Sdílet video // www. investopedia. com / terms / c / checkaccount. asp

Co je to "Kontrolní účet"

Kontrolní účet je vkladový účet ve finanční instituci, který umožňuje výběr a vklady. Také nazývané poptávkové účty nebo transakční účty, kontrolní účty jsou velmi likvidní a mohou být zpřístupněny pomocí šeků, automatizovaných bankomatů a elektronických debet, mezi jinými metodami. Kontrolní účet se liší od ostatních bankovních účtů tím, že často umožňuje početné výběry a neomezené vklady, zatímco spořící účty občas omezují oba.

- Kontrola účtů

Kontrola účtů může zahrnovat obchodní nebo firemní účty, studentské účty a společné účty spolu s řadou dalších typů účtů, které nabízejí podobné funkce.

Obchodní obchodní účet používá podniky a je majetkem podniku. Obchodní zástupci a manažeři mají podpisovou moc na účtu, jak to schválí příslušné dokumenty.

Některé banky nabízejí speciální účet zdarma pro studenty vysokých škol, které zůstanou zdarma až do ukončení studia. Společným kontrolním účtem je účet, ve kterém dva nebo více osob, obvykle manželských partnerů, jsou schopni psát šeky na účtu.

Výměnou za likviditu zpravidla účetní kontroly nenabízejí vysokou úrokovou sazbu, ale pokud jsou drženy v autorizované bankovní instituci, Federální pojišťovna pro pojištění vkladů garantuje finanční prostředky až do 250 000 USD na jednoho vkladatele na jednu pojištěnou banku.

V případě účtů s velkými zůstatky však banky často poskytují službu k "zametání" běžného účtu. Jedná se o stažení většiny přebytečných peněžních prostředků na účet a jeho investování do jednodenních úročených prostředků. Na začátku následujícího pracovního dne jsou finanční prostředky vráceny zpět na běžný účet spolu s úroky získanými přes noc.

Proč banky nabízejí kontrolu účtů

Mnohé bankovní instituce nabízejí kontrolní účty za minimální poplatky a tradičně většina velkých komerčních bank používá kontrolní účty jako vedoucí ztrát. Vedoucí ztrát je marketingovým nástrojem, v němž společnost nabízí produkt nebo několik produktů, které jsou pod tržní hodnotou, aby přilákaly spotřebitele. Cílem většiny bank je přilákat spotřebitele pomocí bezplatných nebo nízkopodlažních kontrolních účtů a pak je naléhat, aby využili výhodnější funkce, jako jsou osobní půjčky, hypotéky a vkladové certifikáty.

Nicméně, jelikož alternativní věřitelé, jako jsou fintech, nabízejí spotřebitelům rostoucí počet úvěrů, mohou banky tuto strategii znovu přezkoumat. Banky se například mohou rozhodnout zvýšit poplatky za ověření účtů, pokud nemohou prodávat dostatečně výnosné produkty k pokrytí svých ztrát.

Jak kontrola účtů ovlivňuje měření peněžních zásob

Protože peníze držené v kontrolních účtech jsou tak likvidní, při výpočtu peněžní zásoby M1 se používají souhrnné zůstatky celostátně.M1 je jedním měřítkem peněžní zásoby a zahrnuje součet všech transakčních vkladů uložených v depozitních institucích a měny držené veřejností. M2, další opatření, zahrnuje všechny fondy účtované v M1, jakož i fondy na spořicích účtech, termínovaných vkladech s malou hodnotou a podíly podílových fondů na peněžním trhu.

Používání kontroly účtů

Spotřebitelé mohou nastavit kontrolu účtů v pobočkách bank nebo prostřednictvím webové stránky finanční instituce. K vkladům peněz mohou držitelé účtů používat bankomaty, přímé vklady a mimoburzovní vklady. Pro přístup k jejich finančním prostředkům mohou psát šeky, používat bankomaty nebo používat elektronické debetní nebo kreditní karty připojené k jejich účtům.

Pokroky v oblasti elektronického bankovnictví umožnily pohodlnější používání kontrolních účtů. Zákazníci mohou nyní platit účty prostřednictvím elektronických převodů, čímž eliminuje potřebu psaní a zasílání papírových šeků. Mohou také nastavit automatické platby za rutinní měsíční výdaje a mohou používat aplikace smartphone pro vklady nebo převody.

Kontrola vlastností účtu

Před otevřením kontrolního účtu je potřeba zvážit několik funkcí.

