Návštěva úvěrů " je zřejmé a pokušení uzavřít takovou půjčku může být ohromující pro jednotlivce se špatným úvěrem a za velmi napjatých finančních okolností, který potřebuje peníze rychle. Tyto půjčky jsou určeny jednotlivcům, kteří z důvodu omezených finančních zdrojů a špatného úvěru nemohou získat tradiční úvěry krátkodobé a nezasloužené.

Existují však značné finanční rizika spojená s těmito úvěry a ti, kteří tuto finanční službu využívají, se po uzavření úvěru často nacházejí v ještě horší finanční situaci. Proto se spotřebitelům doporučuje, aby zvážily alternativní řešení dočasné finanční krize.

Jak fungují žádné úvěrové kontrolní úvěry

Nejběžnější formou neexistence úvěrového šeku, který je k dispozici, je to, co se nazývá výplatní den, nebo peněžní záloha, půjčka. Struktura těchto půjček je dost jednoduchá. Poskytovatelé úvěru, kteří nabízejí výplatní splátky, obvykle nabízejí půjčku jednotlivému dlužníkovi až do výše 100% částky své čisté výplatní platby na své příští výplatní lhůtě. Půjčka je stanovena ke splacení v den, kdy dlužník obdrží další výplatu, přičemž úroková sazba, která má být zaplacena, je vypočtena pro stejný časový rámec.

Například pokud dlužník požádá o výplatu půjčky na pátý měsíc a jeho další výplatu má být přijata 15., pak doba půjčky je 10 dní a 10 denní úroková sazba splatná spolu s hlavní částkou vypůjčené 15. den. Úvěr zpravidla splácí dlužník, který zapíše post-datovanou šeku za celkovou částku jistiny plus úroky požadované k úplnému splacení věřitele. Pokud nejsou provedena jiná opatření, věřitel jednoduše uloží dlužnou kontrolu dlužníka v den splatnosti splácení.

Potenciální problémy

Primárním nebezpečím spojeným s výplatou půjček je nadměrná úroková sazba. Přestože zneužívání v minulosti vedlo k přísné regulaci výplatců půjček, základní fakt zůstává, že úroková sazba je zpravidla v rozmezí 25 až 30% výše úvěru. Jinými slovy, týdenní půjčka za 400 dolarů může vyžadovat, aby dlužník splatil věřitele 520 dolarů. Roční procentní sazba (APR) může být vyšší než 1 000%, ale vzhledem k tomu, že tyto půjčky jsou tak krátkodobé, úroková sazba se běžně zkoumá ve vztahu k hlavní půjčené částce. Předpisy se v jednotlivých státech liší, ale poskytovatelé platebních služeb zpravidla účtují maximální povolenou úrokovou sazbu.

Přestože půjčka ve výši $ 400 může pomáhat dlužníkovi spravovat krátkodobé potřeby platit účty nebo zvládnout jiné výdaje, úroky, které musí zaplatit z úvěru, často vytváří další problém s peněžním tokem jen o týden později. Pokud není dlužník schopen splácet úvěr plus úroky v den splatnosti, většina věřitelů s výplatou peněz je potěšením, že půjčku převede na další výplatní dobu výměnou za dlužníka, který platí pouze splatnou částku úroků.To samozřejmě vede k tomu, že dlužník zaplatí ještě vyšší úroky z úvěru. Někteří lidé se dostanou do pasti v situaci, kdy úroková platba, která je zapotřebí k nepřetržitému převzetí půjčky od týdne k týdnu, se stává dalším pravidelným účtem, který dále snižuje finanční prostředky.

Celá aréna úvěrů bez úvěrových šeků je také plná podvodů, zejména u mnoha věřitelů, kteří podnikají pouze on-line nebo telefonicky, bez kancelářských kanceláří. Společné podvody zahrnují dlužníky, kteří jsou požádáni, aby zaplatili poplatek předem, že jim bylo řečeno, že jejich úvěr je schválen. Je v rozporu se zákonem účtovat poplatky za předčasné splacení. Dlužníci by si měli být opatrní u věřitele, který uvádí, že není požadována kontrola kreditu, ale stále požaduje osobní finanční informace, jako je číslo sociálního pojištění dlužníka nebo bankovní informace. Může se jednat o pokus o krádež identity nebo hackování na účet kontrolní či kreditní karty dlužníka.

Lepší alternativy k úvěrům bez úvěrových šeků

Je třeba vyhnout se vysokým úrokovým úvěrům, jako jsou výpůjční výpůjčky, pokud je to vůbec možné. Z dlouhodobého hlediska mají tendenci způsobovat větší problémy s peněžními toky než ty, které mohou řešit. Možná alternativní řešení krize peněžních toků zahrnují žádost zaměstnavatele o platbu předem, držení garážového prodeje nebo získání půjčky ze zastavárny na předměty, jako jsou šperky. Záložní prodejny účtují také vysoké úrokové sazby, ale nikde ne tak blízko jako poskytovatelé platebních služeb a nabízejí delší úvěrové podmínky. Peněžní záloha kreditní kartou je další možnou alternativou. Opět platí, že sazby platebních karet, zejména na pokladní hotovost, mají tendenci běžet vysoké, ale jsou stále nepatrné ve srovnání s úroky účtovanými na výplatě půjček.