Když se zamyslíte nad pojištěním, dva nejběžnější typy - pojištění domácností a automobilů - jsou často na prvním místě. Vzhledem k tomu, že hypoteční společnost vyžaduje první a zákon vyžaduje, že druhá, nemáte moc na výběr, pokud jde o rozhodování, zda být pojištěn. Nicméně je to vaše schopnost vydělat příjem, který vám umožní dovolit si tyto položky. Ve skutečnosti, bez vydělávání potenciálu, by bylo pro mnohé z nás těžké udržet si své domovy a automobily, zatímco stále zajišťuje našim rodinám. Řešení pro doplnění tohoto chybějícího příjmu v případě trvalého nebo dočasného zdravotního postižení je známo jako pojištění pro případ invalidity. Zde vysvětlíme, proč by invalidní pojištění mělo být nedílnou součástí vašeho finančního plánu a co budete muset zvážit při výběru politiky na ochranu vašich příjmů.

TIP: Úvod do pojištění

Sociální zabezpečení a zdravotní postižení

Mnoho zaměstnanců v USA přebírá řízení rizik osob se zdravotním postižením, protože předpokládají, že systém sociálního zabezpečení se postará o všechno, . Na rozdíl od obecné víry může být kvalifikační nárok na dávky v invaliditě pro sociální zabezpečení poměrně obtížné a často trvá dlouhá doba, než začnou dávky. Chcete-li se kvalifikovat, musíte prokázat, že nejste schopni vykonávat jakoukoli práci, nikoliv pouze svou primární zaměstnání. Dokud budete moci být výdělečně zaměstnáni, i když pracuje na minimální mzdě, nebudete moci vybírat platby za zdravotní postižení. -

Administrativa sociálního zabezpečení (SSA) považuje osobu za "postiženou", pokud jsou splněny následující požadavky:

: zapojit se do jakékoli podstatné výdělečné činnosti (SGA).

1. Neschopnost je způsobena jedním nebo více lékařsky určitelnými fyzickými nebo mentálními postiženími.
2. Neschopnost trvala nebo lze očekávat, že bude trvat nepřetržitě po dobu nejméně 12 měsíců nebo bude mít za následek smrt.

Za účelem splnění požadavků na krytí zdravotního postižení v rámci sociálního zabezpečení musí žadatelé absolvovat test "nedávné práce" na základě věku v době, kdy se stali zdravotně postiženými. Pasivní příjmová činnost, jako jsou investice a nemocenská odměna, by nebyla považována za výdělečnou činnost. Nicméně pokud máte nárok na zdravotní postižení, jsou mladší než plný věk odchodu do důchodu a vydělávají více než 1000 dolarů měsíčně (v roce 2011) a nejsou slepé, mohlo by to vést k odmítnutí nároků, protože by to bylo považováno za podstatnou výdělečnou činnost. Dokonce i když máte nárok na dávky, je velmi nepravděpodobné, že dávka bude splňovat vaše finanční závazky - platba pro jednotlivce, který vydělal více než 95 000 dolarů ročně, než se stal zdravotně postiženým, je pouze 2, 224 za měsíc od roku 2010.

