Jsou to otázky, které se téměř všichni mladí a středního věku dělali sami sebe: Měl bych opustit svou práci a odejít předčasně? Co bych potřeboval? Jak mohu vědět, že jsem připraven?

Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu, budete se vzdát nejen bolesti hlavy při práci, ale také dalších vydělaných peněz, které by vám umožnily dokonalejší odchod do důchodu. Abyste se mohli rozhodnout, je zde šest příznaků, že můžete být schopni předčasně odejít do důchodu místo toho, abyste pokračovali v práci.

1. Vaše dluhy jsou splaceny

Pokud se vaše hypotéka vyplatila a nemáte žádné úvěry, úvěrové linky, velké kreditní karty nebo jiné dluhy, nebudete se muset starat o to, abyste udělali velké platby během odchodu do důchodu. To vám ponechává vaše příjmy z úspor a důchodů k dispozici, abyste si užívali život po skončení práce, a mohli byste je využít v případě nouze, a nikoli byste je museli zaplatit za zaplacení velkých účtů.

2. Vaše úspory překračují vaše cíle při odchodu do důchodu

Plánovali jste, stanovili cíl pro úspory při odchodu do důchodu a nyní vaše investice splňují nebo překračují částku, kterou jste doufali, že ušetříte. To je další dobré znamení, že byste mohl předčasně odchod do důchodu. Mějte však na paměti, že pokud opustíte práci několik let, než jste plánovali, vaše úspory musí stačit na pokrytí těchto dodatečných důchodových let. Pokud jste neuvedli plán důchodového spoření pro předčasný odchod do důchodu, budete muset přepočítat délku vašich úspor, včetně těchto dalších let. Také v závislosti na vašem věku můžete mít nárok na sociální zabezpečení nebo Medicare. Vaše úspory budou muset pokrýt vaše výdaje, dokud nedosáhnete oprávněného věku.

"Přemýšlejte" Pravidlo 25. "Připravte se na to, abyste měli 25 násobek hodnoty vašich ročních výdajů," říká Max Osbon, partner společnosti Osbon Capital Management v Bostonu v Massachusetts. ve výši 4%, musíte dosáhnout pouze 4% výnosu za rok, abyste pokryli své roční výdaje na věčnost. "

3. Vaše penzijní plány nemají předčasný výběr peněz

Nikdo nemá rád zaplatit zbytečné sankce a starší důchodci, kteří půjdou na pevný výdělek, se neliší. Pokud vaše důchody do důchodu zahrnují plán 457, který nemá předčasné splacení, předčasný odchod do důchodu a odchod z plánu nebude , ale berte na vědomí - budete stále platit daň z příjmů z vašich výběrů.

Existuje také dobrá zpráva pro předčasné důchodce s 401 (k) s. Pokud budete pokračovat v práci pro svého zaměstnavatele až do roku, nebo po), IRS umožňuje odstupovat pouze od pouze 401 (k) zaměstnavatele bez peněz při odchodu do důchodu nebo při odchodu, pokud jste nechte to u této společnosti a nezahrnujte ji do IRA. Pokud však vaše 59. narozeniny bylo alespoň před šesti měsíci, máte nárok na bezplatné výběry z jakéhokoli z vašich 401 (k) plánů.Tyto zásady se obecně vztahují i ​​na jiné kvalifikované penzijní plány kromě 401 (k), ale s IRS se ujistěte, že jsou zahrnuty vaše.

"Existuje však opatrnost: Pokud zaměstnanec odchází do důchodu před dosažením věku 55 let [s výjimkou výše uvedeného], ztratí se ustanovení o předčasném odchodu do důchodu a sankce ve výši 10% bude vyměřena do věku 59-1 / "říká James B. Twining, CFP, zakladatel a generální ředitel společnosti Financial Plan, Inc., v Bellinghamu, Wash.

Třetí volbou pro stažení peněz bez peněžitého plánu je sestavit řadu v podstatě rovných výběrových exekucí pět let, nebo dokud nezapnete 59-1 / 2, podle toho, co je delší. Stejně jako stažení z plánu 457 budete muset ještě platit daně z vašeho výběru.

Pokud vaše plány na odchod do důchodu zahrnují některou z výše uvedených možností bez nároku na trest odnětí svobody, je to další důvod pro předčasné ukončení práce.

