Dluh se stal většinou Američanem způsobem života. Měsíční výpisy studentských půjček, kreditních karet, plateb vozů, hypoték a nezajištěných bankovek denně vyplňují poštovní schránky milionů spotřebitelů. V mnoha případech se měsíční platby z těchto úvěrů staly více než dlužníci, kteří mohou spravovat své běžné příjmy. Jedním z možných řešení tohoto dilematu je přenést všechny tyto dluhy do jediného nového úvěru, který umožňuje dlužníkům vyplácet jednu platbu každý měsíc na celkovou částku, kterou dluží. Spotřebitelé však musí před tím, než použijí tuto strategii, pečlivě uvažovat a dělat své domácí úkoly, protože to může někdy v dlouhodobém horizontu způsobit jejich poškození. Zde je návod, jak zjistit, co má smysl pro vás.

Jak to funguje

Konsolidace dluhu je poměrně jednoduchý koncept. Dlužník uzavře novou půjčku, která splatí jeden nebo více stávajících úvěrů a nový úvěr obvykle vyžaduje nižší měsíční splátku než měsíční součty dřívějšího dluhu.

Příklad: John má 19 000 dolarů z dluhu z kreditních karet, 12 000 dolarů půjčky na auta a 5 500 dolarů na školní půjčku. Jeho celková měsíční splátka činí 1, 175 dolarů. Poskytovatel konsolidace dluhů nabízí půjčku na úvěr do jediné bankovky, která účtuje nižší úrokovou sazbu a snižuje měsíční platbu na 850 dolarů. Vděčně přijal a ušetří 325 USD za měsíc.

Metody konsolidace dluhu

Existuje několik způsobů, jak mohou spotřebitelé zaplatit dluhy do jedné platby. Jedním z nich je konsolidace všech plateb kreditními kartami na jednu novou kreditní kartu - což může být dobrý nápad, pokud karta účtuje za nějaký čas malý nebo žádný zájem. Druhým způsobem, pro ty, kteří se kvalifikují, je získat úvěr na konsolidaci dluhu od banky, družstevní záložny nebo služby konsolidace dluhu. Úvěry na vlastním kapitálu jsou třetí, vynikající formou konsolidace pro některé osoby, neboť úroky z tohoto typu úvěru jsou daňově odpočitatelné pro dlužníky, kteří uvádějí odpočitatelné položky. Existuje také několik možností konsolidace od federální vlády pro ty, kteří mají studentské půjčky.

Jiný přístup - zejména pro ty, kteří nemají nárok na žádný typ úvěru - pracuje s organizací poskytujícím dluhy nebo úvěrovou poradenskou službou. Tyto organizace neposkytují skutečné půjčky; místo toho se pokoušejí znovu projednat aktuální dluhy dlužníka s věřiteli. Tyto skupiny však často účtují náročné počáteční a měsíční poplatky a jejich taktika by mohla snížit úvěrové skóre dlužníka. Dobrý plán správy dluhů to nikdy nedosáhne, s výjimkou krátkého času na začátku procesu.

Před přijetím závazku pečlivě prozkoumejte organizaci a získáte zpětnou vazbu od současných zákazníků. Stejně tak nakupujte nejvýhodnější řešení konsolidačních půjček; dlužníci s slušným úvěrem mohou dostat několik nabídek.Nejlepší půjčky budou účtovat nižší sazby s malými nebo žádnými poplatky, nabízejí flexibilní platební plány a mohou zahrnovat další funkce, jako jsou rozpočtové služby nebo nástroje.

Výhody a nevýhody

Opatrně přemýšlejte, zda konsolidovat dluhy a jakým způsobem zvolíte.

