Financování domácích akcií je pro majitele nemovitostí skvělým způsobem, jak změnit neomezenou hodnotu svého domova na hotovost. U majitelů domů se špatným úvěrem poskytují tyto konkrétní půjčky způsob, jak si půjčit peníze, které se pravděpodobněji schvalují a nabízejí nižší úrokové sazby než tradiční úvěry nebo revolvingové úvěrové linky. Proč? Za prvé, doma slouží jako zajištění nebo zajištění, a za druhé, vlastnictví majetku může vykompenzovat schodek ve vaší kreditní historii. To platí zejména pro majitele domů, kteří mají ve svém domě velké množství vlastního kapitálu.

Nevýhodou je, že můžete očekávat, že přilákáte méně příznivé podmínky na financování vašeho vlastního kapitálu, a financování bude mít vyšší náklady. Dva příklady: můžete být nuceni půjčit nižší částku, aby se minimalizovalo riziko pro věřitele, a pro jeho zajištění může být požadováno více zajištění (větší kapitál). Věřitelé typicky půjčují až 80% hodnoty vlastního kapitálu. Nicméně, čím více spravedlnosti jste vytvořili, tím bude vaše žádost přitažlivější. Vzhledem k tomu, že váš domov je používán jako záruka, budete považováni za méně rizikový kandidát, pokud vlastníte 20% nebo více svého domova. To může být obzvláště užitečné, když máte špatné kreditní skóre. Zde je to, co potřebujete vědět pro zajištění financování, které potřebujete.

Úvěry v rámci vlastního kapitálu versus HELOC

Existují dva hlavní typy financování z vlastního kapitálu. Prvním z nich je půjčka na vlastním kapitálu, přičemž jedna paušální částka je vypůjčena a splácena v pravidelných splátkách, obvykle s pevnou úrokovou sazbou za období od 25 do 30 let. Druhá položka je úvěr pro domácí kapitál (HELOC), kde věřitel dlužníkovi povoluje výběr peněz podle potřeby. Většina HELOC má nastavitelnou úrokovou sazbu, úrokové platby a 10leté období čerpání, během něhož má dlužník přístup k prostředkům. Po skončení období čerpání musí být zbývající zůstatek splacena po dobu splácení (obvykle 15 let). (Pro další informace si přečtěte Úvěr v domácím vlastnictví v porovnání s HELOC: Rozdíl a Výběr úvěru v domácím vlastnictví nebo úvěru .)

8 kroků k financování vlastního kapitálu

Zde jsou kroky, které je třeba podniknout k zajištění úvěru na bydlení nebo společnosti HELOC.

1. Přečtěte si svou kreditní zprávu.

Získejte kopii kreditní zprávy, abyste přesně věděli, na co jste proti. (Každoročně máte nárok na bezplatnou výpůjční agenturu Experian, TransUnion a Equifax.) Zkontrolujte zprávu důkladně, abyste se ujistili, že neexistují žádné nepřesnosti, které by vám způsobily větší škody (měli byste to rutinně dělat). (Další informace naleznete v části Kontrola kreditní zprávy )

2. Připravte si finance.

Shromažďujte své finanční informace (například doklad o příjmech a investicích), takže je připraven poskytnout úvěrovým institucím.Budou chtít vidět v černé a bílé, že jste dostatečně finančně stabilní, abyste podpořili svou půjčku - zejména , pokud máte špatný kredit. Je-li to možné, splatit nesplacený dluh, který by mohl negativně ovlivnit vaši žádost.

3. Porovnejte ceny.

Je logické řídit se přímo k vašemu stávajícímu věřiteli pro financování domácích akcií - a vzhledem k tomu, že už jste klientem, půjčitel může nabízet atraktivnější kurz. To však není zaručeno, zejména v případě, že máte špatný úvěrový přehled. Nejlepší sazby jsou nabízeny těm, kteří mají dobrou kreditní hodnotu, takže vždycky je smysl nakupovat, zejména pokud se jedná o špatný úvěr. Odborníci říkají, že je to dobrý nápad pracovat s hypotečním makléřem, který vám může pomoci zhodnotit vaše rozhodnutí a vést vás k renomovaným věřitelům.