Poplatky

Existují věci, které banky nebudou široce inzerovat osobám, které nečítají jemný tisk, zejména v oblasti kontingentních poplatků, jako je kontokorent.

Ochrana proti přečerpání

Pokud napíšete šek nebo uskutečníte nákup více, než máte na svém běžném účtu, může vaše banka pokrýt rozdíl. Tato úvěrová linka, kterou nabízí banka, se nazývá ochrana před kontokorem.

To, co mnoho bank neříká zákazníkům, je, že vám budou účtovat poplatky za každou transakci, která způsobuje, že váš účet používá kontokorent. Pokud například máte zůstatek na účtu 50 USD a nakupujete pomocí debetní karty ve výši 25, 25 a 53 dolarů, bude vám účtován poplatek - obvykle těžký - kontokorentní poplatek za nákup, který váš účet přečerpal, stejně jako za každé následující po červeném nákupu.

Ale je tu víc. Ve výše uvedeném příkladu, ve kterém jste uskutečnili tři nákupy ve výši 25, 25 a 53 dolarů, nebude vám účtován pouze poplatek za poslední nákup. Podle smlouvy majitele účtu mají mnohé banky ustanovení, která stanoví, že v případě kontokorentu budou transakce seskupeny v pořadí podle jejich velikosti, bez ohledu na pořadí, v jakém došlo. Znamená to, že banka tyto transakce seskupí v řádu $ 53, $ 25, $ 25 a bude účtovat poplatek za každou ze tří transakcí v den přečerpání vašeho účtu. Dále, pokud váš účet zůstává přečerpaný, může vám banka také účtovat denní úroky z úvěru.

Existuje praktický důvod k vyčištění větších plateb před menšími platbami. Mnoho důležitých účtů a dluhů, jako jsou platby za automobily a hypotéky, jsou obvykle ve velkých denominacích. Důvodem je, že je lepší, aby tyto platby byly nejprve vyúčtovány. Takové poplatky jsou však také velmi lukrativní generací příjmů pro banky.

Můžete se vyhnout kontokorentním poplatkům tím, že se vyřadí z kontokorentního krytí, vyberete si běžný účet bez kontokorentního poplatku nebo držet peníze na propojeném účtu.

Poplatky za službu

Zatímco banky jsou tradičně myšleny jako generující výnosy z úroků, které účtují zákazníkům za půjčku, byly vytvořeny poplatky za služby jako způsob, jak generovat příjmy z účtů, které nevytvářely dostatečné úrokové výnosy náklady banky. V dnešním počítačem řízeném světě stojí banka téměř stejnou částku, aby udržovala účet s zůstatkem 10 dolarů, protože má účet s bilancí ve výši 2 000 dolarů. Rozdíl spočívá v tom, že zatímco větší účet získává dostatek zájmu pro banku, aby získal nějaký příjem, účet 10 dolarů stojí banku víc, než to přináší.

Banka tento nedostatek vyčíslí tím, že účtuje poplatky, když zákazníci neuspějí udržovat minimální zůstatek, přečerpat účet nebo napsat příliš mnoho šeků.

I se všemi těmito poplatky může být stále způsob, jak se dostat ven. Pokud jste zákazníkem velké banky (nikoliv pobočka pro úsporu a půjčku v malém městečku), nejlepším způsobem, jak se vyhnout placení jednorázových poplatků, je zdvořile se ptát. Zástupci zákaznických služeb ve velkých bankách jsou často oprávněni převrátit stovky dolarů za poplatky, pokud pouze vysvětlíte situaci a požádáte je o zrušení poplatku. Stačí si uvědomit, že tyto "storno zrušení" jsou obvykle jednorázové nabídky.

Přímý vklad

Přímý vklad umožňuje zaměstnavateli elektronicky ukládat výplatu na váš bankovní účet. Banka také těží z této funkce, neboť jim poskytuje trvalý tok příjmů, který půjčuje zákazníkům. Z tohoto důvodu vám mnoho bank poskytne bezplatnou kontrolu (tj. Minimální zůstatek nebo měsíční poplatky za údržbu), pokud dostanete přímý vklad na váš účet.

Elektronický převod peněz

S elektronickým převodem finančních prostředků (EFT), známým také jako bankovní převod, je možné peníze přímo převést na váš účet, aniž byste čekali na šek, který by přišel poštou. Většina bank si již neúčtuje EFT.

