Pracovníci, kteří financují svůj odchod do důchodu prostřednictvím kvalifikovaného plánu zaměstnavatele, často hrozí nebezpečí rozvoje tunelového výhledu, pokud jde o jejich výhody 401 (k). Buď zachraňují jen minimum, nebo horší, vůbec nešetří. (Další informace naleznete v části Základy penzijního plánu 401 (k) .)

Podle průzkumu srovnávacího výběrového šetření Deloitte se v roce 2015 průměrně podílelo 75% zaměstnanců na plánu zaměstnavatele. 34% zaměstnavatelů uvedlo, že když se jejich zaměstnanci nezúčastnili, nejdůležitějším důvodem bylo nedostatečné pochopení toho, jak funguje plán.

Nejen, že si sporitelé nezískali úspory svých plánů; oni mohou také být chybějící na některých rysech, které jiné důchodové účty nemusí dovolit. Pokud máte přístup k plánu 401 (k), je třeba věnovat pozornost.

Tyto faktory také poskytují další důvody, proč byste se neměli bát zachránit co nejvíce. (Další informace naleznete v části 4 způsoby maximalizace 401 (k) .)

Tyto 401k Výhody mohou zvýšit hodnotu Vašeho plánu

Příspěvek k 401 (k) je důležitý pro vaši důchodovou pohodu, takže je důležité pochopit, jak ji využívat ve vaší prospěch. Následující čtyři výhody vám mohou pomoci získat více z vašeho plánu, ale často jdou bez povšimnutí.

1. Step-Up příspěvky

Pravidelné zvyšování volitelných odkladů platů je poměrně bezproblémový způsob, jak zvýšit vaše úspory při odchodu do důchodu. Například můžete svůj plán nastavit na zvýšení příspěvků automaticky o 1% ročně. Podle studie Deloitte 62% plánů poskytlo zvýšení příspěvků v roce 2015, buď automaticky, nebo jako volitelný prvek. Překvapivě však pouze 7% zaměstnavatelů uvedlo, že jej více než 50% zaměstnanců aktivně využívá.

Pokud hledáte způsob, jak zvýšit své úspory, aniž byste museli učinit značné škody ve vašem odměně doma, je to dobré řešení. Pokud obdržíte každoročně 2% navýšení, například zaplacení poloviny této částky 401 (k) vám umožní ušetřit více, i když stále vidíte náraz na výplatní pásku. (Další informace naleznete v části 5 věci, které si můžete vyžádat, pokud nemůžete získat zvýšenou hodnotu .)

2. 401 (k) Úvěry na domácí nákupy

Vnitřní daňová služba (IRS) vám umožňuje vypůjčovat až 50% vaší nedoplatné zůstatky v poměru 401 (k) až do výše 50 000 dolarů. která vám bude vrácena do pěti let, nebo v den odchodu, pokud opustíte svou práci před pětiletou prací. Pokud používáte tyto peníze k nákupu domů, pravidlo pěti let je trochu flexibilnější.

Například, váš zaměstnavatel vám může poskytnout 10 nebo 15 let na splacení úvěru ve výši 401 (k) spojeného s domácím nákupem.Další výhodou použití 401 (k) versus klepnutí na Individuální odchod do důchodu (IRA) je částka, kterou můžete stáhnout. Nejvíce, které můžete vyřadit z IRA bez zaplacení trestu, je $ 10, 000. Pokud jste neustále šetřili ve vašem 401 (k), můžete mít značně více peněz, na které je možné čerpat.

3. Roth 401 (k) Možnost

Peníze, které přispíváte k 401 (k), jsou obecně zdanitelné, jakmile začnete pobírat rozvody. Pokud zvolíte označení Roth, stáhne se z daní. Podle Vanguardovy zprávy "Jak Amerika zachraňuje 2016", 60% z plánů 401 (k) nabízí možnost Roth. Pokud máte obavy z toho, že vaše daňová povinnost se pravděpodobně zvýší při odchodu do důchodu, cesta do Rothu by mohla snížit to, co dlužíte strýčkovi Samovi.

4. Odstranění těžkostí

Či byste měli využít této čtvrté výhody, je otázkou debaty. Nejlepší je zachovat vaše úspory na důchodu tam, kde jsou. Ale v porovnání s jinými zdroji peněz v pravém špendlíku může být 401 (k) nákladově efektivnější volbou. A pravděpodobně to budete mít. Masivní 84% z plánů 401 (k) dovoluje zaměstnancům, aby podle názoru společnosti Vanguard udělali určitou formu utrpení. Údaje ukazují, že některou z těchto funkcí někdy využívá přibližně 3% pracovníků.

Zatímco odstraňování těžkostí nemusí být nutně nejlepší náhradou za značný fond nouzového financování, vybírání hotovosti z vašeho důchodového účtu může být lepší než splácení dluhu kreditní kartou nebo čerpání z vašeho vlastního kapitálu. (Další informace najdete v části Když 401 (k) vyčerpání trpí. )

Zde je dobrý způsob, jak zjistit, zda má vaše 401 (k) smysl, když jste vázáni. Odškodnění za těžké případy podléhá pravidelné dani z příjmů a 10% předčasné úhradě, pokud jste mladší 59 let. Porovnejte, co byste dlužili v daních, kolik kreditní karta nebo půjčka by vás stála v dlouhodobém zájmu, abyste zjistili, který z nich skončí a bude cenovějším výběrem.

Bottom Line

A 401 (k) je výkonný nástroj pro vytvoření solidní finanční platformy pro vaše odchod do důchodu. Úspora příliš málo ze strachu, že nebudete mít náhradní hotovost v nouzi, se krátkodobě změní. Vynaložení času na práci v jemnějších bodech vašeho plánu vám pomůže formulovat strategii, jak maximálně využít vašeho 401 (k) v dlouhodobém horizontu.