Jste-li propojeni za hotovost a máte potíže s tím, že se konečně setkáte, zlepšení vašeho kreditu může být poslední věcí na vaší mysli.

Milióny Američanů trpí zhoršenými úvěry: přetrvávajícím důsledkem recese, nedostatkem (dosud nedávného) skutečného růstu mezd a pomalým růstem ekonomiky. Ale silné kreditní skóre je páteří finančního zdraví jednotlivce a jeho význam přesahuje jednoduché získání nízké úrokové sazby z úvěru. Například řidičské kreditní skóre je hlavním faktorem při tvorbě cenových pojištění.

Bez ohledu na to, co se stalo s vámi finančně - ať už jste prodělali uzavření trhu nebo bankrot, jste zaplatili za platby kreditními kartami nebo jste získali spoustu dluhů - je možné obnovit svůj kredit. Zde je návod.

Pochopte, jak je určeno vaše kreditní skóre

Vaše kreditní skóre (často označované jako vaše skóre FICO) poskytuje snímek vašeho kreditu. Je to určeno různými faktory, a samozřejmě musíte pochopit komponenty, které ovlivňují vaše kreditní skóre, než začnete opravovat. Ačkoli přesný vzorec používaný organizací Fair Isaac Corporation, který sestavuje skóre, je majetkový a není veřejně zveřejněn, zde je v podstatě to, co se na to podívá, a jak je každý faktor zvážen:

• Historie plateb - 35% vašeho skóre. Máte historii placení včas? To je to, co zlepší vaše skóre nejrychlejší.
• Dlužné částky - 30% vašeho skóre. Kolik dluhů nesete v porovnání s tím, kolik dlužíte? Snížení částky, kterou dlužíte, bude také znamenat dlouhou cestu ke zlepšení vašeho kreditu.
• Délka kreditní historie - 15% vašeho skóre. Čím déle máte úvěr, tím lépe. Člověk, který je mladší, obvykle bude mít nižší kreditní skóre než někdo starší, i když jsou všechny ostatní faktory stejné.
• Nový kredit - 10% vašeho skóre. Pokaždé, když se přihlásíte k nové kreditní kartě nebo půjčce, vaše kreditní skóre pravděpodobně klesne alespoň po krátkou dobu.
• Použité kredity - 10% vašeho skóre. Dobrý úvěrový mix (kreditní karty, splátky a dlouhodobé půjčky) zlepší kreditní skóre.

Know all your scores

Skóre FICO není jediným úvěrovým skóre, na němž si mohou věřitelé založit své rozhodnutí. Ve skutečnosti tři úvěrové zpravodajské agentury nebo úvěrové úřady - TransUnion, Equifax a Experian - se shromáždily a vytvořily svůj vlastní model hodnocení kreditů, nazývaný VantageScore.

Zatímco FICO používá více věřitelů k určení úvěrové bonity, vědom si svého VantageScore a pracovat na jeho zlepšení vám může pomoci vypadat nejlepší, kdyby se věřitel rozhodl použít tento algoritmus namísto FICO.Může se také použít jako vzdělávací nástroj, který vám umožní zjistit, kde jsou vaše silné a slabé stránky.

Zkontrolujte kreditní zprávu

Takže první věcí, kterou byste měli udělat, je posoudit škodu tím, že se podíváte na aktuální kreditní zprávu vydanou jedním (nebo všemi) třemi hlavními úvěrovými úřady. Podle zákona o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích má každý Američan zákonné právo obdržet každou společnost jednu zprávu zdarma, což vám ušetří splátky za zpracování poplatků. Každému z nich můžete získat přístup na stránkách annualcreditreport. com.

