Pravděpodobně máte v peněžence alespoň jednu kreditní kartu a jednu debetní kartu. Pohodlí a ochrana, které nabízejí, jsou v mnoha případech těžké porazit, ale mají významné rozdíly, které by mohly podstatně ovlivnit váš kapesníček. Zde je návod, jak si vybrat, který z nich použijete, když potřebujete přejít plast.

Vypadají podobně, ale jsou různé

Kreditní a debetní karty typicky vypadají téměř totožně, s 16ti místnými čísly karet, data vypršení platnosti a kódy PIN. Ale to je místo, kde podobnost končí. Debetní karty umožňují bankovním zákazníkům utrácet peníze čerpáním z finančních prostředků, které uložily u poskytovatele karty. Kreditní karty umožňují spotřebitelům půjčovat si peníze od vydavatele karty až po určitou hranici za účelem nákupu položek nebo výběru hotovosti. Každý typ karty má čtyři hlavní kategorie:

Kreditní karty jsou vydávány buď jako standardní karty, které prostě rozšiřují úvěr na své uživatele; odměny, které nabízejí zákazníkům hotovost, cestovní body nebo jiné výhody; zajištěné platební karty, které vyžadují počáteční hotovostní vklad, který je držitelem emitenta jako zajištění; a platební karty, které nemají předem stanovený výdajový limit, ale často nedovolují, aby se nevyplacené zůstatky přenesly z měsíce na měsíc.

Kreditní karty obecně pracují s vaším podpisem. Ne tak pro debetní karty. Některé debetní karty vyžadují použití PINu pro každou transakci, zatímco jiné umožňují zákazníkovi použít místo toho podpis. Existují také dva typy debetních karet, které od zákazníka nevyžadují, aby měli kontrolní nebo spořící účet. Karty EBT (Electronic Benefit Transfer) jsou vydávány státními a federálními agenturami, které umožňují kvalifikovaným uživatelům využívat své výhody při nákupu. Předplacené debetní karty poskytují nebankovním zákazníkům způsob, jak provádět elektronické nákupy až do částky, která byla zaplacena.

Existuje mnoho důvodů, proč má smysl používat druhou kartu na druhou.

Výhoda: Debetní karty

Poplatky. Frugalní spotřebitelé dávají přednost použití debetních karet, protože většinou nemají nebo nemají žádné poplatky, pokud uživatelé nevynakládají více, než mají na svém účtu a zaplatí kontokorentní poplatek. Zpráva spotřebitelských platebních karet TNS Financial Services z roku 2006 odhalila, že asi tři pětiny spotřebitelů, kteří používali debetní karty, to udělali, protože to bylo spíše jako použití "skutečných peněz". "Výhoda bez poplatků se nevztahuje na předplacené debetní karty, které často účtují poplatek za aktivaci a používání, mezi další náklady. Naproti tomu kreditní karty zpravidla účtují roční poplatek, nadlimitní poplatky, poplatky za pozdní platbu a řadu dalších poplatků a sankcí, kromě měsíčního úroku z nevyrovnaného zůstatku karty.

Kontrola výdajů. Debetní karta čerpá z peněz, které uživatel již má. Kompulzivní investoři by dobře využili debetní karty a vyhnuli se pokušení o úvěr; maloobchodníci vědí, že lidé většinou utrácejí více kreditními kartami, než kdyby platili hotovost.Úroky a další poplatky placené těmi, kteří nezaplatí své zůstatky, financují mnoho výhod, které uživatelé získávají od společností poskytujících kreditní karty (viz níže).

Výhoda: Kreditní karty

Odměny. Uživatelé kreditních karet mohou využívat hotovost, slevy, cestovní body a mnoho dalších výhod, které nejsou k dispozici držitelům platebních karet pomocí karet na odměny. Inteligentní spotřebitelé, kteří mohou každý měsíc vyplácet své karty v plné výši a včas, mohou značně profitovat tím, že uskuteční své měsíční nákupy a účty přes ně.

Úvěrové skóre. Využití kreditních karet se také odráží v kreditní zprávě zákazníka, která umožňuje zodpovědným uživatelům zvýšit skóre s historií včasných plateb.

Záruky. Kreditní karty mohou také poskytovat dodatečné záruky nebo pojištění za zakoupené položky, které mohou být vyšší než záruky maloobchodního prodejce. Pokud se položka zakoupená s kreditní kartou stává vadou po uplynutí záruky výrobce, stojí za to, že se firma karty dozví, jestli bude poskytovat pokrytí.

Právní ochrana. Jsou také výrazně odlišné, protože kreditní karty nabízejí větší bezpečnost.

Odpovědnost za ztracené nebo ukradené karty . Kreditní karty stále poskytují mnohem větší ochranu ve většině případů těm, jejichž karty jsou ztraceny nebo ukradeny. Dokud zákazník hlásí ztrátu nebo krádež včas, jeho maximální odpovědnost za nákupy provedené po zmizení karty je 50 USD. Zákon o elektronickém převodu peněz poskytuje zákazníkům s debetní kartou stejnou ochranu před ztrátou nebo krádeží - ale pouze v případě, že zákazník o tom informuje do 48 hodin od zjištění. Po 48 hodinách se odpovědnost zákazníka zvýší na 500 dolarů; po 60 dnech neexistuje žádný limit.

Nesprávné transakce. Zákon o spravedlivém vyúčtování kreditů umožňuje uživatelům kreditních karet zpochybňovat neoprávněné nákupy nebo nákup zboží, které je při přepravě poškozeno nebo ztraceno. Pokud však byla položka zakoupena s debetní kartou, nemůže být zrušena, pokud k tomu obchodník nebude ochoten. A co víc, oběti debetních karet nedostávají jejich vrácení peněz, dokud nebude řádný proces dokončen. Držitelé kreditních karet, na druhé straně, nejsou hodnoceni podvodnými poplatky za jejich jména. Zatímco někteří poskytovatelé kreditních a debetních karet nabízejí zákazníkům nulovou odpovědnost, zákon je pro držitele kreditních karet mnohem více odpuzující.

Pronájem aut. Pokud potřebujete pronajmout auto, většina kreditních karet poskytuje určitý druh upuštění od kolizí. Dokonce i když chcete použít debetní kartu, mnoho autopůjčoven vyžaduje, aby zákazníci poskytovali informace o kreditní kartě jako zálohu. Jedinou cestou pro zákazníka může být umožnění pronájmu agentuře držet asi několik set dolarů na jeho debetní kartě bankovního účtu jako forma jistoty zálohy.

Spodní čára

Inteligentní zákazníci, kteří mohou kontrolovat své výdaje, jsou pravděpodobně moudří, aby využili výhody nabízené kreditními kartami pro většinu svých nákupů. Debetní karty chrání své finanční prostředky od poplatků a zajistí, že méně disciplinovaní stěžovatelé zůstanou v jejich prostředcích.Další informace o správném používání kreditních a debetních karet získáte od svého bankovního nebo finančního poradce.