4. Vaše zdravotní péče je pokryta

Zdravotní péče může být neuvěřitelně nákladná a bývalí důchodci by měli mít plán na pokrytí nákladů na zdravotní péči v letech po odchodu do důchodu a před tím, než se stanou způsobilými pro Medicare ve věku 65 let. Pokud máte pokrytí plánem svého manžela, nebo pokud můžete pokračovat v získávání pokrytí prostřednictvím svého bývalého zaměstnavatele, je to další znak toho, že předčasný odchod do důchodu by mohl být pro vás možný. Podívejte se na cenu jízdy na ambulanci, krevní test nebo měsíční, non-generický předpis, abyste získali představu o tom, jak rychle mohou vaše náklady na zdravotní péči rychle vzrůst.

Další možností pro starší důchodce je zakoupit soukromé zdravotní pojištění. Pokud máte zdravotní úspory (HSA), můžete využít bezplatných distribucí k zaplacení zdravotních výdajů bez ohledu na to, v jakém věku jste (i když opustíte svou práci, nebudete moci pokračovat v poskytování příspěvků HSA). Je příliš brzy říci, jak se změní zdravotní pojištění a jeho náklady a jak brzy bude dostupná dostupná soukromá zdravotní péče, vzhledem k cíli prezidenta Trumpa a republikánského kongresu o zrušení zákona o cenově dostupné péči. Mějte na paměti, že COBRA může po ukončení práce prodloužit zdravotní péči, ačkoli bez příspěvků vašeho bývalého zaměstnavatele k vašemu pojištění, vaše náklady s COBRA mohou být vyšší než jiné možnosti. Další informace naleznete v části Co potřebujete vědět o zdravotním pojištění COBRA .

5. Můžete nyní žít v rozpočtu na odchod do důchodu

Důchodci žijící z pevných příjmů, včetně důchodů a / nebo odchodů do důchodového systému, mají zpravidla nižší měsíční příjmy než při práci. Pokud jste již praktikovali přilnavost k rozpočtu na důchodový příjem alespoň několik měsíců, pak můžete být o krok blíž k předčasnému odchodu do důchodu. Pokud jste to ještě nevyzkoušeli, můžete být v šoku. Vyzkoušejte svůj snížený rozpočet na odchod do důchodu, abyste získali okamžitý pocit, jak těžké bydlení na pevných příjmech může být.

"Lidé nemají rádi změnu a je těžké porušit staré návyky, jakmile je na to zvykne." Cestou - testování "svého rozpočtu na důchod, v podstatě se naučíte rozvíjet každodenní návyky kolem toho, co si můžete dovolit v důchodu, "říká Mark Hebner, zakladatel a předseda společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornie, a autor knihy "Indexové fondy: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory".

6. Máte nový plán nebo projekt pro odchod do důchodu

Ponecháte si práci brzy na to, abyste strávili dlouhé dny bez práce, povede k nešťastnému předčasnému odchodu do důchodu a může také vést ke zvýšené míře výdajů ). Máte-li definovaný plán cestování, koníček nebo zaměstnání na částečný úvazek nebo dokonce obrys každodenní rutiny, může vám pomoci ulehčit předčasný odchod do důchodu. Možná budete nahradit prodejní setkání s týdenním golfovým výletem nebo dobrovolnictvím a přidávat každodenní procházky nebo výlety do posilovny. Naplánujte si dlouhý výlet nebo si vezměte kurzy, abyste se naučili novou aktivitu.

Pokud můžete snadno přemýšlet o realistických způsobech, které nemají na práci, abyste mohli své dny příjemně projít, předčasné odchod do důchodu by mohl být pro vás. Stejným způsobem, jakým testujete svůj rozpočet na odchod do důchodu, zkuste trvat týden nebo déle, než budete pracovat, abyste mohli strávit své dny tak, jak byste byli v důchodu. Pokud se během jednoho týdne nebudete nudit dlouhými procházkami, denní TV a koníčky, určitě se dostanete do důchodu.

Bottom Line

Když přijde na rozhodnutí, zda byste měli odejít do důchodu předčasně, existuje několik značek, které byste měli sledovat. Být bez dluhu, se zdravým důchodovým účtem, který bude podporovat vaše další roky nefunguje je kritický. Kromě toho, pokud můžete stáhnout z důchodových účtů bez peněz, získáte přístup k cenově dostupným zdravotním pokrytím, dokud Medicare nezahájí a nebudete mít čas na to, aby váš čas nepracoval, když žijete na důchodovém rozpočtu, ale můžete být připraveni k předčasnému odchodu do důchodu. Nejlepší způsob, jak se ujistit, že můžete úspěšně provést přechod, je mluvit s finančním profesionálem.