Vyplatíte více úroků. Předchozí příklad ukázal, jak John zlepšil svůj měsíční peněžní tok tím, že převedl všechny své dluhy do jediného úvěru. To, o čem se nezabýval, je celková částka úroků, kterou bude John zaplatit za svůj nový úvěr. Většina věřitelů na konsolidaci dluhů vyděluje své peníze tím, že prodlouží dobu trvání úvěru alespoň v průměru, ne-li nejdéle dlouhou dobu, dlužníka předchozí dluh. Například jestliže nejdelší doba předchozí půjčky Johna byla pět let, nová půjčka by mohla mít termín 90 měsíců (sedm a půl roku). To umožňuje věřiteli učinit čistý zisk i v případě, že účtuje nižší úrokovou sazbu než kterýkoli z předchozích dluhů. Jiné typy konsolidace vyvolávají další problémy. Přestože si dlužníci mohou odečíst úroky z úvěru na bydlení, riskují uzavření trhu, pokud se stanou neschopnými provést měsíční platbu. Ti, kteří neplní konsolidované půjčky na školách, zpravidla budou mít nárok na vrácení daní a mohou dokonce zaplatit své mzdy.

Porovnejte řešení s výdajovou psychologií . Faktory, které určují, zda je úvěr na konsolidaci dluhu vhodný, se obvykle zaměřují na finanční zvyky a okolnosti dlužníka. Ti, kteří se snaží dosáhnout svých současných dluhů, mohou zlepšit své úvěrové skóre pomocí konsolidačního úvěru, pokud mohou pohodlně provést nižší platbu a eliminovat pozdní platby a poplatky. Ti, kteří nemohou kontrolovat své výdaje, se však budou jen hlouběji zabývat dluhy. Pokud mají více hotovosti, než je ušetří, mohou se dostat ještě hlouběji do debutu - až do okamžiku, kdy jejich bankrot nebo jiný drastický krok mohou být jejich jedinou alternativou.

Využijte extra hotovost. Ti, kteří dodatečnou platbu jistině za minimální platbu na svůj nový úvěr mohou zhoršit svůj zůstatek rychleji. Pokud by John ve výše uvedeném příkladu zaplatil za svůj úvěr další 200 dolarů za měsíc, mohl by svůj úvěr splácet podstatně dříve a ušetřit přiměřenou částku úroků. Dalším způsobem, jak využít úvěr na konsolidaci dluhu, je ušetřit peníze na dům; uvolňuje peněžní tok za zálohu, která umožní dlužníkovi začít budovat kapitál.

Sledujte poměr využití dluhu k úvěru. Konsolidace dluhu ovlivní rozvahu dlužníka a poměr využití dluhu k úvěru bez ohledu na druh úvěru. Úvěrové úřady tento ukazatel pečlivě sledují. Rádi vidí, že spotřebitelé využívají mnohem méně úvěrů, než mají k dispozici, protože se považují za znamení finanční stability. Takže i když to zní rozumně, dlužníci, kteří uzavřou své staré kreditní karty po přesunutí zůstatků do konsolidačního úvěru, mohou poškodit jejich úvěr.

Příklad: Sally uhradí 16 000 dolarů dluhu z kreditních karet do nové půjčky. Zruší své kreditní karty, ale nechává účty otevřené. Pokud nemá jiný dluh, skutečně snížila svůj poměr dluhu k úvěru na polovinu, protože nyní má 16 000 dolarů nevyužitého úvěru k dispozici na účtech svých kreditních karet a její konsolidační půjčku ve výši 16 000 USD. Kdyby však uzavřela své staré účty, využije by 100% úvěru, který má k dispozici, z její nové půjčky, což by nepříznivě ovlivnilo její skóre.

Spodní linie

Úvěry na konsolidaci dluhů mohou být užitečným nástrojem pro odpovědné investory, kteří mají zdravý plán, jak se dostat z dluhů a mohou rozumně předpokládat, že jejich příjmy budou v budoucnu růst. Ale to bude jen maskovat problém pro ty, kteří nemění své výdaje zvyk. Tyto půjčky jsou krátkodobým řešením, které se může stát dlouhodobým problémem, ledaže je dlužník schopen konstruktivně využít ušetřené peníze každý měsíc. Další informace o úvěrech na konsolidaci dluhů naleznete v místní poradenské službě pro spotřebitelské úvěry nebo v oblasti finančního poradce.