Jdeš do důchodu - a vaše děti směřují na vysokou školu. Oba jsou neuvěřitelně nákladné: průměrný Američan bude potřebovat více než 1 milion dolarů, aby odešel do důchodu. V současné době může vysokoškolské vzdělání v závislosti na volbě školy snadno vrátit 100 000 Kč nebo více. Tyto odhady se mohou časem zvyšovat.

Konečně každý chce to nejlepší pro své děti - a zdá se, že je logická rovnováha úspor mezi kolegy a hnízda. Nicméně, v ekonomické realitě, může být obtížné ušetřit pro oba současně. Takže, jak upřednostňujete úsporu pro svou vlastní ekonomickou budoucnost, než zaplníte školní fond pro děti? Je to obyčejný finanční problém, který vyžaduje perspektivu "velkého obrazu".

Jedna velikost má Ne Fit All

Mnoho lidí se obrací na daňově zvýhodněné investiční nástroje, jako jsou IRAs (individuální důchodové účty) > Jsou 529 kolejové plány správně pro vás? ), ale prostě neexistuje žádná formula "jedna velikost pro všechny". Rodiče s několika dětmi například nesou více finanční zátěže ve škole než ti, kteří mají jen jedno dítě. Ti, kteří mají minimální úspory v důchodu a mají jen málo pracovních let, musí ušetřit rychleji než ti, kteří plánují pracovat dalších 20 let. A děti, které jsou odhodlány stát se inženýry nebo lékaři, mohou v dlouhodobém horizontu vyžadovat menší finanční pomoc, neboť budou pravděpodobněji schopni řešit své studentské půjčky po absolvování studia.

Co říkají odborníci

Za předpokladu, že nemůžete snadno financovat oba cíle, finanční odborníci obecně obhajují odchod do důchodu jako první prioritu úspor. To proto, že potřebujete více peněz na odchod do důchodu než pro školní výuku - a vaše dítě si může půjčit na vysokou školu, ale nemůžete si půjčit na odchod do důchodu.

Jinými slovy, obětování vašeho 401 (k) nebude dělat vaše děti žádné laskavosti. Pokud dojde k vyčerpání peněz během vašeho odchodu do důchodu, bude na nich záviset, abyste vás podpořili. Navíc tím, že nyní odvedete dodatečné finanční prostředky na důchodový účet, můžete mít prospěch z prodloužení těchto aktiv v dlouhodobém horizontu.

Dalším přesvědčivým argumentem pro uvedení důchodového spoření je, že tím se zvýší vyhlídky finanční pomoci vašeho dítěte. Při průzkumu prostředků rodiny (k určení finančních prostředků, které lze přispět na náklady na vzdělávání) mnohé školy nezahrnují důchodové spoření rodičů v procesu hodnocení.

Fund a 401 (k)

Pokud máte přístup k plánům úspor poskytnutým zaměstnavatelem, jako je například 401 (k), je rozumné dát peníze tam jako první prioritu. To je pravděpodobně nejjednodušší (a nejčastější) způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu, protože jednoduše přivoláte peníze na úspory přímo z vašeho výplaty.Klíčem je co nejrychleji ukládat úspory a zajistit, abyste získali největší užitek z tohoto úsporného vozidla. Využijte v plné míře příspěvky zaměstnavatele, neboť tyto příspěvky se mohou rovnat zásadnímu garantovanému návratnosti investic.

Buďte varováni, že jakékoliv poklesy do Vašeho 401 (k) (např. Placení vysokoškolských poplatků) podléhají dani z příjmů a sankcí za stažení. (viz

Může být úspory z Roth 401 (k) použita pro vysokou školu bez penalizace? ). Pokud chcete dát peníze, které by mohly být vynaloženy na vysokou školu do vozidla pro odchod do důchodu, zvažte místo toho tradiční IRA nebo Roth IRA (viz níže). Nastavení IRA

Finanční poradci obecně nebudou podporovat, ale rodiče nyní mohou používat individuální důchodové účty, které pomohou platit za vysokou školu. Pravidla spojená s oběma typy IRA - tradičními a Rothovými - byly změněny tak, aby umožňovaly čerpání výdajů na kvalifikované vysokoškolské vzdělávání. Pokud splníte požadavky, tyto účty mohou také poskytnout chytré místo pro úschovu vysokých škol, neboť mohou nabídnout více svobody a flexibility, pokud jde o to, kde jsou vaše investice investovány, a jak je rozdělíte.

Na rozdíl od účtu 401 (k) vám účty IRA umožňují vybírat peníze za úhradu poplatků za vysokoškolské vzdělání a souvisejících nákladů, pokud je to nutné, aniž byste museli zaplatit pokutu. Prostředky mohou jít na náklady vysoké školy pro sebe, vaše děti a vaše vnoučata.

