Mnoho lidí má mylné přesvědčení, že individuální důchodový účet (IRA) je skutečná investice. Nicméně, IRA je prostě koš, kde jsou držena aktiva, včetně akcií, dluhopisů a podílových fondů. Zatímco společnost IRA sponzorovaná společností 401 (k) je často nejtradičnější formou spoření za účelem odchodu do důchodu, mnozí zaměstnanci se rozhodli otevřít vlastní účty pro odchod do důchodu, protože slib sociálních dávek a sponzorované penzijní plány vypukla. IRA může doslova držet téměř všechno, včetně vkladových certifikátů (CD), hotovosti, dluhopisů, akcií a jiných aktiv.

Existuje několik forem IRA, které lze otevřít, včetně tradičních IRA, Roth IRA, SEP IRA a Simple IRAs. Každý typ účtu má však odlišné omezení způsobilosti založené na věcech, jako je stav zaměstnání a příjem. Každý účet má také limit na částku, kterou lze přispět v jednom ročním období, a zahrnuje sankce, pokud jsou peněz nebo jiná aktiva odstraněna před věkem odchodu do důchodu.

Vzhledem k tomu, že ekonomika Spojených států vzrůstá a mnozí pracovníci se z recese ještě nezotavili, cílem mnohých jednotlivců, kteří čelí odchodu do důchodu, je chránit a stavět na majetku, který v současné době vlastní. Existuje několik možností, jak prozkoumat při pokusu o ochranu IRA během volatility trhu a závisí na úrovni komfortu jednotlivce s rizikem a osobním přesvědčením o tom, co by se mělo dělat s těžko získanými aktivy. Mezi tyto možnosti patří diverzifikace portfolia, zachování předem stanovených investičních strategií a zaměření na investice šetrné k příjmu.

Diverzifikujte své portfolio

Jedním z nejzákladnějších a nejúčinnějších prostředků ochrany IRA nebo portfolia je diverzifikace. Účelem diverzifikace portfolia je zvládnout míru rizika, které na trhu trvá. Při založení IRA by měl každý, kdo plánuje investovat svůj příjem, sestavit plán řízení rizik u svého finančního poradce. To určuje úroveň rizika, které je osoba ochotna přijmout, a pomáhá položit základy pro diverzifikaci portfolia důchodců.

Využitím diverzifikace portfolia je jednotlivec schopen zajistit své riziko. Po sestavení plánu řízení rizik může finanční poradce vybrat aktiva a finanční prostředky, které se liší. Protože ne všechny kategorie aktiv, zásoby nebo odvětví se v reakci na události na trhu mění stejně, volba různorodých investic umožňuje jednotlivcům zajistit své investice. Vedení nesouvisejících aktiv může výrazně snížit riziko. Pokud jsou rizika v jednom konkrétním odvětví nebo kategorii vysoká, riziko je obvykle vyváženo rizikem nízkého trendu v kategoriích a průmyslových odvětvích na druhém konci spektra.Finanční poradci si jsou vědomi nejčastějších investic, které jsou k dispozici k vyvážení rizik, a měly by být schopny poradit klientům o těch nejvhodnějších vůči jejich míře tolerance vůči riziku. Nakonec by měla kolísat volatilita portfolia jako celku a celkové výnosy by měly být vyrovnané. Kromě toho diverzifikace obecně snižuje ztráty, ke kterým dochází na trzích s medvědy, a tak zachovává kapitál, který má být investován během býčích trhů.

Portfolio zaměstnance může být také optimalizováno prostřednictvím řádné diverzifikace. S dobře vyváženou IRA mohou finanční poradci investovat do agresivnějších aktiv bez toho, aby představovali podstatné riziko pro celkové portfolio. Cílené a plánované-pro riziko může přinést vyšší návratnosti důchodce, aniž by bylo ohroženo celé portfolio.

Nečinnost je aktivní investiční strategie

Konkrétně v době náročných hospodářských časů musí investoři zůstat vědomi dvou klíčových faktorů. Kolísání trhu je normální, bez ohledu na to, jaká investice byla provedena, a tyto výkyvy a poklesy jsou zpravidla zanedbatelné v dlouhodobém horizontu. Pro jednotlivce, jehož IRA zaznamenala výrazné turbulence, a pro ty, kteří pečlivě sledují volatilitu tržní korekce v roce 2015, může být první reakcí změna investičních strategií. Pro investory s vyváženým a diverzifikovaným portfoliem to není rozumné. Jak bylo uvedeno výše, hlavním cílem diverzifikace je řízení rizika, a proto dobře rozložené portfólio kolísá počasí.

