsoben flexibilitou, dostupností, lepšími zkušenostmi zákazníků a srovnatelnými sazbami mezi mnoha dalšími věcmi. Svým nedávným přílivem se společnost Goldman Sachs dostala do online půjčování. Společnost Goldman Sachs, která působí jako přímý věřitel, zahájí v příštím roce internetovou kreditní platformu. Svojí prestiží a pověstí, vstup Goldman Sachs do online půjčování jistě povede k vyšší regulaci.