Kontrola kreditní zprávy s hřebenem s jemným ozubením: Ověřte, že částka, kterou dlužíte u každého účtu, je přesná. A podívejte se na všechny účty, které jste zaplatili, které se stále zobrazují jako vynikající. Pokud se něco zdá být nesprávné nebo si nejste jisti některými položkami, pak je vaše právo písemně kontaktovat úvěrovou agenturu a požádat je, aby tuto záležitost prozkoumali a provedli změnu. Federální obchodní komise doporučuje odeslat váš dopis prostřednictvím potvrzené pošty a požádat o potvrzení o vrácení, abyste věděli, že ji předsednictvo obdržela. Podle FTC společnosti obvykle musí vyšetřovat spory do 30 dnů od obdržení žádosti o opravu.

věnujte zvláštní pozornost jakýmkoli nedávným dotazům, které jste nepovolili. Než vám věřitel nebo někdo předstírá, že jste vy, schválíte účet, provedou dotaz, který bude uveden ve vaší kreditní zprávě. Pokud máte dotazy, které jste nepovolili, okamžitě o tom informujte úřady.

Zprávy o úvěrech zpravidla mají místo pro vaše komentáře v dolní části: vysvětluje, proč nebyl zaplacen konkrétní dluh, nebo poukázali na faktické chyby. Zatímco se jedná o další oblast nápravy, s úvěrovými kancelářemi jste viděni jako vinní, dokud ne dokážete nevinný, a břemeno na vás opravovat věci. Když píšete do kreditní kanceláře, nezapomeňte odeslat kopie (ne originály) jakéhokoli důkazu, který lze použít.

Kontrola kreditní zprávy pravidelně, nejméně jednou za rok, je dobrým způsobem, jak zachytit všechny případy, kdy byste mohli být cílem krádeže totožnosti - nebo kreditní kancelář nechtěně zamíchala vaši historii s někým podobným ( stane se víc, než byste si mysleli). Pokud máte obavy o to, že ostatní mají přístup k vaší kreditní zprávě bez vašeho svolení, můžete ji zmrazit, což omezuje, kdo může získat přístup k informacím a za jakých okolností. Pokud si myslíte, že jste obětí krádeže totožnosti, okamžitě kontaktujte místního donucovacího orgánu.

Co hledat

Existuje několik klíčových věcí, které je třeba zkontrolovat v kreditní zprávě, která vám pomůže identifikovat jakékoli problémy:

• Osobní údaje - Ujistěte se, že jmenované adresy a adresy odpovídají vaší osobní historii. Jak je uvedeno výše, někdy zprávy o lidech se stejnými nebo podobnými jmény se nesprávně kombinují; s vaší zprávou vázané na to, že někdo se špatným úvěrem může snížit skóre. Chcete-li opravit chybu, musíte písemně dokumentovat, co je špatně.Může to být rychlá oprava, pokud všechny negativní informace patří někomu jinému než vám, ale prokázat, že může trvat nějaký čas.
• Informace o účtu - Pečlivě zkontrolujte všechny uvedené účty a ujistěte se, že jsou skutečně účty, které jste otevřeli. Pokud najdete účet ve vašem názvu, který jste neotevřeli, obraťte se na úvěrové úřady, vysvětlete podvod a požádejte o zaslání upozornení na podvod na váš účet. Poté kontaktujte společnost vydávající karty a zjistěte více podrobností o účtu. Skutečnost, že se nachází ve vašem přehledu, znamená, že je pravděpodobné, že někdo použil vaše číslo sociálního zabezpečení při otevírání účtu. Také se ujistěte, že informace o zůstatku a historie plateb pro každý účet jsou přesné. Pokud jsou nějaké informace nepřesné, budete potřebovat důkaz o správných informacích a budete muset zahájit spor s úvěrovou kanceláří, abyste požádali o ratifikaci.
• Kolekce - Pokud jsou na vaší kreditní sestavě sbírky, zkontrolujte, zda neexistují více zpráv o stejných nezaplacených účtech. Účty sbírky jsou nakupovány a prodávány, takže stejné informace mohly hlásit více než jedna agentura, což by způsobilo, že vaše kreditní historie vypadá horší než je. Odeslání dokumentace k prokázání dluhu je uvedeno vícekrát.
• Veřejné záznamy - Negativní informace z veřejných záznamů mohou zahrnovat bankroty, občanské rozsudky nebo zabavování. Úpadek může být ve zprávě po dobu sedmi až deseti let, ale všechny ostatní veřejné záznamy musí být odstraněny po sedmi letech. Je-li veřejný záznam ve vaší zprávě starší, než je povoleno, můžete tyto informace zpochybnit u úvěrového úřadu a odeslat dokumentaci, která dokazuje, že dluh je příliš starý a že by již neměl být ve zprávě.

