Než začnete hledat domů, první věc, kterou musíte udělat, je získat kvalifikaci pro domácí hypotéku. Stačí jen krátký telefonický rozhovor s věřitelem, ať už u banky nebo s hypotečním makléřem. Důvodem je to, abyste se ujistili, že opravdu máte nárok na půjčku a vědět, kolik půjček můžete získat a jaký druh úvěru nejlépe vyhovuje vaší situaci.

Ale půjčovací proces může být strašidelný pro některé lidi. Zde je několik informací, které vám pomohou nakupovat nejlepší půjčku. Často se mě ptají na následující otázky potenciálních kupujících, pokud jde o úvěrový proces:

Jaký druh úvěru bych měl dostat?

Podívejme se rychle na typy půjček. Nejlepší je obvykle konvenční půjčka, ale ne každý se kvalifikuje a budete pravděpodobně potřebovat alespoň 5% zálohu. Úvěry FHA jsou určeny pro osoby s nižším úvěrovým skóre a / nebo méně peněz, které je třeba zlikvidovat. Záloha na úvěr FHA činí 3 5% z prodejní ceny.

Pokud vy nebo váš manžel / manželka je veterán ozbrojených sil nebo národní gardy, můžete získat nárok na půjčku VA. Jedná se o půjčku v nulové výši, ale nese poplatek za financování, který je buď zaplacen za uzavření, nebo jej můžete přidat do výše úvěru. Poplatek za financování je obvykle přibližně 2%, ale může se lišit od roku k roku.

Další hypotékou s nulovým výhledem je půjčka USDA, která je k dispozici prostřednictvím Ministerstva zemědělství USA (USDA) a má podobný finanční příspěvek. Úvěry USDA jsou však pouze pro oblasti s malou populací, nejčastěji ve venkovských oblastech.

Tuto mapu můžete zkontrolovat a zjistit, zda oblast, ve které chcete koupit bydliště, bude mít nárok na půjčku USDA. Klikněte na odkaz "Jeden byt" nebo "Vícenásobné rodinné bydlení" na levé straně, přijměte odmítnutí odpovědnosti a vložte adresu v horní části stránky.

Ne každý bude mít možnost zvolit, jaký druh úvěru je třeba vzít. Úvěrové skóre 700 nebo lepší je vynikající a může vám poskytnout výběr půjček, ale pokud je váš kredit jen tak (580-650), pravděpodobně budete mít nárok pouze na jeden nebo dva typy úvěrů.

Mám použít banku, kde mám své kontrolní nebo spořicí účty?

Mnoho lidí, s nimiž mluvím, si myslí, že od té doby, co byli s bankou XYZ již několik let, že nějakým způsobem dostanou lepší obchod nebo budou mít vyšší pravděpodobnost, že získají své hypotéky. Samozřejmě by to bylo hezké, ale bohužel to dělá velmi malý rozdíl.

Většina předkvalifikací se dnes provádí prostřednictvím automatizovaného upisovacího systému, v němž jsou zadávány informace žadatele a následně vzniká počítačové schválení nebo odmítnutí. Dokonce i kdyby váš dědeček šel rybařit s dědečkem prezidenta banky, nebude mít žádný vliv na to, zda je vaše kreditní skóre příliš nízké, aby jste získali nárok na půjčku.

Má zájem úroková sazba?

Ano ano!

Pokud si koupíte doma za 200, 000 dolarů s půjčkou FHA ve výši 4%, částka půjčky je 193 000 Kč a vaše měsíční splátka jistiny a úroků bude 921 dolarů. Stejná výše půjčky ve výši 4,25% bude 949 dolarů za měsíc. Věřte tomu nebo ne, za 30 let to je rozdíl 10 000 dolarů.

Jaké jsou "body" úvěru?

Body jsou poplatky, které věřitelé účtují za snížení úrokové sazby z úvěru. Existují dva typy. První je poplatek za vznik úvěru a druhý je slevový bod. Nabíjení bodu snižuje úrokovou sazbu o zhruba 0,25%, ale o jeden bod vám také připadá 1% z výše úvěru. Na této půjčce 193 000 dolarů, jeden bod by se rovnalu 1, 930 dolarů. Takže můžete vidět, že počet bodů účtovaných bude mít významný dopad na vaše výdaje z kapes v den, kdy se zavřete v domě.

Nejen proto, že nakupujete nejlepší úrokovou sazbu bez ohledu na počet bodů, které účtuje každý věřitel. Pokud plánujete jen pár let bydlet v domácnosti, máte mnohem lepší výhodu, pokud budete mít vyšší úrokovou sazbu s nižšími body, protože trvá mnoho let, než se sníží úroková sazba, která se rovná částce hotovosti vynaložené na tyto body.

Mohu nakupovat hypotéku bez toho, abych uškodil mému kreditu?

Ano, můžete!

Úvěrové skóre FICO se pohybují od 300 do 850. Asi 65% vašeho kreditu je založeno na vaší historii plateb a použití úvěru. Platba věřitelů včas je nejlepší způsob, jak zvýšit své kreditní skóre. Mějte na paměti, že poslední kreditní historie je váží více než vaše historie před několika lety. Dokonce i lidé s bankroty, zabavováním a automatickými převzetím mohou získat hypotéku, pokud dosáhne dostatek času, aby snížil účinek těchto úvěrů na jejich skóre.

Bylo to, že nakupování různých věřitelů a mít svůj úvěrový protokol vytáhl několikrát by výrazně klesla vaše kreditní skóre. Ale před několika lety společnost Fair Isaac & Co (FICO) změnila svůj systém tak, aby vás příliš penalizovala za půjčky.

V současném systému můžete získat více kreditů za hypotéku bez peněz, ale pouze pokud je máte v rámci 45denní lhůty. Maximální počet zatáček sníží skóre o 5 bodů. Označte svůj kalendář datem prvního tahu, abyste mohli zůstat v tomto časovém rámci.

Tak šťastné nakupování a hodně štěstí při hledání nejlepší půjčky pro vás než si koupíte ten domov!