Je opravdu možné vytvořit "peníze za nic", jako byl Dire Straits zpívaný v jejich hitovém singlu z roku 1985? Lidé, kteří profitují z arbitráže kreditní karty, říkají ano. Ale je to chytrý způsob, jak porazit společnosti s kreditními kartami v jejich vlastní hře, nebo riskantní způsob, jak hromadit vysoké úrokové dluhy a pummel své kreditní skóre v procesu?

Co je to?
Arbitráž je proces současného nákupu investičního vozidla s nižšími náklady a jeho prodejem za vyšší cenu a ziskem z rozdílu v cenách. Arbitrage kreditní karty zahrnuje půjčování peněz od společností, které jsou kreditními kartami, pak investovat ty peníze do nástroje nabízejícího vyšší úrokovou sazbu než to, co platíte.

Zde je návod, jak to funguje: dostanete nabídku od společnosti poskytující kreditní karty prostřednictvím pošty, která slibuje 0% nebo nízkou úrokovou sazbu pro převod zůstatku ze stávající karty. Vyplníte papíry a vyhotovíte jednu z předtištěných šeků, které společnost pošle s nabídkou, kterou jste zaplatili. Provedete malý domácí úkol, abyste našli vysoký výnosový spořicí účet, CD nebo jiný nástroj nabízející vyšší úrokovou sazbu. Investujte peníze, proveďte minimálně minimální platby každý měsíc včas a, když vyprší původní počáteční nižší sazba, stáhněte peníze, zaplatíte zůstatek na kartě a zachujte rozdíl jako zisk. (Viz náš článek Žiješ příliš blízko okraji? pro více.)

Je to snadný způsob, jak vydělat peníze zdarma, že? Ve skutečnosti to není tak jednoduché a může vás skutečně stát víc, než si můžete dovolit.

Zastánci arbitrage kreditní karty poukazují na skutečnost, že 0% nebo nízká úroková sazba umožňuje spotřebitelům získat kapitál za nízkou nebo nízkou cenu. A pokud dlužník splácí celou částku včas, může prokázat, že je schopen spravovat a splácet dluh, což může zase zvýšit své kreditní skóre. Avi Karnani, spoluzakladatel webových stránek finančního plánování Thrive uvedl v telefonním rozhovoru: "Je to hazard jako nikdo jiný."

Riziko č. 1: Špatná investiční volba
Jedním ze základních předpokladů o arbitráži kreditními kartami je, že je možné najít "bezpečnou" investici, která vám vydělá významně vyšší míru návratnosti peněz, které jste požádali o investice. Ale v obtížném finančním prostředí jsou tato vozidla těžší najít. "Lidé, kteří tradičně dělají arbitráž, jsou investiční profesionálové," poznamenává Karnani. "Pokud však budou mít v dnešním finančním prostředí, někdo to doporučuje průměrnému jednotlivci jako způsobu, jak udělat relativně malé množství úspor? "

Když se společnosti s kreditními kartami začínají tahat zpět z nabídky 0%, nebo náhle změní podmínky, aby vám účtovaly více, % úrokové sazby z účtu s vysokým výnosem neumožní získat žádný zisk.A nehledejte pouze zájem, který byste mohli vydělat - musíte znát podmínky investice, kterou vyděláváte. Pokud potřebujete peníze předčasně stáhnout, bude vám účtován trest? Jak moc?

Riziko č. 2: Vytvoření dluhového zvyku
Často nepředvídatelný důsledek zapojení do jednání, jako je arbitráž kreditní karty, je ve skutečnosti psychologický. "To povzbuzuje hrozné finanční chování," říká Karnani. zvykněte si, abyste viděli velké množství svých výpisů z kreditních karet a nesli vysokou míru zadlužení. "

Riziko č. 3: Nesplacení úvěru
Peníze, které získáte od společnosti pro kreditní karty, jsou půjčky. Pokud se vám nepodaří splácet společnost podle podmínek úvěru, jste v prodlení. Když k tomu dojde, bude vám účtováno pozdní poplatek, ale co je ještě důležitější, společnost pro kreditní karty může okamžitě změnit podmínky vašeho úvěru a účtovat mnohem vyšší úrokovou sazbu - myslete na 19%, 29% nebo vyšší. Náklady se mohou připojit rychle, a to nejen zlikvidovat nějaký finanční zisk, ale ve skutečnosti vás posednout s dluhy, které mohou trvat měsíce nebo roky splácet.