Zaplatit včas a často (nebo nejméně, včas)

Jakmile víte, s čím musíte pracovat, ujistěte se, že všechny vaše účty jsou aktuální a aktuální. Byl jste minulý měsíc mírně zaplatit účet MasterCard? No, půjde to ve vaší kreditní zprávě a snížíte svůj rating. Čím delší a častěji nepravíte platby včas, tím nižší bude váš rating.

A mnozí věřitelé nebudou poskytovat úvěr lidem s historií nedávno zmeškaných plateb na jiných úvěrových účtech (s "nedávným" překladem do dvou let zpět). Chybějící dostatečné platby, že váš účet je převeden na agenturu sbírku, je dalším jistým způsobem, jak vyčerpat vaše skóre, nemluvě o omezení vašeho přístupu k cenově dostupným úvěrům - nebo to, že to stojí více, než by mělo.

Kreditní výpisy zaznamenávají platební návyky na všechny typy účtů a rozšířené kredity, a to nejen kreditní karty. A někdy se tyto věci objevují ve zprávě jednoho předsednictva, ale nikoli v jiném. Staré, neplacené výdaje na tělocvičnu, které se zobrazují pouze v jedné zprávě, mohou mít vliv na vaše skóre, aniž byste si to ani uvědomili. Pokud si pronajmete dům nebo byt, některé úvěrové agentury počítá historii těchto plateb ve svých výpočtech kreditní skóre (za předpokladu, že pronajímatel o tom informuje). Prvotřídní ratingový gigant Experian začal například v roce 2010 zahrnovat pozitivní historii plateb za pronájem.TransUnion také uvádí pozitivní výpůjční výplaty do svých úvěrových výpočtů (podívejte se na ni pod "výdajem na výplatu" ve vaší kreditní zprávě.)

Více než třetina vašeho skóre závisí na tom, zda platíte věřitelům včas. Takže se ujistěte, že platíte všechny své účty podle jejich splatnosti, uchovávejte potvrzení, zrušené šeky nebo referenční čísla, abyste to dokázali. Zatímco účty za služby a telefonní přístroje nejsou obvykle zahrnuty do vašeho kreditního skóre, mohou se objevit na kreditní zprávě, pokud jsou delikventní, zejména pokud poskytovatel odeslal Váš účet agentuře pro inkaso a předal tyto informace úřadům.

Nemusíte platit váš účet v plné výši, aby vaše platba byla započítána jako včas; stačí jen zaplatit minimální částku (i když to není tam, abyste měli nějakou laskavost - je to tam, aby vás dlužili: Budete platit spoustu úroků a vyplácet zbytek za léta). Nicméně, pokud je to vše, co si můžete dovolit, je lepší, abyste udělali minimální platbu včas, než kdybyste vůbec neučinili platbu. Důležitá věc, kterou si musíte pamatovat, je, že konzistentní historie plateb včas způsobí, že vaše hodnocení bude vzrůstat.

Někteří lidé si berou přísahu tím, že nastavují automatické platby pomocí systému plateb elektronických plateb své banky nebo systému automatického placení věřitele. Pokud dáváte přednost většímu ovládání, zaregistrujte se alespoň na upozornění automatického placení od svého věřitele prostřednictvím e-mailu nebo textu. Poté nastavte místo ve svém domě, kde budete vždy platit účty, a získáte soubor harmoniky, který vám umožní uspořádat výkazy v termínu splatnosti. Ujistěte se, že vaše platba je načasována, takže šek nebo elektronický převod prostředků dorazí včas.

