Protože každý ví, jak je důležité ušetřit na odchod do důchodu, většina investorů je zaměřena na laserovou pomoc, která přispívá k IRA, 401 (k) a dalším investicím. Ale co s krátkodobými cíli úspor? Možná chcete v několika příštích letech vytvořit cestovní fond nebo ušetřit dostatek peněz na nákup lodi nebo prázdninového domu.

Pokud máte v úmyslu uskutečnit velký nákup během tří až pěti let, budete chtít přijít s krátkodobou úspornou strategií k dosažení tohoto cíle. Zde je několik věcí, které je třeba mít na paměti, když vyvinete svůj plán.

Za prvé, zvážíme riziko

Pokud jde o krátkodobé úspory, měli byste přistupovat k věci odlišně, než byste chtěli při dlouhodobých cílech při odchodu do důchodu. Koneckonců, načasování je vše, pokud jde o investice.

Řekněme, že plánujete odejít do důchodu po 10 až 15 letech. V takovém případě vám pravděpodobně finanční poradce doporučuje různorodé portfolio odchodu do důchodu, které tvoří alespoň 60% akcií. S tak velkým časovým předstihem, pokud akciový trh udeří, je spousta času, aby vaše portfolio mohlo odrazit.

Na druhou stranu, pokud chcete ušetřit něco v nedávné budoucnosti, měli byste se vyhnout vysokým rizikům, jako jsou akcie. Proč? Protože jeden pokles na akciovém trhu by mohl zničit vaše úspory a tři až pět let pravděpodobně nebude dostatečně dlouhá, aby se vaše investice mohla zotavit z poklesu. To znamená, že budete muset políbit tento výlet do Evropy nebo vašeho plážového domu sbohem.

Účet spořitelního úvěru neztratí

Vzhledem k tomu, že akcie jsou příliš riskantní pro krátkodobé úspory, můžete uvažovat o tom, že peníze ukládáte na spořicí účet ve vaší bance. I když je to určitě bezpečná a nízkoriziková možnost, získáváte velmi malý zájem. Od dubna 2016 byla podle FDIC průměrná úroková sazba na spořicím účtu ve Spojených státech nepatrná 0,6% pro všechny zůstatky. To je víc, než kdybyste vydělali své peníze v krabici pod postelí, ale za tak nízké ceny, vaše úspory pravděpodobně nebudou držet krok s inflací.

Výhody dluhopisů

Chcete-li dosáhnout cíle krátkodobého úspor, můžete se podívat na dluhopisy. Dluhopis je dluhová investice, ve které jste v podstatě půjčovat peníze korporátnímu nebo vládnímu subjektu. Dluhopisy jsou využívány společnostmi, státy a městy k získávání peněz pro různé projekty a iniciativy. Během určitého časového období získáte proměnnou nebo pevnou úrokovou sazbu z dluhopisu.

Jednou z hlavních výhod dluhopisů je, že výnosy z úroků jsou obecně vyšší než příjmy z bankovního spořicího účtu. Navíc můžete vyřídit dluhopisy, které vyraší a budou k dispozici do stanoveného data v blízké budoucnosti.To nabízí velkou jistotu bez rizika souvisejícího se zásobami. (Pro více informací viz: Výhody dluhopisů a náš návod, Základy dluhopisů .)

Výkonný nový produkt

(ETF) je relativně nový dluhopisový produkt, který může pro krátkodobé investory přinést ještě větší výhody. ETF je investice, která obchoduje jako burza na burze a vypadá jako podílový fond. Výkonnost fondu sleduje podkladový index, který má ETF navrhnout k replikaci.

Ačkoli se chová podobně jako tradiční ETF, ETF s cílovou splatností se liší tím, že všechny dluhopisy ve fondu splatí ve stejném roce. Když splatné dluhopisy, místo výnosů z reinvestování se výnos převede na peněžní prostředky nebo peněžní ekvivalenty. Když všechny dluhopisy ve fondu dosáhnou splatnosti (obecně v jednom až třech letech u krátkodobých dluhopisů), jsou dluhopisy uzavřeny a jejich současná hodnota je vrácena investorovi.

Dluhopis ETF s cílovou splatností je ideální pro krátkodobé úspory, protože je vysoce likvidní, rozmanitý a daňově efektivní. Navíc máte konkrétní datum, když s absolutní jistotou víte, že bude vrácen váš příkazce spolu s veškerými výnosy. (Více informací naleznete v návodu k tématu ETFs a ETF mohou být daňově efektivní: jak je to .

Bottom Line

chcete-li ušetřit na krátkodobé cíle, je důležité, abyste své investice zvolili moudře. Chcete-li mít přístup k penězům během tří až pěti let, mohou být akcie příliš riskantní. Na druhou stranu, vydělávání peněz na spořící účet vás vyplatí jen málo, bez zájmu.

Pokud jde o krátkodobé úspory, dluhopisy jsou pravděpodobně vaše nejlepší sázka. ETF dluhopisů s cílovou splatností jsou zvláště efektivní, protože kombinují diverzifikaci, likviditu a daňovou efektivitu - tři hlavní bonusy pro krátkodobé úspory.