4. Zvažte, jak je hodně peněz, které (skutečně) potřebujete.

Jaký je účel, na který si půjčujete? A kolik musíte skutečně půjčit? Může být lákavé natáčet hvězdy, abyste maximalizovali částku svého úvěru, možná vám poskytli finanční polštář, ale to přichází s pokušením utrácet. Pokud jsou vaše výdajové návyky pod kontrolou, může mít smysl "půjčit si" a pomocí HELOCu platí pouze úroky z finančních prostředků, jak jsou vynaloženy. V případě půjčky na vlastním kapitálu však budete platit plnou úrokovou sazbu (a jistinu) na celou paušální částku půjčky, v takovém případě pravděpodobně platí, že si půjčíte speciálně pro vaše potřeby.

5. Nepokládejte se.

Neodpovídejte "ano" první nabídce. Tím, že získáte více nabídek, budete lépe schopni vyjednat lepší sazbu. Představte svou první nabídku jiné úvěrové instituci a zjistěte, jestli ji porazí, a nezapomeňte prověřit všechny související výpůjční poplatky (např. Náklady na zpracování a uzavírání), abyste nezískali žádné hrubé překvapení.

6. Přiveďte spoluvlastníka.

Chcete-li sladit dohodu, může být dobré přivést spoluvlastníka. Spolužák využívá svou úvěrovou historii a příjmy, aby sloužil jako ručitel úvěru. Ujistěte se, že jste si zvolili spolupodepsatele s působivým zápočtem, dobrou stabilitou práce a značným příjmem, abyste maximalizovali šanci na schválení.

7. Podívejte se na subprime úvěry.

Jako poslední možnost se můžete obrátit na věřitele, kteří nabízejí půjčky na úvěry typu "subprime", které lze jednodušeji kvalifikovat a zaměřit na dlužníky s nízkou úrokovou sazbou, kteří nesplňují tradiční úvěrové požadavky. Subprime věřitelé obvykle nabízejí nižší úvěrové limity a vyšší úrokové sazby. Tyto půjčky však přicházejí s mnohem větším rizikem a vyššími poplatky než konvenční úvěry s pevnou úrokovou sazbou a pokud je to možné, je třeba je vyhnout.

8. Pracujte na svém kreditu.

Pokud zjistíte, že špatná úvěrová historie skutečně funguje proti vám, zeptejte se svého věřitele, proč to nespolupracuje a co by chtěl vidět od vás (a vaše kreditní zpráva), abyste poskytli lepší sazbu. Nezapomeňte, že není nikdy pozdě, aby se vaše kreditní skóre kolem. Plánované půjčky můžete zvážit, pokud budete provádět kroky k vylepšení hodnocení.Hypoteční věřitelé se obvykle ptají na výši dolaru, historii plateb a věk vašich úvěrových linek. Máte často otevřené nové účty, chybějící platby a běžné zůstatky? Jen změna jednoho z těchto chování může pozitivně ovlivnit vaše kreditní skóre. Více informací naleznete v části 10 způsobů, jak zlepšit svůj kreditní přehled a Jak mohu zlepšit své kreditní skóre?

A pamatujte …

Úvěr na vlastním kapitálu rozšiřuje hypotéční dluh na nemovitost, která může zanechat dlužníka ve zranitelné pozici (a neschopen udržet krok s měsíční splátkou), pokud by finanční situace, příjmy nebo zaměstnanost náhle změna. Možná největší nevýhody spojené s financováním vlastního kapitálu je to, že banka by mohla vyloučit vaši nemovitost, pokud se vaše schopnost provést splácení stane ohroženou. A můžeš se dostat do boje s těžkými poplatky za pozdní platbu v případě, že zaostáváš. To ohrožuje vaše kreditní pověst ještě více, protože banky oznámí vaší kriminalitě úvěrovým zpravodajským agenturám.

Spodní linie

Jste majitel domu se špatným úvěrem? Můžete stále využít hodnotu ve vašem domě, abyste získali hotovost, ale nemusíte mít tolik půjčování svobody jako někdo s pískem čistý úvěrový rekord. I přes "okamžitou hotovost" odvolání financování z vlastního kapitálu by rozhodnutí o jeho získání nemělo být lehké. Je to koneckonců více dluhu - a tam jsou dárci věřitelé připraveni využít lidí s méně než hvězdným úvěrem. Srovnejte sazby a nabídky u více úvěrových institucí a dokonce zvážit zapojení renomovaného hypotečního makléře, který vás spojuje se životaschopnými možnostmi.