Platební příkaz pro platby

Ne všechny dluhy jsou stejné. Úvěrové splátky, jako jsou hypotéky nebo půjčky na vzdělávání, se skutečně považují za "dobrý dluh", protože pravděpodobně vede k něčemu, co zlepšuje vaši finanční pozici (vlastnictví majetku jako dům, získání dobré práce). To je na rozdíl od nezajištěných dluhů - jako jsou kreditní karty.

"Pokud si musíte vybrat mezi dluhy k zaplacení, přeskočte účet kreditní karty, protože je nezabezpečený a věřitel nemůže nic zotavit. Naštěstí nedůsledky kreditních karet poškozují kreditní skóre méně než větší dluhy, například úvěry na bydlení nebo půjčky na auto, "říká Sarah Daviesová, senior viceprezidentka analytiky, řízení produktů a výzkumu společnosti VantageScore Solutions.

Pokud nejste schopni zaplatit všechny své účty včas, "uklidněte úder na vaše kreditní skóre tím, že selžete pouze na jednom účtu. Ve složce FICO se jedná o složku nazvanou "prevalence", "říká John Ulzheimer, předseda vzdělání spotřebitelů společnosti SmartCredit.com." To znamená, že mít pět sbírek je horší než mít jeden. "Doporučuje, abyste" nechal účet s nejvyšší měsíční platba zaostává, aby se uvolnily více peněz každý měsíc, aby byly uhrazeny ostatní dlužné závazky. "

Kontaktujte věřitele

Pokud čelíte finančním obtížím, je vždy nejlepší kontaktovat své věřitele, věřitele nebo poskytovatele služeb jako vaše společnost nebo lékaři) co nejdříve.Sběrné agentury a právní poplatky náklady věřitelů hodně peněz, takže jsou často otevřené jednání, které jsou zdarma. Zavolejte, e-mailem nebo písemně, abyste vysvětlili vaši finanční situaci (například pokud jste utrpěli ztrátu zaměstnání nebo neočekávaný výdaj z důvodu lékařské krize). Diskutujte o novém plánu plateb a proveďte platbu s dobrou vírou. Alespoň vám může být umožněno přeskočit platbu bez pokuty nebo snížit minimální platby.

Za předpokladu, že nezaměstnanost není problémem, stabilita pracovních míst je dobrým ukazatelem pro věřitele, který vám pomůže dosáhnout vašich dluhů. Máte-li špinavý životopis, udělejte si možnost zůstat ve své současné pozici nejméně rok nebo dva, abyste získali důvěru věřitelů. Samozřejmě neváhejte vzít novou práci, pokud jde o značný nárůst platu.

Tipy pro platby kreditní kartou

Po historii plateb je dalším největším dopadem na vaše kreditní skóre (30%) výše dluhu, který máte. Pro většinu lidí je nejvíce kontrolovatelným aspektem toho, jak používáte své kreditní karty.

"Finanční společnosti lákají ziskové zákazníky, kteří běží své zůstatky na kreditní kartě, ne?" "Možná si myslíme," říká Randy Padawer, viceprezident pro úvěrové služby společnosti LexingtonLaw. "Ale zajímavé je, že stejný průmysl penalizuje skóre spotřebitelského úvěru jako přímý Abyste si zajistili dobré kreditní skóre, nikdy nevyužijte své kreditní karty, abyste si ještě lépe vydělali zůstatky co nejmenší. "

Musíte ukázat, že můžeme zvládnout úvěry moudře, takže máte příležitostné zůstatky na vašem kreditu karty mohou být dobrá věc. Obecně platí, že pokud používáte kreditní karty, pokuste se je vyplatit co nejdříve (nemusíte čekat na výpis poštou, ale můžete kdykoli platit online). Ve skutečnosti můžete svůj záznam vypadat lépe, než je to tím, že provedete platby těsně před odesláním výpisu, než počkat, dokud jej neobdržíte. Většina společností s kreditními kartami oznamuje vaši zůstatek současně s tím, že pošlou váš účet. Pokud například vaše prohlášení vyjde 15. dne v měsíci, zaplať svůj účet brzy (řekněme tedy do 13.), aby se peníze dostaly předtím, než bylo prohlášení odesláno. Tím bude váš zbývající zůstatek úvěru hlášen k úvěrovým kancelářím nižší.

