S blížícím se koncem roku jsou nabídky na odkup penzijního připojištění všechny zuřivosti mezi korporacemi, které chtějí snížit své podnikové důchodové závazky. Hlavní zaměstnavatelé, jako je The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIG The Hartford Financial Services Group Inc55, 90 + 0, 10% a Boeing Co. BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% vytvořili s Highstockem 4. 2. 6 ) nabízeli bývalým zaměstnancům, kteří nabízejí, aby získali svůj přírůstkový důchod jako jednorázovou platbu. V některých případech tyto nabídky také zahrnují možnost provést anuitu u pojišťovny.

Pokud obdržíte takovou nabídku, měli byste ji přijmout? Stejně jako tolik otázek ve světě finančního plánování je odpověď "… záleží. "

Co je v něm pro ně?

Odměna za tyto společnosti může být skvělá. Budoucí důchodové závazky mohou pro tyto společnosti představovat obrovské náklady. Získání těchto závazků z knih může být obrovským finančním neočekávaným výsledkem. (Pro související čtení viz:

Primer na penzijních plánech s definovanými dávkami .)

Co je v něm pro vás?

To je otázka, na kterou budete muset odpovědět. Zde je několik myšlenek:

Paušální částka

vám umožňuje převzít kontrolu nad touto částí penzijního připojištění. Obvykle byste paušální částku převedli na jiný důchodový účet, jako je IRA, kde můžete peníze investovat podle svého uvážení. Za předpokladu, že jste spokojeni s investováním těchto finančních prostředků nebo máte důvěryhodného finančního poradce, to vám umožní investovat tyto peníze do souladu s finančním plánem.

Možnost anuity

, pokud je nabízena, je často prostřednictvím pojišťovny versus společnost. Výhodou může být oslavená měsíční výplata nebo dokonce přístup k toku plateb dříve, než bude k dispozici, pokud jste čekali na normální důchod. (Pro více informací viz: Můžete se spolehnout na váš důchod? ) ->

Faktory, které je třeba zvážit

Každá nabídka na nákup je trochu odlišná a někdy vám budou dány několik možností, které mohou zahrnovat udržení vašeho důchodu tak, jak je, jednorázové platby nebo anuity prostřednictvím pojišťovna. Kterákoli z nich může být pro vás životaschopnou volbou; bude to záviset na vašich individuálních okolnostech.

Máte obavy ohledně finančního zdraví svého bývalého zaměstnavatele?

Pokud se jedná o tento případ, může se stát, že budete mít nabídku na nákup. Důchody soukromého sektoru jsou chráněny PBGC, důchody veřejného sektoru nejsou. P pojištění PBGC může zaručit celou vaši penzijní platbu, pokud výše vaší dávky nepřekročí jejich maximální výši. (Další informace viz: Přehled pojištění důchodových pojištění .)

Kdo zaručí vaše anuitní platby?

Pokud vaše nabídka na výkup zahrnuje možnost anuitních plateb, je pravděpodobné, že přichází prostřednictvím pojišťovny, protože váš bývalý zaměstnavatel se opět pokouší získat odpovědnost za váš důchod ze svých knih. Na rozdíl od vašeho bývalého podniku neexistuje záruka PBGC, pokud se pojišťovna dostává do finančních potíží. Obvykle je vaše náprava v tomto případě u pojišťovny příslušného státu. (Další informace viz: Pension Benefit Guaranty Corporation zachraňuje plány . Jste schopni řídit jednorázovou částku?

V závislosti na velikosti paušálního rozdělení může být jednou z největších částek, které kdy obdržíte. Jste příjemné investovat tolik peněz? Doufejme, že byste tuto paušální platbu převedli do účtu IRA, abyste zachovali aspekt těchto peněz odložený zdaněním. (Pro více informací viz: Daňové poradenství pro držitele IRA ) Čas pro finanční poradce?

To může být vhodná doba pro zapojení služeb finančního poradce, pokud ji ještě nepoužíváte. Kompetentní finanční poradce vám může pomoci, abyste tyto peníze pracovali způsobem, který je v souladu s vaší rizikovou tolerancí a finančními cíli.

Když už mluvíme o finančních poradcích, dejte si pozor na makléře a registrované zástupce, kteří se snaží o převrácení příležitostí. Tím mluvím o případech, kdy tito poradci vložili investice do svých investic se svými firmami, které nebyly pro investora vhodné a vydělaly spoustu peněz pro makléře a jeho firmu. To neznamená, že paušální rozdělení na IRA není cesta, kterou byste měli jít, ale spíše, že jako investor musíte pochopit, kde a jak budou vaše peníze investovány. (Pro více informací viz:

Výběr finančního poradce: vhodnost vs. fiduciární standardy . Jaké další penzijní zdroje máte?

Pokud máte nárok na sociální zabezpečení a / nebo máte k dispozici jiné penzijní plány, mohlo by mít smysl vzít nabídku na výplatu formou paušální částky. Podívejte se na všechny vaše důchodové účty a na vaše manželky, pokud jste ženatý. To zahrnuje 401 (k) plány, 403 (b) účty, IRA atd. To je vhodný čas, abyste si uvědomili, že jste připraveni na odchod do důchodu a možná dokonce udělat finanční plán, pokud nemáte aktuální. Pokud je většina vašich peněz na odchod do důchodu v akumulačních vozidlech, jako je plán definovaných příspěvků nebo IRA pobývající s vaším důchodem, může být pro vás smysluplné vyplácet anuitní výplatu nyní nebo dole na silnici nebo jít s anuitou prostřednictvím pojišťovny. Tyto možnosti by diverzifikovaly vaše zdroje příjmů při odchodu do důchodu. (Pro související čtení viz:

Medicare Donut-Hole Essentials .) Bottom Line

Možnosti výkupu důchodů se stávají stále častějšími, neboť společnosti se snaží snížit náklady na důchody. Pokud obdržíte nabídku na nákup, přečtěte ji pečlivě, abyste zjistili, jestli je to pro vás dobrý obchod.Mohli byste také zvážit zapojení služeb finančního poradce znalého v této oblasti, který vám pomůže. (Další informace:

Analýza penzijního rizika .)