Bankomaty

Bankomaty umožňují přístup k hotovosti z běžného účtu nebo úspory po hodinách, ale je důležité si uvědomit poplatky, které mohou být spojeny s jejich použitím. Zatímco jste většinou jasní, když používáte některý z bankomatů vaší banky, používání bankomatu z jiné banky může mít za následek přirážky jak z banky, která je bankou, tak bankou. Bankomaty bez příplatků se však stávají stále oblíbenějšími.

Bezhotovostní bankovnictví

Debetní karta se stala základem pro každého, kdo používá běžný účet. Poskytuje snadné použití a přenositelnost hlavní kreditní karty bez zátěže vysokých úrokových kreditních karet. Mnoho bank nabízí ochranu před debetními kartami proti podvodům, které pomáhají chránit před krádežím identity v případě ztráty nebo odcizení karty.

Úroky

Pokud si zvolíte úročený účet, buďte připraveni platit spoustu poplatků - zvláště pokud nemůžete udržet minimální zůstatek. Podle průzkumu o běžném bankovním přehledu v roce 2016 je průměrný minimální zůstatek požadovaný pro vyloučení měsíčního poplatku 7, 037 USD, což představuje meziroční nárůst o 10%, zatímco nejběžnější zůstatek požadovaný pro úročené účty činí 10 000 USD .

Tato minimální částka je obvykle kombinace všech vašich účtů v bance včetně kontrolních účtů, spořicích účtů a vkladových certifikátů. Pokud váš zůstatek klesne pod požadované minimum, budete muset platit měsíční servisní poplatek, který v průměru vyjde asi na 15 dolarů. A v dnešní éře úrokových sazeb na skalách je průměrný výnos na těchto účtech jen 0,6%, jak uvádí Bankrate.

Pouze hrstka bank obsluhuje volné úročené kontrolní účty bez připojených řetězců. Pokud však máte s vaší bankou dlouhodobě příznivý vztah, mohl byste se od poplatku na vašem úročeném běžném účtu zbavit.

Kontrola účtů a kreditní skóre

Kontrolní účet může za určitých okolností ovlivnit vaši kreditní a úvěrovou zprávu, avšak nejzákladnější aktivity běžného účtu, jako je vklady a výběry a kontrola písemností, nemají vliv. Na rozdíl od kreditních karet uzavírání neplatných kontrolních účtů v dobrém stavu také nemá vliv na vaše kreditní skóre ani kreditní zprávu. A přehlédnutí, které vedou k přečerpání účtů, se nezobrazují ve vaší kreditní zprávě, pokud se o ně včas staráte.

Některé banky učiní měkkou poptávku nebo vytištění vaší kreditní zprávy, aby zjistili, zda máte slušnou zkušenost s vyřizováním peněz před tím, než vám nabídnou běžný účet. Měkké tahy nemají vliv na vaše kreditní skóre. Pokud otevíráte běžný účet a žádáte o další finanční produkty, jako jsou například úvěry na bydlení a kreditní karty, banka pravděpodobně učiní náročný dotaz k zobrazení vašeho kreditní zprávy a kreditní skóre. Těžké tahy reflektují na kreditní zprávu až 12 měsíců a mohou snížit vaše kreditní skóre až o 5 bodů.

Pokud požádáte o ochranu kontokorentního účtu, banka pravděpodobně vyčerpá svůj úvěr, protože ochrana před kontokorem je kreditní hranicí. Pokud se Vám po kontokorentním účtu nepodaří účet včas vrátit do kladného zůstatku, můžete očekávat, že incident bude ohlášen úvěrovým kancelářím.

Pokud nemáte ochranu před přečerpáním a přečerpáte svůj běžný účet a nedokážete ho včas vrátit do kladného zůstatku, může banka svůj účet převést na inkasní agenturu. V takovém případě budou tyto informace také hlášeny úvěrovým kancelářím.

Otevření kontrolního účtu

Vedle agentur poskytujících přehled úvěrů existují agentury, které sledují bankovní historii a hlásí je. Oficiálním názvem této karty na vašich bankovních účtech je "zpráva o spotřebitelském bankovnictví. "Banky a družstevní záložny se na tuto zprávu podívají dříve, než vám umožní otevřít nový účet.

Dvě hlavní spotřebitelské zpravodajské agentury, které sledují převážnou většinu bankovních účtů ve Spojeném státě, jsou ChexSystems a systém včasného varování.

Při podání žádosti o nový účet tyto agentury hlásí, zda jste někdy odrazili šeky, odmítli zaplatit pozdní poplatky nebo měli účet kvůli špatnému vedení.