Když máte peníze na splacení nevyrovnaných zůstatků, zaměřte se na karty, které jsou nejblíže k tomu, aby byly maximálně vyčerpány. Dále je v zůstatcích kreditních karet nula, která je vyšší než 50% vašeho úvěrového limitu. Dlužníci, kteří využili více svých dostupných úvěrů, se považují za vyšší riziko.

Pokud se říká, že pokud jsou to karty s nejnižšími úrokovými sazbami, možná proto, že jste využili nízkou nabídku transferu bilance APR, úspory, které dosáhnete tím, že nejprve vyplatit svůj dluh s nejvyšší úrokovou sazbou, být důležitější než zlepšení vašeho kreditní skóre.

Když je vyplacena jedna karta, proveďte platbu, kterou jste provedli na vyplacenou kartu, a přidejte ji na další kartu.

Neotevírejte příliš mnoho účtů …

Počet účtů, které jste otevřeli, je také důležitý pro kontrolu.Kreditní karty jsou snadno dostupné: Téměř každý obchod má rychlý a pohodlný způsob, jak získat novou kartu. Atraktivní pobídky, jako jsou velké slevy na nákupy v den přihlášení, přidávají do pokušení. Pokud nakupujete v tomto obchodě často, může se stát, že dostanete kartu; jinak odolte touhu.

Nejde jen o to, aby nový plast mohl povzbudit, abyste strávili. Příliš mnoho karet může poškodit vaše kreditní skóre. Úvěrové instituce se budou zabývat celkovou částkou úvěru, který máte k dispozici. Máte-li 10 účtů kreditní karty a máte v každém účtu úvěr ve výši 5 000 USD, pak se jedná o potenciální dluh v celkové výši 50 000 USD. Úvěři se podívají na toto potenciální dluhové zatížení - jako kdybyste měli jít ven a maximálně všechny své karty zítra - než zvážíte, kolik vám půjčí. Také se obávají, zda budete schopni splnit vaše finanční závazky.

A co víc, při každém podání žádosti o úvěr potenciální věřitel zkontroluje skóre. Pokaždé, když je váš kredit kontrolován, ostatní potenciální věřitelé se obávají o další dluhy, které byste mohli převzít. Někdy může váš účet otevírat nový účet nebo dokonce o něj požádat. Máte-li spoustu nedávných dotazů na vaší kreditní zprávě, vaše skóre dočasně vyprší. Takže se nejednáte o karty často, pokud chcete zvýšit své skóre, a neustále přesouváte zůstatek z karty na kartu, abyste získali speciální 0% RPS. Bude pravděpodobně škodit vašemu skóre více než vám pomůže.

Nicméně, pokud musíte mít více plastů, požádat o zabezpečenou kreditní kartu může být bezpečný způsob, jak zlepšit vaše kreditní skóre. Jedná se o úvěrové linky, které jsou zajištěny vkladem, který jste vy, držitel karty. Vklad obvykle bývá také úvěrovým limitem na zabezpečené kartě. Zatímco přicházejí s vysokými poplatky, vysokými úrokovými sazbami a nízkými limity, tyto karty oznamují vaši historii splátek nejdůležitějším úvěrovým kancelářím každý měsíc, takže pokud provádíte platby včas, vaše kreditní skóre se zlepší - do té míry, (nejedná se o nejvýhodnější), nebo vydavatel karty vám umožní převést na běžnou kartu (obvykle po 12 až 18 měsících).

