Nákup domu je dostatečně stresující, aniž byste se obávali, zda vaše hypoteční společnost může změnit podmínky před uzavřením nebo později. Za určitých okolností může hypoteční společnost změnit podmínky. Zde jsou podrobnosti. (Více Porozumění hypotéce )

Co se stane, když je váš úvěr schválen?

Představte si, že jste našli svůj dům snů, dokončili hromady papírů pro žádost o hypoteční úvěr (pro pomoc najdete v Hypoteční kalkulačka a Nakupování za hypotéky > a obdržel dopis o schválení úvěru. V závazném dopisu je uveden termín půjčky, úroková sazba a další podrobnosti. V tomto okamžiku může být nutné před uzavřením splnit určité podmínky, jako je získání dalších dokumentů, pojištění vlastníků domů a další.

Dále je hypoteční společnost povinna ze zákona poskytovat důležité tiskopisy. Tyto dokumenty obsahují:

Odhad dobré víry - uveďte podrobnosti o vašich zúčtovacích a uzavíracích nákladech.

• Prohlášení o zveřejnění pravdy v poskytnutém úvěru - poskytuje odhad nákladů, které pravděpodobně zaplatíte při uzavření hypotečního úvěru. Formulář zahrnuje celkové náklady na hypotéku podle podmínek smlouvy o úvěru.
• Prohlášení o zúčtování HUD-1 - podrobně popisuje náklady na uzavření, včetně kreditů a inkas, a předkládá se 24 hodin před uzavřením. Toto je nejpřesnější prohlášení o vašich očekávaných nákladech.

Když se mohou termíny změnit před uzavřením

Po obdržení údajů o úvěru a formulářů pro zveřejnění jsou uvedeny okolnosti, za kterých se poplatky mohou změnit - a proč.

Vaše úroková sazba se může změnit.

Úrokové sazby se mění denně. Pokud jste nedostali zámek úrokové sazby, mohla by se vaše úroková sazba kdykoli změnit mezi přijetím hypotéky a datem uzavření. Za určitých okolností, i když máte zámek úrokových sazeb, se vaše sazba může změnit, pokud dojde k změnám ve vašem osobním poměru, nebo pokud nedokážete uzavřít úvěr v uzamčeném časovém rámci.

Pokud máte zámek sazby, pak by se neměla měnit úroková sazba a body, pokud se vaše půjčka uzavře v rámci doby zámku. Úrokové sazby znamenají, že vaše úroková sazba zůstane konstantní během doby zámku - 30, 45 nebo 60 dnů nebo déle.

Vaše náklady na uzavření se mohou změnit.

Pokud se rozhodnete získat jiný typ úvěru nebo pokud změníte výši zálohy, mohou se vaše náklady na uzavření změnit. Také, pokud doma hodnocení přijde na vyšší nebo nižší, než se očekávalo. Konečně, vaše chování nebo příjem může být faktorem: Pokud si vyberete jinou půjčku, zapomenete na platbu nebo uděláte něco jiného, ​​což vede ke změně vašeho kreditu; nebo

• Pokud váš zaměstnavatel nebyl schopen zdokumentovat vaše zdroje příjmů, jako je přesčas, bonus nebo jiné okolnosti, vaše náklady na úvěr a uzavření se mohou změnit.
• Tyto scénáře se nazývají "změna okolností" a naznačují, že některé předchozí dohody nejsou závazné.

Některé z vašich uzavírání nákladů nejsou řízeny vaším věřitelem a mohou se měnit kvůli okolnostem mimo jeho kontrolu. Patří mezi ně:

Poplatek za pojištění majitelů domů, platební úschovy a předplacené úroky

• Poplatky za služby požadované věřiteli, jako je pojištění titulu nebo jiné požadované položky, které nejsou uvedeny na seznamu preferovaných poskytovatelů úvěru
• Poplatky za služby věřitel nevyžaduje
• Některé poplatky mohou růst a jsou omezeny na 10%, pokud neexistuje "změna okolností":

Poplatky za zápis

• Služby třetích stran z písemného seznamu věřitele Preferované poskytovatele, pokud není poskytovatel přidruženým poskytovatelem úvěru, v takovém případě musí zůstat pevná.
• Jak se vaše půjčka může změnit po uzavření

Pokud zvolíte hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM) změna podle podmínek hypotéky. Existuje mnoho odrůd ARM, od 7/1 do 5/1 až 1 rok. Čísla se týkají časových období, kdy se změní sazba hypotéky. Důležité je porozumět parametrům vašeho úvěru před podpisem na tečkované čáře.

Vaše pojistné na dani z majetku a pojistné majitelů domů se mohou pravidelně měnit. Tyto typy položek jsou obvykle placeny z vašeho úschovního účtu, který je nastaven vaší hypoteční společností. Je pravděpodobné, že po celou dobu trvání úvěru se změní částka úschovných cenných papírů a následně bude mít vliv na celkovou platbu hypoteční společnosti.

Bottom Line

Nakonec se při zavírání změní počty počátečních odhadu poplatků. Položky, které by měly zůstat stejné, jsou podmínky půjčky, pokud nenastanou žádné závažné finanční změny za vašich okolností.