Věřitelé mají k dispozici širokou škálu údajů, aby mohly přijímat úvěrová rozhodnutí na dlužníky. Tři hlavní úvěrové úřady shromažďují informace o spotřebitelských návycích spotřebitelů a používají tyto informace k vytváření detailních úvěrových zpráv, zatímco jinou organizací je společnost Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp.152, 14-0,27% ). s Highstock 4. 2. 6 ), nebo FICO, vyvinul proprietární algoritmus, který skóre dlužníků číselně od 300 k 850 na jejich úvěruschopnosti. Někteří věřitelé dělají úvěrová rozhodnutí striktně založená na skóre FICO dlužníka, zatímco jiní zkoumají údaje obsažené v jedné či více zprávách úvěrového úřadu dlužníka.

Při hledání úvěru je pro dlužníky užitečné, aby věděli o svých skóre FICO, stejně jako o tom, co jsou na svých zprávách o úvěrových kancelářích, jako jsou zprávy společnosti Experian PLC (EXPN.L) a společnosti Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108, 11-0, 54% vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ); Transunion je třetí největší kancelář, ale tento článek se zaměří na další dva. Dlužník, který se podle konkrétního modelu hodnocení nebo vykazování jeví silnější, by měl hledat věřitele, kteří tento model používají. FICO Společnost Fair Isaac vyvinula skóre FICO v roce 1989 tím, že vytvořila pečlivě strážený matematický vzorec, který zohledňuje celou řadu informací obsažených ve zprávách o úvěrovém úřadu spotřebitelů. Společnost neposkytuje model, který používá, ale její internetové stránky ukazují, jak jsou váhy váženy. Historie plateb - to, jak často dlužník platí včas a pozdě - je nejdůležitějším faktorem, který zahrnuje 35% skóre dlužníka. Dlužné částky, tj. Poměr dlužného dlužníka k úvěrovým limitům, činí dalších 30%. Délka úvěrové historie je 15% skóre dlužníka; ostřílené účty zvýší skóre FICO. Úvěrová kombinace představuje 10%, přičemž FICO odměňuje dlužníky, kteří prokazují, že mohou spravovat různé typy dluhů, jako jsou hypotéky, půjčky na auto a revolvingové dluhy. Nový úvěr činí také 10%; FICO se zaměřuje na dlužníky, kteří nedávno otevřeli více kreditních účtů.

Dosažení vysokého skóre FICO vyžaduje kombinaci kreditních účtů a zachování vynikající historie plateb. Dlužníci by měli také projevovat zdrženlivost tím, že zůstanou zůstatky kreditních karet pod jejich hranicemi. Maxing kreditní karty, placení pozdě a žádost o nový úvěr náhodně jsou všechny věci, které sníží skóre FICO.

Možná největší přínos FICO oproti jiným modelům vykazování kreditů, jako jsou Experian a Equifax, je to, že FICO představuje zlatý standard v úvěrové komunitě.Více bank a věřitelů využívá FICO k přijímání úvěrových rozhodnutí než jakýkoli jiný model hodnocení nebo vykazování. Přestože dlužníci mohou vysvětlovat negativní položky ve své kreditní zprávě, faktem zůstává, že s nízkým skóre FICO je obchodník s mnoha poskytovateli úvěrů. Mnoho věřitelů, zejména v oblasti hypotečního úvěru, udržuje tvrdé a rychlé minimum FICO pro schválení. Jeden bod pod touto hranicí má za následek popření. Proto existuje silný argument, že dlužníci by měli upřednostňovat FICO před všemi kancelářemi, když se pokoušejí budovat nebo zlepšovat úvěry.

Největší nevýhodou FICO je to, že neopouští žádný prostor pro diskrétnost. Pokud dlužníci požádají o úvěr, který vyžaduje schválení minimálně 660 FICO a jejich skóre se zařadí jako 659, pak jim půjčka odepře bez ohledu na důvod jejich skóre. Mohlo by to být něco, co v žádném případě neznamená nedostatek bonity za požadovanou půjčku, ale bohužel model hodnocení FICO se nedá podřídit subjektivitě. Dlužníci s nízkou hodnotou FICO, ale kvalitními informacemi ve svých úvěrových zprávách by měli sledovat věřitele, kteří přijmou holistický přístup k přijímání úvěrových rozhodnutí.