Neočekávaná změna v životě může rychle vyčerpat likviditu, kterou jste pravděpodobně plánovali využít k uskutečnění měsíčních plateb. "Arbitráž kreditní karty funguje skvěle na papíře, ale problémy přicházejí, když někdo náhle ztratí zaměstnání, dostane se extrémně špatně nebo má velkou nehodu , "říká Kendall Peterson z CreditWhisperer. com. "Vložíte se do situace, kdy vám přes noc dlužíte více peněz, než si můžete vyplatit. Nikdo se s těmito druhy věcí nestane. ( Význam vašeho kreditního hodnocení

.)
Riziko č. 4: poškození vašeho kreditního skóre

• Zapojení arbitráže kreditní kartou může poškodit vaše kreditní skóre několika způsoby: > Otevření nové kreditní linky zpravidla uškodí vašemu skóre
• Vypůjčování peněz na novou kartu zvyšuje váš poměr využití (kolik kreditu máte k dispozici: kolik právě používáte). Vyšší poměr využití = nižší úvěrové skóre.
• Zvýšení celkového poměru dluhu k příjmu je záporné.
• Pouze jedna pozdní platba může znamenat katastrofu, protože včasné platby představují 30% celkového kreditu. (Další informace viz Zpráva o spotřebitelském úvěru: Co je na tom .)

Riziko č. 5: Zjištění pravidel bylo změněno
Podle Curtisa Arnolda, generálního ředitele společnosti Cardratings. com: "Pravidla hry se změnily, je to těžké prostředí. Co bylo považováno za tvrdé a rychlé v úvěrovém světě, se přes noc mění." Společnosti z oblasti platebních karet nejsou povinny předem informovat o tom, a dokonce si možná neuvědomíte, že se podmínky změnily. "Vyhodíte dopis, který vypadá jako nevyžádaná pošta, ale ve skutečnosti vás oznamuje důležité změny ve vašem účtu," říká Arnold .

Firmy mohou změnit datum splatnosti platby, zkrátit fakturační cyklus, zvýšit úrokovou sazbu a přidat poplatky, aniž byste o změně věděli. Důsledky mohou být vážné. "Řekněme, že si půjčíte 10 000 dolarů, a přes noc společnost zruší nabídku na nabídku," říká Arnold."Najednou vám bude účtováno 3% úroků z vašeho úvěrového zůstatku, což znamená, že nyní musíte zaplatit za půjčku nejméně 300 dolarů, míra návratnosti vaší investice musí odpovídat vašemu zisku." (Více viz Jak číst smlouvy o úvěru a kreditní kartě .)

Závěr
Zatímco někteří lidé mohou mít finanční disciplínu a schopnost zapojit se do arbitráže kreditní karty, by nemělo být přehlíženo. "Dny, kdy se dělají spousta peněz tímto způsobem - je to riskantní podnik, ale stále existují nějaké nabídky, které by mohly mít smysl pro lidi s pravým přístupem a disciplínou," říká Arnold. Chcete-li mít největší pravděpodobnost úspěchu, poskytl Arnold následující tipy.

• Pečlivě si přečtěte podmínky nabídky společnosti kreditní karty.
• Ujistěte se, že matematika po zaplacení výdajů bude platit přiměřenou návratnost.
• Nastavte systém automatického splácení pro měsíční platbu.
• Připojte se k on-line fóru, kde se dozvíte nejnovější trendy, pasti a tipy.
• Hledejte nabídky pro převod zůstatku bez dat vypršení platnosti. Tyto nabídky mohou mít vyšší úrokovou sazbu, ale můžete tuto míru zablokovat až do úplného zaplacení zůstatku, což výrazně prodlužuje investiční časový horizont.
• Mějte "plán b" - způsob, jak rychle získat přístup k likvidním úsporám a v případě potřeby splatit úvěr v plné výši.

Pokud jsou splněny všechny tyto kroky, máte větší šanci na to, aby jste rozhodovali o arbitráži kreditní kartou, ale stále je to riskantní manévr. (Chcete-li se dozvědět více o kreditní kartě, podívejte se na naše související články Šest hlavních chyb kreditní karty , Porozumění kreditním kartám Úroky a >)