Ochrana rodiny a příjmů

Při kontrole cílů řízení rizik je třeba pečlivě zvážit vaše nouzové rezervy a schopnosti likvidity. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na Vytvořte si nouzový fond .) Pokud jste se stal zdravotně postiženým a jste kvalifikovaní pro maximální měsíční platbu SSA pro váš věk a příjem, bylo by to dostatečným příjmem na podporu vašeho rozpočtu? Podle Úřadu pro sčítání lidu v USA průměrný medián měsíčního příjmu domácností činil v roce 2010 4, 200 dolarů. Tato data silně naznačují, že by byl pro mnoho Američanů nutný dodatečný zdroj příjmů, kdyby se stal zdravotním postižením. Je důležité, abyste rozuměli výhodám poskytovaným vaší společností, neboť v rámci svého plánu dávek pro zaměstnavatele můžete být v rámci krátkodobé nebo dlouhodobé invalidní politiky pokryty. Pokud jde o pojištění pro případ invalidity, termín "krátkodobý" se vztahuje na období 90 dnů nebo méně, zatímco "dlouhodobý" se vztahuje na období delší než 90 dnů. Jakmile zjistíte, jaká rizika v oblasti zdravotního postižení existují, můžete si uvědomit, zda jste plně pojištěni nebo nedostatečně pojištěni. Pokud vám chybí vhodná náhrada příjmu, možná budete chtít zvážit nákup osobních zdravotních pojištění. Stejně jako u většiny typů pojištění, čím starší dostanete, tím dražší bude krytí. Proto můžete chtít získat politiku nyní, když jste nemoci a nehoda. Zda vaše dávky jsou zdanitelné, obvykle závisí na způsobu placení pojistného. Ve většině případů, pokud zaplatíte pojistné s doložkami po zdanění, získaná dávka bude osvobozena od daně. Pokud však váš zaměstnavatel zaplatí pojistné za vás, pak bude dávka pravděpodobně považována za zdanitelný příjem, když vám bude vyplacena. (Pro další čtení viz

Insight Into Insurance Scoring .) Zde je několik otázek, které je třeba zvážit při zjišťování invalidního pojištění:

Kolik pokrytí byste měli zvážit?

Měli byste zvážit dostatek pokrytí, abyste udrželi současnou životní úroveň své rodiny. Zatímco měříte požadované množství náhradních příjmů, je nejlepší chybět na straně konzervativismu. Uvědomte si však, že můžete ušetřit na určitých životních nákladech (jako je například denní a denní pracovní doba), které mohou snížit výši náhradního příjmu, který budete potřebovat k udržení životního stylu rodiny. Stručně řečte, uvažujte obě strany mince při posuzování potřeb pokrytí.
Co znamená "eliminační období"?

Doba vyloučení je doba, po kterou musíte počkat, než vaše dávky narazí. Typická doba vyloučení nebo čekání pro většinu zásad je 90 dní, což znamená, že musíte mít vlastní zdroje během prvních 90 dnů vašeho postižení . Ujistěte se, že jste zahrnovali dobu vyloučení pojistného plánu do svých požadavků na osobní spoření.
Jak dlouho budou jednotlivé politiky platit výhody?
Vzhledem k tomu, že existuje mnoho různých možností, můžete si vybrat dobu, po kterou bude váš příjem trvat.Nejlepší politika by znamenala vyplácení dávek, dokud nedosáhnete 65 let, kdy by vám měly být přístupné důchodové dávky. Jaký je rozdíl mezi "vlastním" a "nějakým" zaměstnáním?

Pokud se podíváte na zásady, které vám umožňují vybrat mezi "vlastním povoláním" nebo "jakýmkoli zaměstnáním", budete chtít zvážit plán, který definuje "zdravotně postižené" jako neschopný pokračovat v práci ve vaší aktuální profesi - jako "vlastní povolání". V opačném případě, pokud zvolíte "jakékoli zaměstnání", nebudete muset být schopni provádět jakýkoli druh práce, aby politika mohla vyplácet jakékoliv výhody. Bottom line

Celkový pokles počtu pojišťoven, které uzavírají pojištění pro případ invalidity, za posledních 20 let vedlo k nárůstu nákladů a frekvence zdravotního postižení mezi pracovníky. Co by se stalo s vaším příjmem v domácnosti, kdybyste byl dlouhodobě zdravotně postižen? Doufejme, že se vy a vaše rodina postaráme o to, ale pokud si nejste jisti, že je tomu tak, teď může být čas na krytí tohoto rizika. Koneckonců, součástí toho, že jste důvtipným investorem, se ujistěte, že vaše rodina není nepřiměřeně zatěžována riziky, která si nemůžete dovolit vzít. Chcete-li získat více informací, podívejte se na

Nákupní životní pojištění: Termín versus trvalý a Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? .