Můžete také požádat důvěryhodného člena rodiny, pokud jej můžete přidat jako oprávněného uživatele na svůj účet. Nepotřebujete kartu ani potřebovat ke zlepšení kreditu.

… Ale neuzavřete staré účty

Dobrým nápadem by bylo udržet tři až čtyři účty kreditní karty otevřené, ale použít pouze jednu nebo dvě z nich; odložte nebo rozřízněte ostatní. Jakmile však zaplatíte kartu, nechte účet otevřený, i když ji už nechcete používat. Uzavřením karty se sníží vaše kreditní skóre, a to i tehdy, když jste vždy platili včas a nikdy jste nesplatili zůstatek. Pokud jsou vysoké roční poplatky za kartu příliš nežádoucí, vyzkoušejte společnost pro platební karty, aby snížila na jednu ze svých bezplatných nebo nižších platebních karet. To vám umožní udržet delší historii u společnosti, což je důležité pro zdravé kreditní skóre.Společnost bude informovat úvěrovou kancelář, že máte s sebou dobrou zprávu, která zvýší vaše hodnocení.

Závěrečné účty nebo osoby s minulými platbami v minulosti mohou také pomoci, pokud jste je vyplatili v plné výši. Protože historie je důležitá, pokud se rozhodnete uzavřít ještě několik účtů, zavřete nejdříve nejnovější. Délka vaší kreditní historie je 15% vašeho skóre, takže i poté, co jste zaplatili své zůstatky, nechte své nejstarší karty otevřené. Ujistěte se, že tyto karty používáte k příležitostným nákupům (pak zaplatíte účty v plné výši), takže společnost karty nebude váš účet uzavřít za nečinnost.

Delikventní dluhy

Zatímco se zdá, že máte smysl splatit všechny své staré delikventní dluhy, může se tato strategie někdy vrátit zpět a snížit skóre. Pokud je úvěrový účet prostě po splatnosti a ukazuje se jako nesplacený dluh, zaplacení bude zlepšovat vaše skóre - ačkoli to nebude vymýtit záznam pozdních plateb. Pokud však máte starý dluh ve vaší kreditní zprávě, která byla účtována věřiteli - což znamená, že neočekávají další platby - nastavení nového platebního plánu může opětovně aktivovat dluh a učinit z něj více aktuální než to je vlastně. To je často případ dluhu, který byl převeden na sběrnou agenturu. Agentura může dluh uložit úvěrovým kancelářím jako nově spíše než hlásit ji vůči odepsanému dluhu.

Vzhledem k tomu, že novější dluh váží více na vaší kreditní zprávu než starší dluh, vaše skóre může klesnout, když se snažíte zaplatit, ať již částečně nebo v plné výši. Zatímco platba způsobí, že pohledávka bude plně vypořádána, může se na vaší zprávě zobrazit jako nový dluh. Bez ohledu na to, jak to ukazuje ve vaší zprávě, ujistěte se, že věřitel odstraní stav nabitého starého dluhu a ukáže vám, že je zaplacen v plné výši.

Pokud se rozhodnete vypořádat s věřitelem méně, než je celková dlužná částka, ujednání se zobrazí ve vaší kreditní zprávě a může klesnout skóre v závislosti na tom, jak je hlášeno. Někteří věřitelé to jednoduše označí za placenou, což má pozitivní vliv na vaše skóre. Nicméně, pokud to ukáže jako ustálené, vaše skóre může trpět. Přestože můžete s věřitelem jednat o tom, jak oznámí dohodu, nemáte nakonec žádnou kontrolu nad tím, co udělají.

Out With the Old

Pečlivě si přečtěte starší dluh, který se zobrazuje jako účtovaný. Předtím, než kontaktujete věřitele nebo inkasní agenturu, zkontrolujte své zákony o stavu, abyste zjistili, zda je dluh promlčen nebo promlčen, což znamená, že je příliš starý, aby se věřitelé mohli pokusit o další inkaso. Pokud to není zakázáno, dokonce i kontaktovat věřitele může obnovit dluh jako aktuálně sběratelský, což může snížit vaše skóre.