Pokud vaše dítě dělá

ne jít na vysokou školu, vaše vložené prostředky mohou být přesměrovány k vašemu odchodu do důchodu (na rozdíl od 529 plánů, které v tomto ohledu ukládají sankce za stažení). A zatímco neexistuje žádný odpočet daní z příspěvků na Roth IRA (dostanete je za tradiční IRA), všechny budoucí příjmy jsou chráněny před daněmi, a tím nabízejí skutečně bezcelní růst. (Rothovy přínosy přicházejí na druhém konci, když výběry nejsou zdaněny - viz Roth Vs. Tradiční IRA: Který je pro vás vhodný? Zvažte plán 529

opět v pozici, aby peníze na vysokoškolské prasátko také. Stejně jako u důchodových fondů, čím dříve začnete, tím lépe. Nejjednodušší a nejvýhodnější způsob, jak uložit na vysokou školu, je s plánem úspor ve škole 529, který provozuje stát nebo vzdělávací instituce. (Viz

529 Plan Tutorial , kde najdete další informace o tom, jak fungují.) Stejně jako v případě 401 (k) můžete mít peníze vybírané přímo z vašeho výplaty před zdaněním; na rozdíl od čísla 401 (k) získáte externí pomoc pro financování tohoto účtu. Můžete například povzbudit příbuzné, aby přispívali například k narozeninám a dárkům. Existují dva hlavní typy 529 plánů:

•

Předplacené školné vám umožní platit za školné vašeho dítěte v běžných cenách; plán však pokrývá budoucí (vyšší) náklady, jakmile vaše dítě dosáhne vysokých škol.

Programy vysokoškolských úspor fungují poněkud jako IRA, pokud jde o příspěvky, protože vybrané investice podléhají tržnímu riziku bez záruky, kterou budou vykonávat. (Plány vysokoškolských úspor nabízejí obvykle pestřejší investiční možnosti.) Když vaše dítě zahájí vysokou školu, můžete provést výběr až do výše kvalifikovaných nákladů na vysokoškolské vzdělávání. Za předpokladu, že skončíte s využitím finančních prostředků na vysokoškolské vzdělání, bude 529 zisků v době odchodu do důchodu osvobozeno od daně. Můžete také odečíst některé z vašich příspěvků na daňové přiznání státu, v závislosti na tom, kde bydlíte a jaký plán používáte. V případě, že vaše dítě dělá

ne jít na vysokou školu, platí sankce za stažení. Můžete porovnat 529 plánů při ukládání pro koleje. com a collegesavings. org. Chcete-li pomoci při rozhodování, podívejte se na 529 Rizika, která se mají vzít (nebo ne). Daňové faktory

Každé úsporné vozidlo má své vlastní daňové výhody a nevýhody, takže je důležité určit, kde vaše peníze budou pro vás nejvíce fungovat. (Více o tom naleznete v části

Odstranění daňových zmatek pro účty kolektivního spoření .) Zvažte přínosy, poplatky a daňové důsledky toho, že uvedete více do vašeho 401 (k) versus přispění k IRA nebo financování plánu 529 . A pamatujte si, že některé účty pro odchod do důchodu mají vlastní pravidla týkající se předčasného výběru nákladů na vysokoškolské vzdělávání. Další tipy pro financování

Existuje mnoho dalších způsobů, jak plánovat a zdůraznit náklady na vysokou školu, které neohrožují odchod do důchodu, a to i v případě, že vaše dítě brzy přijde do školy. (Viz

Strategie posledních minut, které pomohou zaplatit vysokou školu .) • Prozkoumejte cenově dostupné vysoké školy a různé granty a stipendia, které jsou k dispozici studentům. Stále větší počet vysokých škol nabízí stipendia pro rodinné rodiny s nízkými příjmy.

• Vaše dítě může mít nárok na balíček finanční pomoci nebo na pomoc při výuce.

• Mohli byste také zlepšit zvládnutí svého cíle tím, že přispějete spíše část nákladů na vysokou školu, než je celková cena, přičemž vaše děti budou čerpat studentské půjčky, aby pokryly zbytek, pokud nebudou mít nárok na stipendium.

Spodní linie

Pohodlné odchod do důchodu nebo nejlepší start pro vaše děti? Mohlo by to být nejvíce ohromující finanční potíže moderní americké rodiny. Nikdo nechce, aby jejich děti začaly s dospělým životem tahat těžký vysokoškolský dluh a každý chce nejzdravější hnízdo vejce možné.

Naštěstí najdete řadu úsporných vozidel navržených tak, aby vyhovovaly oběma. Dostane se k tomu, abyste učinili nejvíce inteligentní rozhodnutí o úsporách pro svou rodinu. A bez ohledu na vzorec vašeho účtu, "čím dřív začnete lépe. Uvedení svých peněz do práce

nyní zvyšuje pouze pravděpodobnost prosperující finanční budoucnosti - pro vás i vaše děti.