Zaměstnanec, který v ohrožení vidí svůj post-důchodový příjem, může být schopen drasticky změnit své investice a vidět nečinnost jako zbývající pasivní. Nicméně, nečinnost je ve skutečnosti vědomá akce, aby zůstala pevná v předem stanovené investiční strategii. Mnoho investorů zjistilo, že přehnaná reakce trhu je způsobena spekulací a v krátké době zmizela. Například mnozí investoři, kteří prodali řadu holdingů během krize v letech 2008-2009, utrpěli značné ztráty z kapitálových výnosů a byli nuceni znovu sestavit své portfolia, aniž by v plném rozsahu využili hospodářského oživení. Výzkum provedený firmou Vanguard ukázal, že investoři, kteří používali strategii buy-and-hold, během desetiletého období zaznamenali v průměru ročně o 2,8% vyšší úspěch než investoři, kteří používají strategie sledování výkonnosti. Finanční poradci se obecně shodují na tom, že pokud investor nemá neomezené finanční prostředky a je s velkým rizikem spokojen, pronásledování akcií s poměry vysokého výkonu pouze způsobí ztrátu portfolia v dlouhodobém horizontu.

Změny, které investoři přinášejí investice do IRA, jsou motivováni k tomu, že mají zásadní potřebu udržitelného příjmu v důchodovém věku a často jsou také emocionálně motivováni. Ti, kteří plánují odchod do důchodu, mají obecně cíle a sny, které mají v úmyslu splnit s aktivy ve svých účtech. S výhledem na dokonalý a cenný domov důchodců na pobřeží Floridy, může jednotlivec rychle reagovat na tanking zásoby nebo na velkém trhu.Ve většině případů je nejúčinnější akce.

Zaměřte se na investici přátelskou k příjmu

Pro jednotlivce, který se blíží věku odchodu do důchodu, je důležité začít se zaměřit méně na paušální částku v IRA a začít se více soustředit na to, jak je zvyklá žít. Prvním krokem je stanovení měsíčního rozpočtu, protože doslova každý hlavní výdaj je vyplácen měsíčně. V době volatility se tento druh zaměření stává nezbytným. Investoři, kteří se zaměřují na přeměnu svých investic na ty, které vytvářejí stálý příjem, dostávají tento příjem bez ohledu na volatilitu trhu. Existuje řada alternativ, které mohou investoři uvažovat při provádění této konverze.

Přechod od akcií k dluhopisům je důležitý, protože jednotlivec stárne. Čím dříve se to děje, tím více IRA jednotlivců investuje do méně volatilních aktiv s trvalými výplatami. Obecně platí, že investor investuje do dluhopisu prostřednictvím podílových fondů nebo fondů obchodovaných na burze (ETF), neboť investování přímo do dluhopisů může být obtížné a nákladné.

Dalším spolehlivým řešením je investovat do nákupu domu, bytu nebo jiného pronájmu. Pro poměrně slušný domov nejsou ceny vždy strmé a údržba je pro kupujícího malou cenou. Někteří kupující se rozhodli snížit nájemné a zahrnout i údržbu bydliště jako nájemce v pronájmu. Nájemné přichází každý měsíc pro důchodce a většina má eskalační klauzule zabudované do dohody, pokud se změní domácí hodnoty.

Další možností, která je příznivá pro výnosy, jsou akcie, které vyplácejí pravidelné dividendy. Existuje elitní skupina akcií, která neustále vyplácí vyšší dividendu než před rokem více než 25 let. Tyto akcie, známé jako dividendové aristokraté, umožňují investorovi koupit si jeden nebo více a vytvořit vlastní portfólio nebo si koupit ETF nebo indexový fond, který nabízí více diverzifikace výměnou za přiměřený poplatek. Preferované zásoby jsou další možností v této kategorii. Některé nabízejí vyšší výnos než jiné. Preferované zásoby jsou podobné vazbám; nicméně je snazší nakupovat a obchodovat jako pravidelné akcie.