Je-li dluh splatný ve vaší zprávě v příštích několika měsících, protože je téměř sedm let, zvážíte, až do té doby budete platit, protože nebude mít žádný vliv na vaše skóre, jakmile zmizí. Pokud se dluh ukáže jako odepsaný, ale bude se ještě zobrazovat ve vaší kreditní zprávě po dobu delší než několik měsíců, shromážděte všechny finanční prostředky dohromady, abyste je úplně splatili předtím, než kontaktujete věřitele.Tímto způsobem budete potenciálně znovu aktivovat dluh, ale také ukážete platbu v plné výši, což minimalizuje škody na vašem skóre.

Zvyšte svůj úvěrový limit

Existuje způsob, jak zvýšit vaše kreditní skóre, které nezahrnuje splácení dluhu nebo jakoukoli jinou tradiční taktiku zvyšující skóre. Vzhledem k tomu, že kreditní skóre je určeno částečně na rozdíl mezi úvěrovým limitem a výše kreditu, který používáte, požádejte o vyšší úvěrový limit. Vaše šance na zvýšení je pravděpodobně lepší, než si myslíte. Z těch, kteří žádají o vyšší úvěrový limit, je podle nedávného Survey Bankrate Pulse Survey schváleno 8 z deseti. Zatímco to pomůže být více než 30, kurzy jsou dobré pro všechny dospělé. Chcete-li zabránit tomu, aby se váš úvěr zmenšil tím, že byste žádali vyšší limit, požádejte o nejvyšší zvýšení kreditní lhůty, které nespustí spuštěný dotaz. (Viz také: Credit Score: Hard vs. Soft Inquiry .)

Zvýšením úvěrového limitu automaticky zvyšujete rozpětí mezi částkou, kterou si můžete půjčit, a částkou, kterou skutečně děláte. Čím větší je šíření, tím vyšší je vaše kreditní skóre.

Tato rozpětí, známá jako poměr využití úvěru, je vyjádřena v procentech. Například pokud je limit Vaší MasterCard $ 5 000 a máte zůstatek 4 000 Kč, je váš poměr využití 80%. Pokud váš limit dosahuje až 10 000 Kč, náhle je vaše využití pouze 40%.

Je zřejmé, že čím vyšší je procento využití, tím horší vypadáte. Odborníci již dlouho řekli, že používání 30% vašeho kreditu je dobrý způsob, jak udržet vaše kreditní skóre vysoké. Nedávno bylo toto doporučení sníženo na 20%. Ve výše uvedeném příkladu MasterCard ve výši 5 000 USD by 30% využití představovalo zůstatek ve výši 1 500 USD. Zvýšení úvěrového limitu z $ 5 000 na $ 10 000 by umožnilo vyčíslit částku ve výši 3 000 dolarů a dosud si zachovat 30% využití. (To je samozřejmě jen příklad: není pravděpodobné, že byste získali 100% navýšení úvěrové linky, avšak každá částka pomůže zvýšit rozpětí a snížit poměr využití).

Třetina celkového kreditu je založena na poměru využití úvěru ve všech vašich kartách. Kvůli způsobu, jakým funguje kreditní skóre, je lepší vynaložit na kartě zůstatek ve výši 1 000 dolarů s limitním limitem 5 000 USD (20% úvěrového využití), než vynaložit zisk 500 dolarů na kartu s limitem ve výši 1 000 USD (50% úvěrové využití). Proto jsme při diskusi o hromadě platebních karet doporučili, abyste zaplatili karty nejblíže k vyčerpání. To je také důvod, proč byste neměli ukončit účty. Zvýší procento celkového kreditu, který používáte - a tím snížíte skóre.

