Spotřebitelský dluh je společným tématem diskuse a analýzy, ale jak mohou spotřebitelé dostat své dluhy pod kontrolu? Dluh domácností dosáhl výše 3 USD. 40 bilionů ve Spojených státech na konci března 2016, nezahrnuje hypotéku dluh, podle Federal Reserve Bank of New York.

Pro neustále rostoucí počet je odpověď na konsolidaci dluhu. V tomto článku ukážeme, jak může konsolidace pomoci - a proč často selže.

Tutorial: Základy rozpočtování

Ideální proces

Konsolidace dluhu v zásadě zahrnuje převzetí všech vašich dluhů a jejich přesun do jediného zdroje. Často se jedná o úvěry na osobní a domácnost, platby na automobily, zůstatky na kreditní kartě a hypoteční úvěry.

Většina ústavů poskytujících úvěry nabízí řadu možností konsolidace dluhu. On-line prodejci také poskytují obrovský výběr programů a pohodlné médium pro jejich srovnání proti sobě. Když je to správně provedeno, konsolidace dluhů vede k nižší úrokové splátce, ke snížení měsíční splátky dluhu a k zvýšenému objemu diskrečních příjmů každý měsíc.

V ideálním případě by nižší platba a snížená úroková sazba poskytovaná konsolidací dluhů uvolnila dostatečný příjem, který by vám umožnil žít v rámci svých prostředků. Jakmile si můžete dovolit provést měsíční platbu na vaší půjčce, můžete provést dodatečné platby a začít odstoupit od půjčky co nejrychleji.

Realita dluhové konsolidace

Zatímco existuje řada finančně důvtipných jedinců, kteří používají konsolidaci dluhu jako nástroj pro správu svých financí, není tomu tak typicky. Pro většinu spotřebitelů je potřeba zapojit se do konsolidace dluhů znamením, že mají špatnou práci se správou svých peněz.

Pokud tomu tak není, není pravděpodobné, že by byli tak hluboce zadluženi.

A hned po konsolidaci se mnozí z těchto osob již necítí tlakem jejich neschopnosti splácet své dluhy, takže se vydávají na výdaje. Jejich dříve vyčerpané kreditní karty mají nulové zůstatky a často tito zákazníci nemohou odolat nutkání nakupovat.

V krátké době, mnoho lidí, kteří konsolidují svůj dluh, pokračují v tom, že na svých kreditních kartách dodávají další dluh, že všechny jejich nově získané peníze jsou opět zapotřebí k platbám kreditní kartou. Jinými slovy, namísto použití konsolidace dluhu ke snížení zadluženosti spotřebitelé jednoduše používají, aby se vykopali o hlubší díru. (Chcete-li si přečíst více, podívejte se na Úvěry z vlastního kapitálu: Náklady a Úvěr v domácím vlastnictví: co je a jak funguje )

Změňte své chování > Konsolidace dluhu je prvním krokem ke kontrole účtů, ale změna chování je stejně důležitou součástí rovnice. Aby konsolidace dluhů měla smysluplný a trvalý dopad na vaši finanční situaci, musíte překonat dluhový cyklus a přestat utrácet peníze, které jste dosud nevydělali.

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak minimalizovat výdaje, je vyloučení vašich kreditních karet. Zneužití kreditních karet je jednou z hlavních příčin zadluženosti spotřebitelů.

Další snadný krok je dát moratorium na nové půjčky. Váš úvěr na konsolidaci dluhu byl přijat, aby vaše dluhy pod kontrolou. Vyřizování dalších úvěrů je kontraproduktivní. Mějte na paměti, že "půjčky" zahrnují jakýkoli scénář, v němž vybíráte účty, které budou v budoucnu vyžadovat splácení. Zahrnuje nákup nových automobilů a nákup položek, které nenabízejí žádné platby ani žádné úroky na předem stanovenou dobu. (Další tipy naleznete v části

Převzetí kontroly Vašich platebních karet , Porozumění úrokům kreditních karet a Kreditní, debetní a zúčtovací platba: Velikost karet v peněžence . ) Spodní linie

Minimalizace dluhů je kritická pro dlouhodobý úspěch konsolidace dluhu. Finanční odborníci často berou na vědomí, že vaše nesplacené dluhy, včetně plateb kreditními kartami a hypotéky, by neměly činit více než 36% hrubého měsíčního příjmu.

Tato hodnota 36% je často označována jako poměr dluhu k příjmu. Poměr se vypočítá tak, že vydělíte částku peněz, které každý měsíc utratíte za splácení svých dluhů o částku svého příjmu. Když dělají matematiku, lidé jsou často překvapeni zjištěním, že jejich poměr dluhu k příjmu je výrazně vyšší než doporučená částka. Stanovení poměru dluhu k příjmu poskytuje vynikající připomínku toho, že nejste žádáni o výplatu výplaty na výplatu, který utrácí každý dolar, který přinesete každý měsíc.

Pokud se ocitnete ve finančních potížích, použijte konsolidaci dluhu jako nástroj, jak získat finanční prostředky zpět na trať a poté použijte dobré výdaje na udržení bankovního účtu v černé podobě.

Další informace o zvukových způsobech, jak spravovat své peníze, najdete v

The Beauty of Budgeting , Sedm společných finančních chyb a .