Předtím, než uděláte skvělý nákup na doma, kterou milujete, měla by být vaše první otázka vždycky: "Co si mohu dovolit?" Bez ohledu na to, co chcete v domě, pokud jde o věk, styl, umístění nebo velikost, můžete skončit s krásným domem bez nábytku, pokud vaše hypotéky splácejí více než polovinu svého příjmu. (Chcete-li se dozvědět informace o procesu nákupu prvního domova, přečtěte si Nejlepší tipy pro první kupující domů .)

Vypočítejte cenově dostupnou platbu

Pravidlo o poměru 43% k poměru dluhu k příjmu obecně používá federální správa bydlení (FHA) jako vodítko pro schvalování hypoték. Tento poměr slouží k určení, zda může dlužník splácet hypotéku; často se mění v závislosti na podmínkách na trhu.

Všechny vaše dluhové platby plus vaše nové náklady na bydlení - hypotéka, poplatky za sdružení majitelů domů, daň z nemovitostí, pojištění majitelů domů apod. - by neměly činit více než 43% hrubého měsíčního příjmu.

Například pokud váš hrubý měsíční příjem činí 4 000 USD, vynásobte toto číslo číslem 0. 43. $ 1, 720 je celková částka, kterou byste měli vynaložit na platby dluhu včetně bydlení. Nyní řekněme, že máte měsíční minimální kreditní karty ve výši 120 dolarů, auto půjčku za 240 dolarů a studentské půjčky za 120 dolarů. Tímto pravidlem máte $ 1, 240 za měsíc si můžete dovolit za bydlení.

Musíte však také zohlednit poměr dluhu k příjmu (DTI), měsíční dluh, který budete muset vynaložit pouze z výdajů na bydlení. Například, i když se tato metrika mění, během recese je obvykle vyšší než 30%. Například pokud váš hrubý příjem činí $ 4 000 za měsíc, měli byste problémy s získáním schválení za měsíční náklady na bydlení ve výši 1 720 Kč, i když nemáte žádný jiný dluh, pokud je DTI 31%. Vaše náklady na bydlení by měly být nižší než 1, 240 dolarů.

Proč byste nemohli využít svůj plný poměr dluhu k příjmu, pokud nemáte jiný dluh? Řekněme, že jste bez dluhu, protože jste právě vyplatil svůj úvěr vozidla. Můžete však obchodovat s vozem a za šest měsíců uzavřít nový úvěr na auto. Pokud je vaše hypotéka 43% vašich příjmů, nebudete mít žádný prostor pro chvilku, když chcete nebo budete muset uhradit další výdaje.

Rozpočtové položky faktorů nad rámec dluhu

Můžete milovat vařit s gurmánskými přísadami, každý víkendový útěk, vypít víno s vysokým obsahem alkoholu nebo vycvičit osobní trenér. Žádný z těchto poměrně extravagantních koníček není rozpočtovými vrahy, jsou však důvody, proč byste museli přeskočit poplatky za elektřinu, pokud jste koupili doma na základě poměru 43% dluhu k příjmu. Předtím, než začnete provádět hypoteční splátky, dejte si trochu finančního prostoru, když odečtete částku vašeho nejdražšího hobby od platby, kterou jste vypočítali. Pokud tato částka nestačí k nákupu domů vašich snů, možná budete muset snížit náklady na koníčky - nebo začnete přemýšlet o levnějším domě jako o snu doma, který je přátelský k životnímu stylu.

Zahrajte si dům, finančně

Ušetřete výtěžek z aktuálního domova na spořicím účtu a zjistěte, zda po započtení takových výdajů, jako jsou platby za automobily, si budete moci dovolit hypotéku. Je také důležité si uvědomit, že dodatečné finanční prostředky budou muset být přiděleny na údržbu a nástroje. Tyto náklady budou nepochybně vyšší u větších domů.

Pokud můžete tyto dodatečné platby zvládnout, aniž byste zapomněli další dluhy z kreditních karet, můžete si dovolit koupit si dům - pokud jste ušetřili dostatek peněz na zaplacení.

Nekupujte doma na základě budoucího příjmu

Zvýšení se ne vždy děje a kariéra se mění. Pokud založíte částku domů, kupujete si budoucí příjem, zorganizujete romantickou večeři s vaší kreditní kartou. Vy skončíte s nimi dlouhý vztah.

Zálohy

Nejlepší je snížit 20% vaší domácí ceny, abyste se vyhnuli placení soukromého hypotečního pojištění (PMI). PMI může stát 50 až 100 dolarů za měsíc hypotéky, někdy více a někdy méně. Ale menší záloha nebude stát za nákup domů. Můžete si koupit dům s pouhými 3,5% s půjčkou FHA.

Bonusy na větší zálohu:

• Menší splátka hypotéky. V případě hypotéky ve výši 200 000 USD s úrokovou sazbou 5% za 30 let byste zaplatili 1, 074 dolarů. Pokud by vaše hypotéka činila 180 000 dolarů s 5% úrokovou sazbou na 30 let, zaplatíte 966 dolarů. 28.
• Více možností výběru věřitele. Někteří věřitelé vám nebudou financovat, pokud nedáte minimálně 5-10%.

Zatímco existuje spousta výhod pro větší platbu předem, netrefte obětovat svůj nouzový úsporný účet úplně, aby se dal více dolů do vašeho domova. Mohli byste skončit, když nastane neočekávaná oprava.

Kdy koupit dům

V ideálním případě byste měli koupit dům v opačném období z nejlepších aktivit ve vaší oblasti. Najděte nejbližší turistickou oblast do vašeho národního parku a zavolejte hotel a zeptejte se, kdy je mimo sezónu. To je skvělý čas k nákupu domů. Další strategií je, pokud vybíráte oblast s mnoha rodinami, počkejte až do října poté, co jsou děti již ve škole.

Hledání perfektních tržních podmínek k nákupu domů je trochu těžší a riskantnější. Můžete se rozhodnout počkat na nákup domů, protože ceny vzrostly, ale pak se ceny dále zvyšují a již nemůžete si dovolit domů v oblasti, kterou chcete. Dokud plánujete bydlet ve svém domě po dobu dalších 10 let, zakupte si domů, pokud chcete, a kam chcete, pokud budete držet svůj cenově dostupný platební rozsah.

Plánování pobytu

Pokud nemůžete odhadnout, v jakém městě žijete a jaký je váš desetiletý plán, není správný čas koupit si dům. Chcete-li si koupit dům bez 10-letého plánu, kupte si dům, který je o hodně nižší, než je maximum, které si můžete dovolit. Budete si muset dovolit přijmout hit, pokud ho budete muset prodat rychle.

Spodní linie

Dostupnost by měla být nejdůležitější věcí, kterou hledáte v domácnosti, ale také potřebujete dost stabilní, abyste věděli, že budete chtít žít v domě, který si vyberete alespoň deset let.Pokud tomu tak není, můžete se unést v domě, který si nemůžete dovolit ve městě, kde jste připraveni odejít.

Pro další čtení se podívejte na Porozumění struktuře plateb hypotéky , 6 měsíců na lepší rozpočet a Top 5 odpovědí na otázky rozpočtu .