Chronické odmítnutí šeků, neplacení poplatků za přečerpání, spáchání podvodu nebo mít účet "uzavřený z důvodu" může vést k tomu, že banka nebo družstevní záložna popírají nový účet. Podle zákona o spravedlivém vykazování úvěrů (FCRA), pokud byl váš běžný účet uzavřen kvůli špatnému řízení, mohou se tyto informace zobrazit ve vašem bankovním přehledu až po dobu sedmi let. Nicméně, podle Asociace amerických bankéřů, většina bank vás nehlásí, pokud váš účet přečerpáte, pokud se o to postaráte v přiměřené lhůtě.

Pokud není nic, co by bylo možné ohlásit, je to dobré. Ve skutečnosti je to nejlepší možný výsledek. Znamená to, že jste byl modelovým držitelem účtu.

Co dělat, pokud jste odmítli prověřit účet

Pokud jste nebyli držitelem modelu účtu, můžete skutečně být černě registrováni z otevření kontrolního účtu. Nejlepším řešením je vyhnout se problémům dříve, než se stane. Sledujte svůj běžný účet a ujistěte se, že pravidelně kontrolujete zůstatek, abyste se vyhnuli kontokorentním poplatkům a poplatkům. Když k nim dojde, ujistěte se, že máte k dispozici dostatečné finanční prostředky, čím dříve, tím lépe.

Pokud vám byla zamítnuta, požádejte banku nebo družstevní záložnu o přehodnocení. Někdy je příležitost hovořit s důstojníkem banky jenom proto, aby se instituce rozhodla změnit svůj názor.

Můžete také zkusit otevřít spořicí účet, abyste vytvořili vztah s finanční institucí. Jakmile získáte běžný účet, může být s tímto spořicím účtem spojen s poskytnutím ochrany před kontokorem.

I když máte ve svém záznamu oprávněné skvrny, je důležité vědět, jak jsou vaše data sledována a co můžete udělat, abyste opravili chybu nebo opravili špatnou historii.

V rámci FCRA máte právo požádat banku nebo družstevní záložnu, který z obou ověřovacích systémů používá. Pokud dojde k problému, obdržíte oznámení o zveřejnění, které vás pravděpodobně informuje o tom, že nebudete moci otevřít účet a proč. V té době můžete požádat o bezplatnou kopii zprávy, která byla základem vašeho zamítnutí.

Federální zákon také umožňuje požádat o bezplatnou zprávu o historii bankovnictví jednou za rok na agenturu, kdy můžete napadnout nesprávné informace a požádat o opravu záznamu. Zprávy také musí sdělit, jak zpochybňovat nepřesné informace.

Chcete-li si objednat bezplatný přehled o historii bankovnictví od společnosti ChexSystems, klikněte sem. Chcete-li získat bezplatnou zprávu z systému včasného varování, klikněte zde.

Ve zprávě o spotřebitelském bankovnictví můžete a měli byste zpochybňovat nesprávné informace. Zdá se být zřejmé, ale měli byste získat zprávu, zkontrolovat ji pečlivě a ujistit se, že je správná. Pokud tomu tak není, postupujte podle pokynů, abyste si to opravili a informovali banku nebo družstevní záložnu. Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů nabízí vzorové dopisy, které zpochybňují nepřesné informace ve vaší historii.

Když kontaktujete jednu z zpravodajských agentur, buďte si vědomi, že se může pokusit prodat další produkty. Nejste povinni je koupit a jejich odmítnutí by nemělo mít vliv na výsledek vašeho sporu.

Možná budete v pokušení platit firmu k "opravě" historie kreditu nebo běžného účtu. Ale většina společností poskytujících úvěrové opravy je podvody. Kromě toho, jsou-li negativní informace přesné, zpravodajské služby nejsou povinny je odstranit po dobu až sedmi let. Jediným způsobem, jak lze legálně odstranit, je, pokud o to požádá banka nebo družstevní záložna, která ohlásila informace. Takže vám může být lépe sloužit opravit svůj vztah s institucí na vlastní pěst.

Některé banky nabízejí účty pro předplacené karty pouze pro hotovost pro osoby, které nemohou získat tradiční účty. Po uplynutí doby správné správy můžete získat nárok na pravidelný účet.

Mnoho bank a družstevních družstev nabízí jiné typy programů druhé volby s omezeným přístupem k účtu, vyššími bankovními poplatky a v mnoha případech bez debetních karet. Pokud jste kandidátem na program druhé šance, ujistěte se, že banka je pojištěna FDIC. Pokud se jedná o družstevní záložnu, měla by být pojištěna správou National Credit Union Administration (NCUA).