Experian

Experian je jedním ze tří hlavních úvěrových kanceláří, které vytvářejí zprávy, které popisují spotřebitelské návyky. Věřitelé, jako jsou hypoteční společnosti, autofinanční společnosti a společnosti zabývající se kreditními kartami, vykazují nezaplacené dluhové a platební podmínky dlužníků společnosti Experian, stejně jako svým rovesníkům Equifax a TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion 53. 43-0.85%

Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6

). Úřady organizují tyto informace do zpráv, které rozkládají, které účty jsou v dobrém stavu, které mají špatné postavení a účetnictví, které jsou ve sbírkách a veřejných záznamů, jako jsou bankroty a zástavní práva.

Experian má navíc svůj vlastní číselný scoringový model, známý jako Experian PLUS, který nabízí skóre od 330 do 830. Experian PLUS skóre koreluje silně s skóre FICO, ačkoli to není totéž, a algoritmy pro výpočet liší se. Výhodou společnosti Experian nad FICO je to, že informace, které poskytuje, jsou důkladnější než jednoduché číslo. Dva dlužníci by mohli oba mít 700 bodů FICO, ale značně odlišné úvěrové historie. Zkoumáním úvěrových zpráv společnosti Experian mohou věřitelé sledovat skutečnou úvěrovou historii každého dlužníka - každý dluh, který daná osoba dluží za deset let nebo déle - a analyzovat, jak tato osoba spravovala dluh. Je možné, že algoritmus FICO může poskytnout ideálnímu dlužníkovi stejné skóre FICO jako někdo s vysokým úvěrovým rizikem. Hlavní nevýhodou společnosti Experian je to, že na rozdíl od FICO se zřídkakdy používá jako samostatný nástroj pro přijímání úvěrových rozhodnutí. Dokonce i věřitelé, kteří přezkoumají kreditní zprávy podrobně, spíše než vystupují z číselného skóre dlužníka, obecně se podívají na všechny tři kanceláře, a to nejen na Experian. V důsledku toho by dlužníci měli pravidelně kontrolovat všechny tři kreditní zprávy, aby si byli vědomi chybných nebo hanlivých informací. Equifax

Stejně jako Experian, Equifax je hlavní kancelář pro poskytování úvěrů. Vydává kreditní zprávy podobné těm od společnosti Experian, které se podobají podobnému formátu. Přehledy společnosti Equifax jsou podrobné a snadno čitelné. Pokud dlužník, který před pěti lety zaplatil svůj platební doklad pozdě, požádá o půjčku, může věřitel, který přezkoumá jeho zprávu společnosti Equifax, určit přesný měsíc opožděné platby. Zpráva také uvádí dluhy ve vlastnictví inkasních agentur a zástavní právo proti majetku dlužníka.

Equifax nabízí číselné kreditní skóre od 280 do 850. Úřad používá podobné kritéria jako FICO k výpočtu těchto skóre, ale stejně jako u Experian, přesný vzorec není stejný. Vysoké skóre úvěru Equifax však obvykle naznačuje vysoké skóre FICO.

Výhody Equifaxu jsou obdobné jako u společnosti Experian. Zprávy předsednictva jsou podrobné a poskytují věřitelům hlubší informace o spotřebitelských výpůjčních návycích, než jen o jejich počtu. Jeho nevýhody jsou stejné. Dlužníci nemohou bezpečně posoudit své šance na půjčku tím, že se podívají na zprávu Equifaxu. Nicméně pokud je jejich zpráva Equifaxu mnohem silnější než jejich zpráva Experian nebo skóre FICO, pak mají schopnost hledat věřitele, kteří upřednostňují Equifax.