Vyjednávejte o nižší úrokové sazbě

Klíčem k této strategii je získání většího kreditu, ale bez většího kreditu. Jinými slovy, pokud váš limit vzroste o 1 000 dolarů, nevyjděte a nenabíjejte polovinu. Přemýšlejte o podpoře jako o způsobu, jak ušetřit peníze později, když požádáte o půjčku na auto, půjčku na bydlení nebo jinou formu dlouhodobého dluhu, kde by vysoké kreditní skóre pravděpodobně vedlo k velkým úsporám díky nižší úrokové sazbě.

Zatímco jste na tom, požádejte společnost, která vám vydala kreditní kartu, aby mohla snížit částku APR na vaší kartě. S nižší úrokovou sazbou vaše hromada stávajících dluhů z kreditních karet nebude růst každý měsíc, a budete moci své zůstatky rychleji splácet.

Dejte si pozor na podvodníky

Pokud máte potíže s platením některých vašich účtů včas, pak konsolidace dluhů může být pro vás to pravé. (Viz také: Vykopání osobního dluhu .)

Ale opatrně jeďte. Toto pole zrálo s podvodníky, kteří přestavují nic jiného než vlastní bankovní účty. Pokud jste osloveni nabídkou pomoci při vyjednávání o vašem dluhu, ujistěte se, že obdržíte kopii "Soupisu spotřebitelského úvěrového práva ve státním a federálním právu" a podrobnou smlouvu o službách včetně kontaktních informací, uvedených záruk a nástinu poplatků a služeb dříve, než poskytnete jakékoliv osobní údaje nebo obrátíte se na jakékoli finanční dokumenty. Požádejte o odkazy, provádějte on-line výzkum a uchovávejte si kopie veškeré dokumentace a korespondence v případě vzniku sporu.

Rapid Rescoring

Rychlá rescoring je nepatrná strategie, kterou vysvětlil úvěrový guru Liz Pulliam Weston ve své knize "Vaše kreditní skóre: Vaše peníze a co je na podíl ." , které jsou téměř vždy podvodem, rychlá rescoring je legitimní způsob, jak zlepšit své kreditní skóre za pouhých pár hodin - pokud existují ověřitelné nepřesnosti ve vaší kreditní zprávě. Chcete-li rychle převézt do práce, musíte mít důkaz, že negativní položky ve vašem kreditní sestavě jsou nesprávné.

Rychlé vyhledání je pro osoby, které jsou v procesu podávání žádostí o hypotéku nebo jiný typ významné půjčky a kvůli nízkému úvěrovému skóre jsou odepřeny úvěry nebo nabízeny vysokou úrokovou sazbu. Jednotlivci nemohou iniciovat rychlou rescoring na vlastní pěst, ale věřitel to může udělat za jejich jménem. Služba rychlé rescoring pracuje s úřady, aby rychle odstranily nesprávné negativní informace z vašeho výkazu.

Vydejte malý úvěr

Pokud je vaše kreditní skóre dost dobré, ale není dost dobré, abyste získali požadovanou úrokovou sazbu, můžete ji zlepšit tím, že si půjčku vyberete a splácíte ji slibovaně - jinými slovy, přidáním určité pozitivní aktivity k vaší kreditní historii. Také, protože splátky půjčky přidat k vaší směsi úvěru, získání jeden by mohl zlepšit vaše skóre.

Jednou z možností je využívat službu peer-to-peer jako LendingClub, která usnadňuje půjčky mezi jednotlivci. Společnost hlásí platby o dlužníkůch úvěrovým kancelářím. Minimální částka půjčky je $ 1 000 a musíte mít kreditní skóre nejméně 660, které chcete použít.

Bottom Line

Zlepšení vašeho kreditu je trochu jako ztráta váhy: Trvá to chvíli. Pokud neexistují závažné chyby ve vaší kreditní zprávě, které lze snadno vymazat, není k dispozici žádná rychlá oprava. Často trvá nejméně několik let, než se dostaneme z nízkého skóre na vysoký. Ale přinejmenším zlepšíte svou finanční situaci a mezitím budeme vytvářet dobré finanční návyky.